2026-01
洗钱风险是犯罪分子利用金融机构的产品或渠道，实施犯罪的可能性，并可能对国家安全、金融稳定产生严重威胁。伴随着近年来信息技术的发展，犯罪分子洗钱手段和方法也不断迭代更新，犯罪分子利用金融机构的新产品、新渠道，通过第三方支付渠道，甚至是非法架设的第四方支付服务器，转移非法资金，对金融机构的反洗钱工作提出巨大挑战，为了落实反洗钱管理要求，除了要做好对客户洗钱风险分类的动态监测外，还要在客户全生命周期内，做好机构与自身金融产品的洗钱风险的自评估、可疑交易监测、客户尽职调查工作也尤为重要。而这些工作的实质达成，必须建立在科技赋能风险管理的基础上。故此，探索客户洗钱风险全生命周期管理具有重要意义。一、智慧赋能在洗钱风险管理中的应用（一）交易流水时序分析，实现对客户交易行为全生命周期监测近来，洗钱犯罪手段呈现专业化和线上化趋势，但无论通过何种方式转移不法资金的行为，终究也不能脱离对银行账户的使用。犯罪分子通过多层嵌套交易的方式，利用跨机构间信息获取不充分的状况，通过多个银行账户交易，掩盖资金来源、去向。但同一银行账户在一定周期内，交易模式呈现出来的特点仍可以为银行机构分析客户非法转移资金提供线索支持。例如客户在与银行建立业务关系之初，即寻找各种理由，提出开通较高非柜面出金限额需求；或者开户之初交易较少，但一段时间之后提供他行或银证账户等账户资产证明，要求开通大额非柜面出金限额。此时，银行工作人员可能出于业绩压力，即为客户开通了较高非柜面出金限额，但开通后，客户交易呈现出“资金流通量大、交易频繁、账户余额低”等特点，该部分账户呈现出生命周期极短的特征。一部分原因可能是犯罪集团为了非法资金不被控制，主动放弃账户的使用。另一部分原因可能是银行事后的反洗钱监测或有权机关接到报案，对账户采取了紧急控制措施，但这种控制仍主要为事后赋能，非法资金很大可能已被转移出境内，无法被追踪。因此，商业银行通过智慧赋能的方式，在交易前端根据客户画像，设置监测模型，通过模型检索出客户的异常交易，直接通过后台为客户账户添加管控措施的方式，可以有效避免非法资金被转移，洗钱风险被缓释。在此场景下，相关规则或模型的阈值设置尤为关键。一是要避免阈值过高，限制了正常客户的资金流转需要；二是要避免阈值过低，不能起到有效拦截非法资金的目的。三是要考虑阈值被测试的风险。犯罪分子可能通过各种渠道测试，试探出金融机构预置的监测规则或参数。此种情景下，犯罪分子即可有针对性地对金融机构设置的规则或模型进行有效的规避。故此，传统的规则模型的有效性难以长期维持，监测规则还需要不断根据风险演变情况进行完善、更新。引用时序分析技术可以有效地通过统计、挖掘、探测手段为客户交易时时画像，区分正常账户和可疑账户交易流水情况，对分析出具有可疑特征的账户通过后台直接添加管控措施的方式，减少模型规则被反检测的风险，设定的阈值准确性更高，有利于成功拦截不法资金。（二）高效治理海量数据，利用AI技术从数据结构中建模现代金融交易，每天都会产生海量的交易数据，尤其随着移动支付的蓬勃发展，10亿级用户每天产生PB级数据量，这对数据采集、存储、分析、加工等工作都提出了更为具象化的挑战。如何利用技术手段，采集到基础信息、分析出关键要素，并能将数据信息整合到一起进行二次匹配核验，为银行工作人员持续输出更为有价值的数据线索，便于工作人员对客户身份、交易信息进行综合分析，并验证客户交易行为的合理性，显得尤为重要。AI技术的发展，为上述问题的解决带来了新的突破口。一方面，AI可以充分对客户进行画像，有助于银行工作人员实现了解客户需求，为客户提供更好的金融服务。另一方面，AI本身具有高效性、中立性、高适应性和可升级性特征，可以有效应对新的犯罪行为的线上化转化，有助于银行工作人员发现团伙线索以及交易的风险信号，实现对可疑交易的有效监测。以涉诈、涉赌交易的账户举例，因为涉诈、涉赌账户的交易模式与一般正常个人结算账户交易模式存在明显的差异，故而可通过采集这种差异数据，对采集后的数据信息进行分析整理，通过AI的自然语言处理、图算以及序列模型技术，形成一套交易行为序列算法框架，再通过架设子序列的方式，通过对客户转账及支付行为、交易备注以及操作行为进行事件编码后，形成涉及赌、诈的客户的画像。同时，针对网赌客户，可通过收集大量网络赌博平台支付接口，再利用AI技术对客户账户支付行为进行分析，提取资金去向流转至网赌平台的数据，形成预警模型；针对电诈客户，通过机器学习监督模型识别真实诈骗账号，建立诈骗大盘，再结合外部风险信号中对交易渠道被应用于诈骗的风险，对渠道按涉诈风险进行排列，综合交易信息，形成客户交易方式对应的涉诈风险评分，有效预警涉诈账户。（三）引入知识图谱，实现可视化的管理模式传统的反洗钱风险管理模式下，监测分析工作始终偏向于规则单一，依赖人工的特点。从信息获取上分析，可以发现各渠道获取的信息仍较为分散，很难有效地整合到一起，信息孤岛问题严重，导致洗钱风险管理存在严重的滞后性。即使借助原有的监测分析工具加之人工整合信息的手段，偶然性地将信息整合到一起，过程也需要花费大量的人力及时间成本，不能实现洗钱风险管理的质效性要求。因此，搭建可视化的模型工具，为客户在整个生命周期内刻画知识图谱，给监测分析人员提供可视化的数据支撑尤为关键。一是依据专家团队，汲取其在反洗钱管理工作上积累的经验，结合客群特征以及银行风险管理的短板，从全面性、完整性、逻辑自洽性角度出发，梳理出客户交易行为、关联账户、主体身份、受益所有人、关联人、股权、负面信息等多维度信息整合后的关系图谱。二是以图谱为基础，建立可视化模型提供给银行反洗钱监测分析团队人员，再通过工作人员对可视化图谱的分析，发现客户的业务需求，为客户匹配适合的金融服务，并通过图谱预警的风险信号，对客户交易行为进行有针对性的风险监测。三是除了对单一客户的线索追踪外,利用图谱刻画出与客户存在关联关系的其他客户在可疑交易时段以及交易前后的交易行为，构建全量客户身份及交易行为图谱网,在基于节点之间所构建出的多元异构的客户信息数据的整合与归类,形成对客户碎片化的特性信息与交易信息的有效提炼与关联,实现数据由点向面的转换,通过图谱直观、可视化地展现，强化人工对可疑交易行为分析的及时性及准确性。（四）综合技术手段，打破信息孤岛，实现信息共享随着信息技术的发展，互联网渠道也逐渐演变成了各大金融机构主要的获客来源。笔者通过切入对金融机构的客户分析后，发现金融机构为便于实现对客户的针对性和有效性管理，会依据客群进行客户准入和管理。在此种情况下，不同渠道引入的客户与反洗钱系统之间信息共享的充分性，决定了金融机构反洗钱管理的有效性。互联网渠道引流的客户如与金融机构核心系统以及反洗钱监测分析系统信息不能实现信息有效共享，或不同客群对客户身份及交易行为的持续尽调的信息不能及时、准确地同步到反洗钱系统，就会导致银行机构监测分析人员需要再次花费大量的时间精力去采集、整合上述信息，暂且不论此种情形获得的相关信息的准确性，单从效率角度出发，即给反洗钱可疑交易监测分析工作、对客户洗钱风险等级的确定性工作以及机构洗钱风险自评估等工作带来巨大阻碍，这将大大降低反洗钱工作效率。因此，利用信息科技技术，在保证客户信息保密前提下，打破同一机构间的信息孤岛效应，实现不同渠道、不同客群之间信息共享，对客户洗钱风险的全生命周期管理具有促进作用。