一、案例经过

    某日， 工行通化梅河口铁北支行网点负责人午间在厅堂值班时，一位异地户籍女客户要办卡，当询问客户开卡用途和收入来源时，客户称自己要办卡存款，现在打零工，无明确职业，刚刚嫁到本地，目前租房住，后来又说与公婆居住在一起。在沟通过程中，客户的丈夫打来电话，称与行内某员工是朋友，本次开卡是要在省内异地购房，绝对不会用于电信诈骗等，要求网点尽快为其开卡。因客户对开卡用途及住址的描述前后不一，网点负责人为谨慎起见，向客户提出暂缓开卡，留下了客户联系电话，待尽职调查后再通知客户。同时向当地公安局反诈中心发送信息，了解该客户的相关情况。当天反诈中心回馈此人为重点涉诈人员，要求所有银行机构不得为此人开卡，网点成功避免了涉诈账户的开立。

     二、案例分析

     目前，由于电信网络诈骗活动猖獗，银行机构为配合公安机关的“断卡行动”，同时履行反洗钱义务，需要遵循“了解你的客户”原则，对于陌生客户难以准确识别身份，网点应当了解其职业、开户目的、资金来源及开户合理性，审核身份证件真实有效、申请人与证件持有人信息一致、无异常和惩戒情形的，方可为其开户。本案例中客户为异地户籍，且对于开卡用途和地址的说法前后不一，务必谨慎开卡。网点进行了充分的尽职调查确认无涉赌涉诈风险后，才能为客户开立结算账户。

     三、案例启示

    （一）提高风险防控意识，加强开户审核。针对账户开立、挂失换卡、申领电子银行安全介质等业务场景，网点要加强客户身份的核实，开展身份核实“五问”和账户核实“两查”工作，询问开户意愿，账户是否为本人使用，观察是否有受他人操控开户的表现，如有人陪同开户、客户开户时频繁电话联系他人询问开户情况等，如有可疑应中止开户。

    （二）做实尽职调查，不流于形式。账户开立尽职调查的方式多种多样，并非一成不变，包括现场询问和提供辅助材料等，如发现可疑情况，怀疑客户开立账户存在开卡倒卖或从事违法犯罪活动等情形，应加大尽职调查力度，适当延长开户审查期限，必要时向公安机关求助。

    （三）做好客户服务和解释工作。调查要从防范实质风险出发，尤其针对异地户籍客户，应遵循在“通过有效身份证件仍无法准确判断开户申请人身份”或“判断存在异常开户行为”的场景下，再要求客户出具辅助身份证明材料，不能简单进行“一刀切”处理，避免产生地域歧视嫌疑。

   （四）落实客户回访，避免账户涉案。在账户开立后，网点要指定专人进行回访，了解账户使用情况，确认客户可联系、账户为本人使用，再次对客户进行风险提示，避免账户违规使用。

★文/工行通化梅河支行 陈宏艳