二、探索智慧赋能在洗钱风险管理中的重要作用近年来，银行等金融机构为履行反洗钱义务，与客户之间也产生了一定的纠纷，这其中既包括因添加账户管控措施而引发的监管投诉，甚至诉讼纠纷；也包括银行内控管理过程中，因调高客户洗钱风险等级，而导致相关领域的信贷、贴现等业务无法实现续授信或放款的风险；还包括报送了重点可疑交易报告，或司法机关涉刑冻、扣后因反洗钱保密工作要求，引发的银客矛盾纠纷。（一）银客纠纷典型案例2020年4月，某商业银行接到法院传票，原因为某龙姓客户因自己在该商业银行开立的个人银行结算账户及其担任法定代表人的企业账户，被该商业银行采取“非法冻结”措施，认为该商业银行侵犯到了其合法权益，故诉至法院，要求该商业银行停止对其账户的非法冻结，恢复账户的正常使用。同时，承担原告律师费和本案诉讼费。经该商业银行自查发现，2012年—2016年，龙某即先后持2张不同名字的身份证在该商业银行下辖网点开立三个不同的个人银行结算账户。同时，该客户也为其担任法定代表人的W生物科技有限公司（以下简称W公司）在该商业银行开立企业账户。W公司主营业务是食品、化妆品等，该客户对W公司持股比例为83.33%。该商业银行在对客户反洗钱持续监测识别过程中，发现W公司向客户的个人银行结算账户频繁、大额公转私。累计交易金额达2000余万元，并向属地人民银行报送4次重点可疑交易报告。该商业银行最终因客户存在冒名开户风险以及W公司大额公转私没有相应贸易背景，且W公司无法提供最终受益所有人信息等原因，对客户个人银行及企业账户添加非柜面业务管控措施。（二）以案释法，智慧赋能洗钱风险全生命周期管理的重要性从本案中，我们了解到该商业银行在对客户龙某进行初次识别过程中，未发现龙某所持两张身份证虽为同一身份证号，但名字不一致的事实，遂为客户开立出归属于同一人所有，但具有不同客户姓名的银行账户。上述问题的发生，足以表明，该商业银行前端操作系统未做有效科技赋能，故对同一身份证号但客户名称不一致的情形未产生预警反应，在前台工作人员依靠人工手段未分析出客户存在上述风险信息的情况下,即为客户开立出具有不同客户姓名的银行账户。该商业银行在后期对客户的持续识别过程中，通过反洗钱系统的智慧赋能，在监测分析工作中,发现了上述问题以及客户关联企业账户存在受益所有人识别问题等相关的洗钱风险。最终，通过该商业银行上述的持续监测识别，一是有效避免了监管处罚的风险。根据《中华人民共和国反洗钱法》以及《中国人民银行关于加强反洗钱客户的身份识别有关工作的通知》等相关法律、法规，客户存在冒名或假名开户或商业银行未开展有效身份识别的情形，均将面临较为严重的行政处罚风险。二是防范洗钱风险在该商业银行蔓延。客户龙某明知其拥有两张不同姓名的身份证，仍通过两张不同姓名的身份证向银行申请不同银行账户。同时，在明知其身份证中有一张已被公安机关依法注销，仍未将该情况向商业银行披露，在银行多次与其协商销户事宜时，仍不配合银行办理销户，且继续使用不同身份证件开立出的银行账户，主观上具备冒名开户的故意。客观上，其担任法定代表人的公司账户存在较多与公司贸易背景不符的大额公转私交易行为，疑似存在较高洗钱风险。该商业银行通过有效的科技赋能，识别出客户的风险隐患，并主动限制客户交易，有助于防范客户洗钱风险蔓延。三是该商业银行最终胜诉。该商业银行在接到法院传票后，有效组织应诉证据材料，并主动沟通监管部门。在监管部门有效的帮助下，该商业银行通过有效搜寻限制账户使用的法律依据、举证当前打击治理电信网络诈骗形势、提供客户开户过程中签署的《某某商业银行个人存款账户须知》及《某某商业银行“一卡通”章程》以及与客户多次沟通销户的记录等证据材料，向法院举证说明了其对客户做出的限制交易的措施不属于“非法冻结”客户账户，其行为是根据《中华人民共和国反洗钱法》以及中国人民银行等监管机构印发的管理办法规定，在客户出现异常交易或洗钱风险的情形下，依法采取的限额措施。且该限额措施，在客户开立账户时即已通知到客户，无侵犯客户消费者权益的情况发生。三、智慧赋能在洗钱风险全生命周期管理过程中的建议（一）基础数据采集与有效整合洗钱风险的全生命周期管理的基础就是数据的整合和分析，要更好地发挥反洗钱预警模型的准确性，首先就要确保基础数据足以支撑系统构建出“最强大脑”，而且要求这个大脑具备强大的“逻辑思维能力”。一是在做好保密工作的基础上，对于各渠道审核不予开户的客户的基础信息做好有效标记，以备客户在其他渠道开户时给予有效预警拦截，为下一步人工识别提供基础数据支撑。二是建立统一的数据处理中心，该中心需承担全量数据的整合、挖掘、分析职责。数据的准确采集仅是智慧赋能的第一步，而数据的整合、运用才是数据处理的核心，通过数据处理中心对所采集到的数据进行分析、建模，再对监测分析人员输出有效的模型、图谱等信息，使海量的数据整合出涵盖客户年龄、风险信息、职业画像等的有效的“逻辑编码”，让大数据更好地服务于洗钱风险管理的全过程。三是不断丰富模型图。结合客户所属区域的洗钱风险特征，完善模型地图。例如，我们可以结合客户行为轨迹所处区域，高发案件的类型以及高发案件涉及客户的职业、年龄、交易行为特征、交易所涉IP/MAC等信息，为不同画像的客户预警不同的洗钱风险等级，并对等级分类进行细分。再结合客户归属机构对客户预警信息的强化尽调结果，评定客户洗钱风险等级，并根据客户行为变化，动态管理客户洗钱风险分类情况。（二）用技术安全作保证，实现跨机构间的信息共享反洗钱可疑交易监测过程中，时常会因同一机构或跨机构间客户信息共享的不充分性，无法实现全量交易情况的监测，导致客户洗钱风险行为可能不断蔓延。同一机构间，可通过建立统一的数据信息中心的方式，实现全量信息的采集，共享。但跨机构间，由于信息安全与保密等工作要求，在数据信息的使用上，还存在着大量的信息壁垒，信息孤岛效应仍然明显。因此建议在人民银行等监管机构的牵头引导下，探索运用区块链等技术，在政府机关、金融机构、第三方支付机构之间搭建有效的信息交互平台。此类信息共享并不是完全开放程度上的共享，是在监管机构的指导和监督下，一家金融机构有合理理由怀疑客户存在可疑交易的情况下，发出信息共享请求，监管机构所管理的类似于金融情报机构的独立机构在接收到金融机构申请时，初步判断存在可疑情形下，放行此条申请记录到被请求行或有权机关，被请求行及国家机力机关分析交易后，认为可疑行的描述符合可疑交易触发情形或存在涉案风险，被请求行交易也存在可疑交易行为或权力机关认为应当共享信息时，可在监管规定的通道内，流转客户信息到请求行。认定本行交易不可疑时，提供有效说明，反馈到监管指定通道，供请求行分析参考。实现可疑交易监测分析工作信息共享和金融机构及第三方机构的有效配合，提高可疑交易分析效率，强化对团伙作案的联合打击治理力度，从而实现对违法犯罪资金有力且有效的监测和管控。（三）从洗钱风险自评估角度出发，运用智慧赋能及时调整评估指标洗钱风险评估，对洗钱风险全生命周期管理起到至关重要性作用，金融机构通过洗钱风险自评估指标，可以定位到机构在洗钱风险管理中的薄弱环节。通过自评估的方式，结合地域洗钱风险特征，不断发现自身客户、产品、渠道等方面的洗钱风险因素，并不断解决风险问题，消灭风险隐患，有利于全面地做好反洗钱工作，实现洗钱风险的全生命周期管理。建议可以通过建立评估指标模型的方式，更为精确地实现自评估工作的准确性。即通过评估变量指标的变化情况，不断纠正指标模型与自身管理客群、开发设计使用的产品、交易渠道的相关性。再通过对离散和集中度指标的分析，定期对上述模型进行分析校验，保证自评估应用的指标更贴合金融机构自身的洗钱风险情况。民生银行长春分行 吕冬末
2026-01
随着大众旅游新时代的到来，生态旅游成为美好生活的重要载体，其独特的魅力和价值愈发凸显。然而，正是在这样一片繁荣景象之下，利用生态旅游行业进行集资诈骗的犯罪行为悄然滋生，给投资者带来了巨大的经济损失，严重扰乱了市场秩序。不法分子借用生态旅游环保、可持续发展的“正向旗帜”为实施违法犯罪活动作掩护，通过虚构生态旅游项目，吸引大量不明真相的投资者，向其“项目”投入资金，进行集资诈骗。此后，再通过复杂的金融操作将不法资金洗白，完成从“虚假立项”到实施诈骗，再到不法资金有效洗白的一系列操作。这种行为不仅损害了投资者的利益，也给生态旅游行业的健康发展带来了极大的负面影响。本文中，笔者拟通过对利用生态旅游行业开展集资诈骗的典型案例分析，提出应对生态旅游洗钱风险的对策和建议。一、生态旅游行业集资诈骗模式介绍 生态旅游活动以自然生态资源为基础，围绕森林、草原、湿地、海洋、山川等自然生态系统展开。偏偏有人借“绿色”“环保”“健康”等社会正面情感为非法金融活动背书、包装，以此博取公众信任。他们榨取了普通民众的财富，严重损害了生态旅游行业的声誉，扰乱了正常的金融秩序。一是“编故事、造概念、高返利”，吸引公众资金。不法分子利用新兴的“国家战略支持的生态康养项目”“乡村振兴示范工程”“碳中和标杆项目”等高热度概念，为将要施行的集资诈骗行为披上生态旅游的“皇帝新装”，攀附曲解国家生态旅游项目政策含义，吸引投资者眼球。通过伪造权属证明，夸大普通林地、湖泊价值，将普通林地、湖泊包装成价值数十亿的稀缺资源，再邀请所谓的“专家”“明星”等公众或权威人士为项目进行背书等手段，为其施行的诈骗行为造势。二是吸收并归集诈骗资金。在立项及造势的基础上，不法分子开始通过向社会公众发行“原始股”或项目份额，并承诺上市后可获得高额回报或分红的方式，推出“生态旅游开发理财计划”，承诺远高于市场平均水平的固定年化收益，并承诺保本保息，大量吸纳资金。然后，将非法资金伪装成合法的“营业收入”，再以“利润”形式转回犯罪分子或其关联方账户。犯罪分子将诈骗所得资金，通过其控制的空壳建筑公司、材料供应商等，以支付“景区建设款”“设备采购款”“园林绿化费”等名义转出。通过伪造贸易背景，签订虚假合同等一系列手段，制造貌似合理的资金流向，形成资金来源的转换。二、生态旅游行业集资诈骗的典型案例及交易特征分析（一）生态旅游行业集资诈骗的典型案例某集团有限公司成立于2005年，以养老产业为核心，整合旅游、餐饮、农业、酒店、科技等产业资源，形成旅养、康养、医养的产业布局，长期为老年人提供价格实惠的旅游服务。公司经营范围包括的许可项目：旅游业务、医疗服务、互联网信息服务等；一般项目包括：养老服务、健康咨询服务（不含诊疗服务）、教育咨询服务（不含涉许可审批的教育培训活动）、旅游开发项目策划咨询、体育健康服务、农业园艺服务、农业科学研究和试验发展、互联网数据服务、互联网销售等。在获得老年人信任后，集团顺势推出“养老”服务，宣称要打造“全方位、一站式”的养老产业链。在山东、海南等地租赁或合作一些养老院、度假村，将其包装成“某集团康养基地”，宣传所谓的“候鸟式养老”，承诺投资即可在全国多个旅游城市拥有养老公寓的居住权。公司紧跟“健康中国”“积极应对人口老龄化”等国家战略，将自己包装成养老产业的领军企业，描绘无比光明的上市前景。同时推出所谓的“康养卡”“养老床位预订卡”“股权融资”等理财产品。以“预订养老床位”或“购买康养服务”为名，要求投资者投入数万至数十万元不等的资金，承诺每年给予8%至12%甚至更高的“消费补贴”或“床位补贴”（实质是利息），合同期满后返还本金，并通过“免费旅游”加“投资推介会”来吸引老年人参与投资。该集团的运营模式属于典型的“借新还旧”，即利用新投资者的本金支付前期投资者的“补贴”和利息，以维持资金链的运转。然而，其真实的养老产业盈利能力远不足以支撑如此高额的回报。自2022年底起，全国多地投资者陆续发现，“补贴”无法按时到账，到期本金也无法赎回。2023年上半年，随着越来越多投资者上门维权，该集团资金链彻底断裂，各地门店相继关闭，相关负责人失联。投资者纷纷组建维权群，事件由此全面爆发。多地公安机关随即成立专案组，对该集团涉嫌非法集资诈骗罪立案侦查。此案涉案金额高达数百亿元人民币，涉及全国数十万投资者，其中绝大多数为老年人。警方依法查封、冻结、扣押了涉案资产，包括银行资金、房产、土地使用权等。目前案件仍在艰难侦办和资产清算过程中，投资者追回全部本金的可能性极低。（二）生态旅游行业集资诈骗的交易特征1.生态旅游行业集资诈骗客户身份特征：一是公司名称聚焦前沿。公司名称中多带有“投资咨询”“财富管理”“资产管理”“科技发展”“咨询服务”“养老保险”“交易所”“基金管理”“股权投资”“金融服务”“网络科技”“电子商务”，显得高端前沿，吸引眼球。二是公司集团特征明显。多个公司隶属同一集团，存在关联关系，身份信息相同或相似，开户时间集中，法定代表人、股东、实际控制人、受益所有人、联系人（授权办理业务人员）存在交叉，注册时间较集中，地址相同或相似，关联人存在亲属关系。三是行业存在社会热点。公司多从事区域特色或支柱产业，如养老产业、中药材种植等，或涉及保健、生物医药、教育、农业、影视、虚拟货币等热点题材。经营范围存在资产管理、融资担保、小额贷款、贵金属投资、典当、寄售、房地产、物业、产权、股权、债权、林权、矿权、知识产权、文化艺术品权益及金融资产权益等，并规定不能公开募集资金。四是利用平台公开集资。公司在媒体、网站、推介会上公开宣传某项目或产品低风险、高收益、以低门槛为由诱惑社会公众参与。声称从事P2P、网络小额贷款、众筹融资、互联网基金、互联网保险、互联网信托和消费金融等行业。尽职调查中发现，公司不是中国互联网金融协会的正式会员，不具备相关资质。部分公司公开信息中存在负面信息、舆情，公司或其实际控制人被纳入失信被执行人名单。2.生态旅游行业集资诈骗资金交易特征：一是交易模式异常。资金账户涉及收款账户、过渡账户和返款账户三类，款项往往通过柜面汇款、网上银行、POS收单、第三方支付机构等交易方式转入收款账户，收款账户呈“分散转入、集中转出”特征，有时会有巨额资金沉淀；过渡账户呈“快进快出、频繁收付”特征，账面余额基本为零；返款账户呈“集中转入、分散转出”特征，通过网上银行、第三方支付机构等方式支付本金、利息，交易时间往往较为集中。有时某一账户兼具收款、返款功能。返款账户在单一交易日或临近日期集中付息，可能出现一天内集中转入分散转出、向大量个人账户支付资金、发生金额具有规律性等现象，有时可计算出利率。二是交易金额异常。收款账户和返款账户单笔交易金额具有规律性。如收款账户收入方频繁出现相同整数金额，或以某一金额（如万元）为基数，呈倍数关系；返款账户支出方单笔金额呈倍数关系（如333元、666元等），或出现“本金+小额利息”特征金额，如50333元、100667元等。三是交易规模异常。账户累计交易金额巨大，与公司背景和个人背景不尽相符。四是交易备注存在敏感字样。收款账户交易备注中出现本金、投资款、借款、还款、返款、理财等特殊字样。返款账户交易备注中出现分红款、支付利息、支付本金等特殊字样。五是交易对手众多。收款账户和返款账户交易对手涉及众多不特定个人。传统交易对手往往是老人、妇女、退休人员，或者高净值、高余额人员，互联网交易对手则以中青年为主。交易对手账户可见本金支出和定期发生的返利收入。传统交易对手多集中在同一地区或周边，互联网交易则无地域限制，账户资金流转涉及全国各地。六是存在间歇性交易。初期开户后账户交易规模不断扩大，并持续一段时间；中期账户交易规模增速减缓，资金运行仍然持续；后期账户交易规模下滑，业务时断时续。七是账户收支异常。承担收款和返款功能的账户收入方和支出方交易频次存在明显差异。一定时间内（如一年）收入方交易频次远低于支出方交易频次。单笔交易金额存在明显差异。收入方单笔交易金额多为整数金额，支出方交易金额多为特殊相对较小金额。支出方单笔交易金额与收入方单笔交易金额之比可估算出利率。3.生态旅游行业集资诈骗客户行为特征：一是转账业务陪同指导。短期内网点新开户或办理汇款业务增多，开户后立即转账或汇款，收款人相同，汇款用途多为投资、投资款或具体项目名称，汇款人多带有投资宣传品，开户或汇款时往往有专人陪同指导，陪同人员多为投资公司等单位人员。二是客户存在疑义咨询。客户汇款后单独到网点询问资金汇出的收款公司是否正常，是否与银行存在资管协议，高利率是否合理等。三是提示客户情绪抵触。网点经办人员提示风险后部分客户仍执意汇款。当网点经办人员试图了解账户资金具体用途时，客户表示出明显的厌烦或抵触情绪。四是异常重视业务回执。客户办理完业务后，要求柜员将汇款时间记录在汇款凭证的客户留存联上，每次柜台转账后总是第一时间咨询对方是否入账，或急于将回单拍照发送对方。五是虚假宣传关联银行。公司对外虚假宣传项目与银行合作或接受银行资金监管、托管等。三、抑制生态旅游行业非法集资诈骗的对策和建议针对抑制生态旅游行业非法集资诈骗问题，应从加强法律法规建设、强化监管力度、提升公众防范意识以及推动行业自律等多方面着手。 （一）完善生态旅游行业法律法规一方面，应针对生态旅游行业的特殊性，制定专门的法规条款，明确界定非法集资诈骗在该领域的具体表现形式，包括但不限于虚假旅游项目融资、以高额回报诱骗投资、伪造生态旅游资质等典型违法行为。另一方面，应在法律条文中明确规定各类违法行为的法律责任，细化行政处罚与刑事处罚的适用标准，确保执法部门在实际工作中能够准确适用法律，做到有法可依、有章可循。同时，应适当提高对非法集资诈骗行为的惩处力度，不仅要加大经济处罚的金额，还应考虑增加从业禁止、信用惩戒等多元化的处罚措施，通过提高违法成本，有效遏制不法分子的侥幸心理。此外，还应建立健全案件移送和联合执法机制，形成跨部门、跨地区的执法合力，构建起全方位的法律威慑体系，为生态旅游行业的健康有序发展提供坚实的法治保障。（二）多方合作加强生态旅游行业监管构建高效协同的多部门联合监管机制，充分整合旅游主管部门、金融监管机构、市场监督管理部门等多方资源，通过建立联席会议制度、信息共享平台等方式，形成跨部门、跨领域的监管合力。具体而言，要重点加强对生态旅游项目的全流程监管，从项目立项审批、建设运营到后期评估等各个环节严格把关，特别要对项目的资金来源渠道、资金使用去向、投资回报承诺等重要事项进行深入核查和持续跟踪，坚决杜绝以生态旅游为幌子的非法集资行为。同时，要着力打造智能化动态监测预警系统，充分运用大数据分析、人工智能算法、区块链等前沿技术手段，构建覆盖全行业的资金流向监测网络和经营状况评估模型，实现对生态旅游领域资金流动、项目运营等关键指标的实时监测和智能分析，确保能够第一时间发现异常情况，及时采取风险预警和处置措施，切实防范和化解各类非法集资风险隐患。（三）组织开展生态旅游专项宣传教育活动提升公众防范意识是防范非法集资诈骗工作中的关键环节和重要基础。政府部门及相关机构应充分利用各类传播渠道和宣传形式，包括但不限于电视广播、报纸杂志等传统媒体宣传，以及微信公众号、短视频平台等新媒体传播；同时应积极开展社区专题讲座、居民座谈会等线下活动，通过案例剖析、情景模拟等生动形式，全面系统地普及非法集资诈骗的常见手法、基本特征及危害后果等知识，详细讲解识别技巧和防范措施。尤其应重点关注老年群体、投资理财人群等高风险易受骗群体，针对其认知特点和行为习惯，设计开展形式多样、内容丰富的专项宣传教育活动，通过通俗易懂的语言和互动参与的方式，帮助其深入了解非法集资的欺诈本质，树立正确的投资理财观念，在选择生态旅游等投资项目时保持理性判断，切实增强风险防范意识和自我保护能力。（四）加强对生态旅游项目资金流向的监管一是建立透明、可追溯的资金管理机制，确保投资者资金用于项目实际建设与运营，防止资金被挪作他用或用于非法集资活动。二是应定期开展资金使用情况的审计与评估工作，由第三方专业机构进行独立审查，确保资金使用的合规性与高效性。对于发现的异常资金流动或违规行为，应及时通报相关部门并依法依规处理，形成有效的监督闭环。三是建议通过信息化手段建立资金管理平台，实现资金流向的实时监控与数据共享，提升管理效率与透明度。通过以上措施，不仅能够增强投资者对项目的信心，也有助于推动生态旅游项目的可持续发展，实现经济效益与生态效益的双赢。（五）强化反洗钱预警监测体系一是加强数据整合与共享。打通各业务系统间、各部门间的数据共享机制，构建统一的客户信息数据库，提升数据的全面性、准确性及可用性。为客户尽职调查提供坚实的数据基础，进而提升内部运营效率，增强风险防控能力。二是优化监测模型。结合大数据分析与人工智能技术，提升对异常交易行为的识别能力，增强预警的灵敏度和准确性。结合客户行为、交易频率、金额特征等关键指标，构建更加精准的风险画像。反洗钱监测模型实行定期与不定期升级，保障系统运行效率和数据准确性，不断提升系统的智能化水平和响应能力。三是提升反洗钱岗位人员履职能力。定期组织反洗钱知识培训和案例分析，全面提高从业人员的风险识别与应对能力，为反洗钱工作的有效开展提供坚实的人才保障。通过以上措施，构建科学、高效、智能的反洗钱预警监测体系，为防范金融风险、维护金融秩序提供有力支撑。民生银行长春分行 张楠
2025-12
随着数字经济快速发展，资金结算方式日趋多元化，个人银行账户的使用场景不断拓展，从传统的存取款、转账到线上支付、理财投资等，账户交易频率与复杂度显著提升。然而，账户功能的丰富也为电信网络诈骗、洗钱、非法买卖“两卡”等违法犯罪活动提供了可乘之机。据公安部数据，近年来涉“两卡”违法犯罪案件占电信网络诈骗案件的70%以上，大量涉案资金通过频繁转账、跨账户流动等方式隐蔽转移，严重危害金融秩序与公众财产安全。在此背景下，银行作为金融风险防控的第一道防线，对存在频繁转账等异常特征的账户实施管控已成为行业常态，但这一过程中也出现了正常用户因合理需求频繁转账被误判、管控措施影响正常用卡等争议，引发“银行是否应该管控”“如何管控才合理”的深度讨论。本文以工行实践为核心，结合典型案例与法律法规，深入分析账户频繁转账场景下银行管控的必要性、合规边界及优化路径，旨在为银行业提升账户管理质效、平衡风险防控与客户体验提供理论与实践参考。一、账户频繁转账的风险特征与管控必要性分析（一）频繁转账的风险特征识别：从数据表象到风险本质。个人账户频繁转账并非天然等同于风险，但当转账行为呈现特定特征时，往往与违法犯罪活动存在高度关联。从工商银行风险监测实践来看，需重点关注的风险特征主要包括以下几类：一是资金“快进快出”且余额小，即资金流入后短时间内全额转出，账户长期保持低余额或零余额状态，这种“不留沉淀”的操作模式与正常生产经营或生活消费的资金留存习惯存在显著差异，易成为非法资金“过账通道”；二是交易时间异常，如凌晨、深夜等非合理经营时段高频交易，与多数正常交易的时间规律相悖，可能隐藏规避监管的意图；三是资金流向集中且无合理背景，若转账对手多为陌生账户、特约商户或跨机构同名账户，且交易金额与用户职业、收入水平不匹配，难以说明交易真实性，则可能涉及洗钱、套现等风险；四是跨机构高频操作，如在多家银行或支付机构间频繁划转资金，账户开立目的与实际使用场景脱节，易被不法分子利用为“资金拆分”工具。（二）账户管控的现实必要性：金融安全防线的核心环节。银行对频繁转账账户实施管控，本质上是履行金融风险防控社会责任的体现，具有多重现实必要性。从违法犯罪治理角度看，非法买卖银行卡、支付账户已成为电信网络诈骗、跨境赌博等犯罪的“生命线”，而频繁转账是资金转移的核心手段。据中国人民银行数据，2023年全国共查处涉“两卡”违法犯罪案件12.7万起，涉案账户中85%存在频繁转账、快进快出等特征。银行通过及时管控此类账户，可有效切断犯罪资金链条，遏制违法活动蔓延。工商银行2023年年度报告显示，通过账户风险监测系统累计拦截可疑交易4300余万笔，涉案金额超200亿元，协助公安机关破获案件1.2万起，充分彰显了管控工作在犯罪治理中的关键作用。从金融机构自身风险防控角度看，账户若被用于违法犯罪，银行可能面临监管处罚、声誉损失等后果。根据《中华人民共和国反洗钱法》规定，金融机构未履行客户尽职调查义务导致账户被用于洗钱的，最高可被处以500万元罚款；情节严重的，还可能被限制业务范围。工商银行作为国有银行，通过严格的账户管控降低合规风险，保障自身经营安全。同时，管控工作也是保护客户资金安全的重要举措，避免客户账户在不知情的情况下被他人盗用，减少资金损失风险。从社会公共利益角度看，账户管控是维护金融秩序稳定的必要手段。频繁且无合理背景的资金流动易引发金融市场波动，干扰货币政策传导，而银行通过精准管控可净化金融生态，为合法合规的资金流动提供安全环境。此外，管控过程中对客户的尽职调查，也能帮助用户提升风险意识，避免因账户使用不当陷入法律纠纷，实现“防控风险”与“教育用户”的双重效果。二、银行账户管控的法律框架与合规边界（一）账户管控的法律依据：以法规为纲的权责定位。银行对账户的管控行为并非自主裁量，而是严格基于法律法规的明确授权，形成了以《中华人民共和国反洗钱法》《中华人民共和国反电信网络诈骗法》为核心的法律框架。《中华人民共和国反洗钱法》第十六条规定，金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度，对存在可疑交易的客户，应当重新识别客户身份；对拒绝重新识别的，有权采取限制交易等措施。这为银行在客户不配合尽职调查时实施管控提供了直接法律依据。《中华人民共和国反电信网络诈骗法》第十五条进一步明确，银行业金融机构为客户提供支付结算服务时，应当建立客户尽职调查制度，对存在异常交易的账户，可采取限制非柜面交易等管控措施，且管控措施须与风险等级相匹配。该法第二十八条同时规定，金融机构采取管控措施后，经核实客户无涉诈风险的，应当及时解除管控，保障客户正常使用。这一“管控—核实—解除”的流程设计，既赋予银行防控风险的权力，也明确了保护客户权益的义务。此外，中国人民银行《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》细化了账户风险评估标准，明确“资金快进快出、不留余额”“频繁与多机构账户交易”等情形属于高风险特征，金融机构应当加强尽职调查；对无法核实交易真实性的，可采取限制交易、暂停服务等措施。这些法规共同构成了银行账户管控的“合法边界”，确保管控行为有法可依、有章可循。工商银行在实践中严格遵循上述法规要求，将法律条款转化为具体操作规范。其制定的《账户风险管控操作规程》明确规定，管控措施的启动需满足“风险特征触发预警+客户尽职调查异常”双重条件，且管控类型（如限制非柜面交易、暂停转账功能等）需与风险等级对应，避免过度管控。同时，规程对解除管控的条件、流程、时限作出详细规定，确保法律赋予客户的权益得到落实。（二）合规管控的核心要素：程序正当与措施适度。合规管控的核心在于“程序正当”与“措施适度”，这是平衡风险防控与客户权益的关键。程序正当要求银行在管控前、管控中、管控后均须履行法定告知义务，保障客户的知情权与申辩权。根据《个人金融信息保护法》规定，金融机构采取影响客户权利的措施前，应当以显著方式告知客户理由、依据及救济途径。工商银行在账户管控实践中会如实告知客户管控原因、需配合的尽职调查事项及异议处理方式，避免“暗箱操作”。措施适度，要求管控强度与风险程度相匹配，避免“一刀切”式管控对客户正常用卡造成过度影响。《中国人民银行关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》强调，金融机构应当根据风险评估结果采取差异化管控措施，对低风险客户尽量减少限制，对高风险客户可采取强化管控，但需保留基本支付功能。工商银行据此构建了“分级管控”体系：对风险较低的频繁转账账户，仅采取电话提醒、交易限额调整等柔性措施；对中等风险账户，限制非柜面交易但保留柜面服务；对高风险且客户拒不配合的账户，可暂停全部非柜面功能。这种差异化策略既有效防控风险，又最大限度减少对客户正常用卡的影响。此外，合规管控还需确保“及时纠错”机制的有效性。当客户补充证明材料、完成尽职调查且风险排除后，银行应当快速解除管控。工商银行建立了“多部门协同复核”机制，客户提交材料后，确认无风险的立即解除限制，切实保障客户权益。三、管控实践中的矛盾解析与优化路径（一）管控与信任的矛盾：客户不配合尽调的成因与化解。在账户管控实践中，银行与客户之间常因“尽职调查配合度”产生矛盾。部分客户因警惕性高、对管控政策不了解，客户担心个人信息泄露或遭遇诈骗，银行则需通过尽调核实风险，双方诉求存在差异但目标一致——保障账户安全。从客户角度看，不配合尽调的原因主要包括三方面：一是反诈宣传强化了公众警惕性，部分客户难以区分银行正规尽调与诈骗电话，担心泄露敏感信息；二是银行尽调流程不够便捷，如要求提供的证明材料复杂、线上沟通效率低，导致客户积极性不高；三是对管控政策不理解，认为频繁转账是个人自由，银行管控“多此一举”。工商银行通过调研发现，2023年因不配合尽调引发的账户纠纷中，60%源于客户对尽调目的的误解，30%因沟通渠道不便捷。化解这一矛盾的关键在于构建“信任桥梁”。工商银行采取加强政策宣教，通过短视频、漫画等通俗形式解读“为何频繁转账需尽调”“配合尽调如何保障权益”等内容，客户尽调配合度得到提升。（二）精准管控与误判风险的矛盾：科技赋能下的识别升级。银行在识别频繁转账账户时，面临“精准识别风险”与“避免误判正常交易”的双重挑战。传统人工识别依赖经验判断，易因标准模糊导致误判；早期智能模型虽提升效率，但可能过度依赖交易频率、金额等单一指标，将合理的频繁转账（如个体工商户资金周转、用户为获取权益的同名转账）误判为异常。这种误判不仅影响客户体验，还可能引发投诉，削弱银行信誉。工商银行通过“科技+数据”双轮驱动，升级智能风控模型，有效降低误判风险。一方面，拓展数据维度，将客户身份信息（职业、收入、资产）、账户用途（开户目的、历史交易场景）、外部数据（征信记录、社保信息）等纳入评估体系，构建“用户画像—交易特征—风险概率”的三维识别模型。例如，针对用户为获取贵宾权益的频繁转账行为，模型会结合用户在工行的资产规模、理财购买记录等判断其合理性，避免误判。另一方面，引入“人机协同”机制，智能模型初筛后，由网点负责人复核疑似案例，重点核查“交易背景是否与用户身份匹配”“资金流向是否有合理闭环”等关键信息。为进一步提升精准度，工商银行建立“动态学习”机制，定期分析已解除管控的正常账户特征，优化模型参数。例如，针对“领取立减金的小额频繁消费”这类合理场景，模型会标记“支付渠道为正规商户”“交易金额与立减金面额匹配”等特征，降低此类交易的风险评分。（三）管控效率与服务体验的矛盾：流程优化下的协同提速。账户管控涉及风险监测、尽职调查、审核解除等多个环节，若流程繁琐、部门协同不足，易导致管控措施“该管不管”或“解除过慢”，影响服务体验。部分银行因部门壁垒，合规、风控、客户经理之间信息传递不畅，客户提交证明材料后长时间未审核，引发不满。针对紧急需求客户，工商银行推出“绿色解除通道”，对核实为合理频繁转账（如医疗缴费、企业经营周转）的账户，优先审核、快速解除。同时，建立“管控后服务跟踪”机制，形成“管控—服务—改进”的良性循环。四、账户管控中的社会责任与长效机制构建（一）社会责任的双重维度：风险防控与权益保护的统一。银行账户管控不仅是经营管理行为，更是履行社会责任的重要体现，其核心在于实现“风险防控”与“权益保护”的统一。从风险防控维度看，银行通过管控切断犯罪资金链条，是参与社会治理的重要方式。工商银行积极响应国家“断卡”行动，2023年向公安机关移送涉诈线索3.8万条，协助抓获犯罪嫌疑人2.1万名，为维护社会稳定贡献金融力量。从权益保护维度看，管控工作既保护普通公众免受诈骗侵害，也保护被管控客户的合法权益，避免其账户被滥用后承担法律责任。例如，通过及时管控，可防止客户在不知情的情况下成为“洗钱工具人”，降低法律风险。工商银行将社会责任融入管控全流程，提出“三不原则”：不因风险防控忽视客户体验，不因追求效率简化合规流程，不因短期利益放松风险底线。在实践中，既严格执行管控要求，又通过优化服务减少客户不便，如为管控账户保留柜面存取款等基本功能，保障客户紧急用款需求；对老年人、残疾人等特殊群体，提供上门尽调、代办解除等服务，体现人文关怀。这种“刚柔并济”的管控模式，实现了社会责任与客户满意的双赢。（二）长效机制构建：从“被动管控”到“主动服务”的转型。账户管控不应仅停留在“发现风险后处理”的被动层面，而需构建“事前预防—事中监测—事后优化”的长效机制。事前预防环节，工商银行加强开户管理，通过“远程视频核实+人脸识别”确保账户实名制落实，对异地开户、批量开户等风险场景强化审核，从源头减少异常账户开立。事中监测环节，依托智能模型实现动态风险评估，对账户交易特征实时追踪，风险等级变化时自动调整管控强度。例如，对初始判定为中等风险的账户，若后续交易逐渐符合正常特征，模型会下调风险等级并弱化管控措施；若风险特征加剧，则升级管控，实现“风险变化—措施调整”的实时联动。事后优化环节，建立“管控复盘”机制，定期分析管控案例，总结误判原因、流程漏洞，持续优化模型参数与操作规范。从风险识别准确率、客户满意度、合规达标率等维度进行考核，管控质效持续提升。五、结论与展望银行对一人频繁转账账户实施管控，是应对当前复杂金融风险的必要举措，具有明确的法律依据与现实意义。从工商银行实践来看，有效的账户管控既能遏制电信网络诈骗、洗钱等违法犯罪活动，维护金融安全与社会稳定，又能通过精准识别、优化服务平衡风险防控与客户权益，实现多方共赢。然而，管控工作仍面临客户信任不足、精准识别难度大等挑战，需通过科技赋能、服务优化、政策宣教等手段持续完善。未来，随着数字金融的深入发展，账户交易形态将更加复杂，银行账户管控需向更智能、更精准、更友好方向升级。建议进一步深化科技应用，运用人工智能、区块链等技术提升风险识别精度；加强跨机构协作，建立银行、支付机构、公安等多部门数据共享机制，打破信息壁垒；持续优化客户服务，将管控流程更深度融入日常金融服务，让客户在感受安全保障的同时，体验更便捷的服务。工商银行将继续发挥大行引领作用，探索账户管控与客户服务的最佳平衡点，为构建安全、高效、有序的金融生态贡献力量。 工行通化分行段英杰
2025-12
近年来，网络直播行业呈现出迅猛发展态势，已然成为一种新兴的娱乐平台与商业模式。与之相伴的是，洗钱等金融犯罪活动数量显著增加。网络直播因其具备匿名性与高流动性特征，成为不法分子实施洗钱活动的有利环境。相关数据显示，约30%的虚拟商品交易资金来源不明，部分主播通过售卖虚拟礼物、商品或接受打赏等行为，可能掩盖了洗钱活动的踪迹。网络直播已逐渐演变成洗钱的“中转站”，其资金转移手段呈现出虚拟化、分散化、跨境化和技术化的发展趋势。这些特性导致传统的反洗钱措施难以有效应对新形势下的洗钱风险。一、网络直播洗钱的定义及特征（一）直播平台洗钱的定义洗钱，顾名思义，即是将非法资金清洗为合法收入的过程。根据我国2021年3月1日起施行的《刑法修正案(十一)》对洗钱罪的法律规定，洗钱罪是“为掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益的来源和性质，而为犯罪分子或为自己提供资金账户，将财产转换为现金、金融票据、有价证券的；通过转账或者其他支付结算方式转移资金的；跨境转移资产的；以及以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的行为”。根据洗钱罪概念，我们把网络直播洗钱定义为：利用网络直播平台开展的洗钱犯罪活动。即以网络直播平台的“打赏+购物+投资”等噱头，为犯罪分子或自己掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的行为。典型表现形式包括但不限于通过虚拟礼物赠送、高额打赏以及虚拟商品交易、虚拟货币投资等方式，借助多个不同的直播平台和多个银行账户，进行频繁且复杂的交易。这种操作手法使得资金的流动轨迹变得隐秘及复杂，难以追踪，从而有效地掩盖了资金的真实来源和性质，增加了金融监管和反洗钱工作的难度。（二）直播平台洗钱的特征网络直播平台被应用于洗钱，主要原因在于网络直播平台为新兴产业，对用户的身份识别、交易研判能力相对较弱，监管相对滞后，这些先天条件赋予了平台用户“匿名”设立平台账户的“权利”。同时，由于直播行业的跨境属性、娱乐属性以及参与门槛极低等属性，又滋生了其“天然”地成为转移资金的土壤。故此，近年来，网络直播平台，被广泛应用于清洗不法资金。犯罪分子通常会设立虚假直播账户或冒用他人身份进行操作。这些账户通过高频次吸引观众，增加打赏与礼物互动，营造正常的资金流转假象等方式，掩盖其账户转移非法资金的实质。此外，互联网查询发现，不法分子利用社交媒体平台的社群效应，通过创建或利用现有的粉丝群体扩大影响力。在此进程中，洗钱者常以营销、赠品等形式吸引用户参与，形成小额多次交易，降低单笔交易的可疑性。例如，部分主播在直播中设置高额充值奖励，借助实际的用户积分系统，促使用户反复注入资金，以达成其账户资金频繁流转的假象，实际充当其清洗不法资金的掩饰工具。值得关注的是，直播平台的收益方式也为资金转移提供了便利。例如，允许办理“小额提款”，通过多次分散提款，将大额资金拆分为多次小额提款，从而规避银行反洗钱监测机制。（三）直播平台洗钱的发展趋势一方面，伴随着近年来移动支付行业的蓬勃发展，第三方支付为网络直播的资金转移提供了更加方便、快捷的渠道，降低了用户参与的操作门槛。同时，网络黑产也为洗钱犯罪集团提供了巨大的帮助，因网络黑产手里掌握了大量成熟的“黑产账号”，即在各直播平台发展的早期，用非实名手机号批量注册的直播平台账号。这些“黑产账号”可以为洗钱犯罪集团提供“代充”的通道支持，这便为洗钱犯罪集团大规模、组织化的洗钱行为提供了技术支持。加之，现实生活中涌现了大量的草根网红一夜暴富的成功案例，使大众对网络直播行业巨量的资金交易规模形成了“固定思维认知”，这也在一定程度上降低了金融及特定非金融机构对其异常资金流动的警惕性。这也给犯罪集团清洗不法资金提供了肥沃土壤。另一方面，伴随着传统洗钱渠道监管趋严，直播平台的新兴模式也给犯罪分子清洗不法资金提供了新的土壤。他们利用网络黑产提供的“虚构”用户购买虚拟礼物或货币，打赏主播或购买带货的虚假商品，再通过平台、公会（经纪公司）、主播分成的方式，将不法资金洗白。同时，网络直播系属于新兴行业，发展初期，相关法律法规和监管措施往往无法与其发展速度相匹配，尤其对平台用户即参与打赏的“人员”没有相关的身份识别要求，监管上存在一定的真空和模糊地带，给犯罪集团组织洗钱带来了可乘之机。二、网络直播的洗钱手段分析网络直播为洗钱活动搭建了新的途径，辅以网络黑产为洗钱团伙提供的“匿名”支持，其洗钱方式呈现出多样化且隐蔽性极高的特征。（一）借助直播平台打赏及带货实现不法资金的清洗犯罪分子借助网络直播平台接收资金，犯罪分子利用其控制的主播和“水军”账号在同一个直播间内，用非法资金进行巨额打赏，制造热度，吸引真实观众。事后与主播、平台进行分成，以实现将不法资金清洗“干净”后，再将看似合法资金返还给犯罪分子的打赏方式。犯罪分子与游戏、销售高价值商品以及小众外贸商品等热门主播合作，通过对主播直播销售虚拟商品（如课程、会员、游戏币）、黄金珠宝等高价值商品以及小众低价值外贸商品的购买行为，虚假交易，完成不法资金的清洗。即存在大量购买行为，但通过销售虚拟商品或低价值外贸商品，不实际完成商品交付，或通过销售高价值商品但实际交付低价值或无价值商品的方式，将不法资金流入主播或平台账户，再通过主播提现方式将不法资金清洗为主播及商家的合法收入，最终由主播及商家留存一定比例的分成后，实现对不法资金清洗。大量不法资金洗白后最终流回犯罪分子控制账户。例如：互联网查询公开案例显示，某主播通过直播售卖“限量版”商品，实际上并未发生真实交易，收入资金均为不法资金，形成主播带货的合法收入后，按与洗钱团伙的约定比例，留存其“利润空间”后，将剩余不法资金返还洗钱团伙。采用此种方式，非法获利高达数十万元。（二）“蚂蚁搬家”式分散转移非法资金通过一系列复杂的交易手段对资金进行分散处理，以降低其可追溯性。主播能够将所接收的资金分散转入多个小额账户，随后利用支付平台或电子钱包进行多次转账操作。每次转账金额尽量控制在一定的交易额度之内，例如在国内，避免单次转账金额超过一万元。此外，这一阶段还可能涉及跨境转账，借助虚拟货币等工具进一步提升资金流动的不可追踪性。（三）利用虚假直播分散操作通过虚假交易、制造虚假销量和流量，将非法资金混入正常交易之中。常见做法包括在网络直播中开展大额投注，借助博彩类节目使其合法化，通过培养忠实用户进行虚假宣传，吸引更多观众参与。涉及的手段有时还包括与第三方平台展开合作，通过虚构的广告分成、粉丝俱乐部等方式掩盖资金来源。总之，网络直播洗钱的过程及其手段具有高度隐蔽性和复杂性，利用平台特性和用户的低警觉性，形成了新的洗钱模式，这对反洗钱工作提出了更高的挑战。三、可疑特征（一）账户身份虚假不实洗钱者常利用他人身份证、银行卡、手机号等信息注册大量直播账户，构建“实名不实人”的账户群体，以此掩盖自身真实身份。同时，洗钱者也会设立虚假直播账户或借助他人身份开展操作。这些账户通过高频次互动吸引观众，增加打赏与礼物互动的频次，营造出看似正常的资金流转表象。（二）“打赏”资金流呈现异常巨额且高频特征在短时间内涌现大量高额打赏情形，特别是来自多个新注册账户或“僵尸”账户的集中打赏现象。同时，同一账户于短时间内向多个不同主播实施固定金额、等额或近似金额的打赏，以及在进行小额测试后即刻出现大额打赏等情况，极有可能存在虚假交易或资金清洗行为。（三）打赏资金回流现象显著主播与打赏者预先约定返现比例，在打赏行为发生后，主播将部分资金返还给打赏者，从而形成“打赏-返现”的闭环模式。例如，资金经由A账户打赏给主播B，随后迅速从主播B账户回流至与A账户相关联的C账户，此为典型的洗钱操作手段。（四）“公私混合”转移非法资金不法分子利用企业账户的便捷性，向娱乐类主播进行大额打赏，从而将非法所得资金转移至娱乐类主播处。由于主播行业收入波动幅度显著，且现金交易较为频繁，这使得资金的来源与去向难以得到有效追踪。同时，不法分子以“广告费”“推广费”等名义进行账务处理。这种行为从表面上看是企业正常的营销推广活动，但实际上暗藏玄机，不仅掩盖了资金的非法性质，还使洗钱行为在形式上获得了合法性。（五）直播内容与打赏金额失衡主播所提供的直播内容质量欠佳，然而打赏金额却呈现异常之高的态势，这可能暗示存在虚假流量或资金操控等违规行为。洗钱活动常常借助社交媒体平台的社群效应，通过构建或利用既有的粉丝团体来扩大其影响力。在此进程中，洗钱者通常以营销、赠送礼品等方式吸引用户参与，进而形成小额多次交易模式，以此降低单笔交易的可疑程度。例如，部分主播在直播过程中设置高额充值奖励机制，依托实际的用户积分系统，促使用户反复注入资金，从而达成资金洗白的目的。（六）资金链条复杂且转移迅速洗钱者利用多个账户、不同平台或虚拟货币中介开展资金的快速转移活动，构建具有多层次特征的资金流转通道，以此增加资金追踪的难度。为规避监管，其通过地下交易市场、非法交易平台等非官方渠道以较低价格购入直播平台的虚拟货币或虚拟礼物。此类渠道缺乏正规监管，交易具备隐蔽性且难以追踪。在购得虚拟货币或礼物之后，洗钱者运用直播平台的相关功能进行高价打赏，进而实现资金的转移与增值，赚取其中的差价并掩盖资金的真实来源，使非法所得在形式上合法化，进一步加大了追踪与查处的难度。这种借助虚拟货币实施洗钱的手段具有隐蔽性与复杂性，给反洗钱工作带来了新的挑战。四、防范建议（一）强化客户身份识别，“全生命周期”开展尽职调查客户身份识别工作是一个动态、持续、系统性的工程，必须把“一次性的开户尽调”升级为“全生命周期”的客户画像与风险追踪体系，实现“风险信号早捕捉、客户信息常更新、控制措施能闭环”。一是在与客户初次建立业务关系时，细致做好客户身份识别工作，核验生物特征（如人脸识别）或收入来源、交易背景等调查，确认资金来源合理性及用途，进一步验证客户的开户理由的逻辑合理性。二是健全“客户洗钱风险分类”的动态管理，依据地域、行业、客群等维度的不同特征，将客户划分洗钱风险等级划分出更为精细化的监测标准。三是充分利用大数据分析和人工智能技术识别异常交易模式，建立“客户身份+交易+行为”交叉互验的基线,对偏离历史模式的异常交易，如深夜大额转账、分散转入集中转出，实时预警。四是强化对外部洗钱风险信息的运用。通过互联网公开查询等方式，交叉核实主播、背景企业、销售产品等是否存在负面舆情，必要情况下可向公安、市场监管等部门了解客户的社会经济活动情况。（二）开展多层次的培训和宣传，提高公众意识首先，定期组织员工参加反洗钱培训，让员工充分认识到洗钱活动的危害以及反洗钱工作的重要性。通过讲解实际案例，让员工了解直播洗钱的常见手法（如虚假打赏、虚假交易、跨境洗钱等）和识别特征，提高员工对可疑交易的敏感度，使员工能够熟练运用客户身份识别、交易监测等工具，准确识别和处理可疑交易。同时，鼓励员工在日常工作中积极发现问题，及时向上级报告。其次，面向公众，社交媒体等平台，广泛普及网络直播洗钱风险，让客户了解洗钱活动的形式、危害以及自身应承担的法律责任，增强客户的风险防范意识。此外，建立公众反馈机制，鼓励公众主动举报可疑的网络直播交易行为，让“反洗钱，人人有责”成为社会共识，使公众从“被动配合者”转变为“主动参与者”，构建起全方位的反洗钱防线，切实维护金融秩序稳定，保障社会经济健康发展。（三）打破监测分析壁垒，建立有效信息共享机制尝试搭建以公安、税务、海关等有权机关、监管机构为核心，电信运营商、特定非金融机构以及金融机构等反洗钱义务机构三方相互校验的信息共享机制。考虑到消费者信息保护要求，此类共享并不是完全开放程度上的信息共享，而是在有权机关、监管机构的指导和监督下，实现信息共享。即一家金融机构有合理理由怀疑客户利用网络直播或其他方式开展洗钱活动时，发出信息共享请求，监管机构所管理的类似于金融情报机构的独立机构在接收到金融机构申请时，初步判断存在可疑情形下，放行此条申请记录到被请求行或有权机关，被请求行及有权机关分析存在风险的前提下，可在监管规定的通道内，流转客户交易信息或有权机关掌握到的信息至请求行。认定本行交易为正常交易时，提供有效说明，反馈到监管指定通道，供请求行分析参考。实现可疑交易监测分析工作信息共享和金融机构及三方机构、有权机关的有效配合，提高可疑交易分析效率，强化对团伙作案的联合打击治理力度，实现对违法犯罪资金有力且有效地监测和管控。民生银行金太顺吕冬末
2025-10
随着金融科技的迅猛发展以及消费者需求的日益多样化，金融行业正逐步迈入场景化金融时代。场景化金融强调将金融服务与具体的生活、消费场景紧密融合，为消费者提供更加便捷、高效、个性化的金融体验。信用卡作为一种广泛应用的金融支付工具，其消费方式在这一时代背景下也发生了深刻演变。中国农业银行作为国内重要的金融机构之一，其信用卡业务在场景化金融的浪潮中积极探索与实践，具有一定的代表性。深入研究信用卡消费方式的演变与未来趋势，对于农行信用卡业务的持续发展以及整个信用卡行业的创新变革都具有重要意义。一、信用卡消费方式的演变历程（一）传统信用卡消费方式的特点。在早期，信用卡主要作为一种便捷的支付工具出现。消费者在商场、餐厅等线下消费场所使用信用卡进行刷卡支付，无需携带大量现金，提高了支付的安全性和便利性。此时的信用卡消费场景相对单一，主要集中在一些大型的商业零售、餐饮娱乐等场所。银行主要通过与商户合作，为消费者提供一定的消费优惠和积分奖励，以吸引消费者使用信用卡。例如，农行早期推出的信用卡，消费者在指定商户消费可享受折扣优惠，消费积分可兑换礼品等。这种消费方式下，银行与商户的合作较为基础，主要侧重于支付环节的便利性和简单的营销激励。（二）互联网时代信用卡消费方式的拓展。随着互联网的普及，信用卡消费方式开始向线上拓展。消费者可以通过网上银行、第三方支付平台等渠道，使用信用卡进行在线购物、缴费、转账等操作。线上消费场景的丰富极大地拓展了信用卡的使用范围，消费者可以随时随地满足各种消费需求。银行也加强了与电商平台的合作，推出了一系列针对线上消费的信用卡产品和优惠活动。以农行为例，与各大主流电商平台合作，为消费者提供专属的信用卡支付优惠，如满减、折扣等，吸引了大量消费者在电商平台上使用农行信用卡消费。同时，银行还通过大数据分析消费者的线上消费行为，为消费者提供个性化的信用卡服务和营销推荐。（三）移动支付时代信用卡消费方式的变革。移动支付的兴起给信用卡消费方式带来了革命性的变化。智能手机和移动应用的普及使得消费者可以通过手机完成各种支付操作，信用卡与移动支付工具的深度融合成为趋势。消费者可以将信用卡绑定到支付宝、微信支付等移动支付平台上，通过扫码支付、NFC支付等方式快速完成交易。这种支付方式更加便捷、高效，几乎可以应用于各种消费场景，无论是线下的小商贩还是线上的各类服务，都可以通过移动支付完成。农行积极顺应这一趋势，推出了农行掌上银行APP，并与移动支付平台合作，实现了信用卡在移动端的便捷支付。同时，农行还利用移动支付的大数据优势，为消费者提供更加精准的信用评估和个性化的金融服务。二、场景化金融对信用卡消费方式的影响（一）消费场景的多元化与精细化。场景化金融时代，信用卡消费场景不再局限于传统的商业零售和线上购物，而是向更加多元化和精细化的方向发展。除了常见的餐饮、娱乐、旅游等场景外，还拓展到了医疗、教育、交通、政务等各个领域。例如，农行信用卡与医疗机构合作，为消费者提供医疗费用分期支付服务；与教育机构合作，推出教育分期信用卡产品，满足消费者在教育领域的消费需求。同时，在每个大场景下又进一步细分出更多的小场景，如在旅游场景中，细分出机票预订、酒店住宿、景点门票、旅游购物等多个子场景，为消费者提供更加精准的金融服务。（二）消费体验的个性化与定制化。场景化金融强调以消费者为中心，根据消费者的不同需求和偏好，提供个性化的金融产品和服务。信用卡消费也不例外，银行通过大数据分析、人工智能等技术手段，深入了解消费者的消费习惯、信用状况、兴趣爱好等信息，为消费者量身定制信用卡产品和消费方案。例如，农行根据消费者的出行需求，推出航空联名信用卡，为消费者提供航空里程积累、机场贵宾厅服务等专属权益；针对年轻消费者喜欢娱乐消费的特点，推出娱乐主题信用卡，提供电影票优惠、演出门票折扣等福利。这种个性化的消费体验能够更好地满足消费者的需求，提高消费者的满意度和忠诚度。（三）金融服务的无缝衔接与一体化。在场景化金融中，金融服务与消费场景实现了无缝衔接和一体化。消费者在消费过程中，无需在不同平台和渠道之间切换，就可以一站式完成消费和金融服务的操作。例如，消费者在购物时，可以通过信用卡分期付款的方式轻松实现大额消费，无需再单独申请贷款；在旅游出行时，信用卡可以提供一站式的金融服务，包括机票预订、酒店住宿、旅游保险等。农行通过整合内部资源，与外部合作伙伴建立紧密的合作关系，为消费者打造了一体化的金融服务生态。消费者使用农行信用卡在旅游场景中消费，不仅可以享受便捷的支付服务，还可以获得农行提供的旅游保险、紧急救援等增值服务。三、中国农业银行信用卡在场景化布局中的实践与成效 （一）丰富消费场景建设。农行积极拓展信用卡消费场景，与各类商户和机构开展广泛合作。在线下，与众多商场、超市、餐厅、加油站等建立合作关系，为消费者提供日常消费的优惠和便利；与汽车经销商合作，推出汽车分期信用卡产品，满足消费者的购车需求；与房地产开发商合作，为购房者提供家装分期等服务。在线上，与电商平台、在线旅游平台、在线教育平台等深度合作，为消费者提供丰富的线上消费选择。例如，农行与京东合作推出京东联名信用卡，消费者在京东平台购物可享受专属优惠和积分奖励；与携程合作推出携程联名信用卡，为旅游爱好者提供机票、酒店、旅游产品等方面的优惠和服务。（二）创新信用卡产品与服务。为了满足不同场景下消费者的需求，农行不断创新信用卡产品和服务。除了传统的标准信用卡外，还推出了各类特色信用卡，如针对商务人士的商务卡、针对女性的女性卡、针对年轻人的潮流卡等。同时，根据不同场景的特点，为信用卡赋予了更多的功能和服务。例如，农行的ETC信用卡，不仅具备信用卡的支付功能，还可以实现高速公路不停车收费，为经常出行的消费者提供了极大的便利；农行的乡村振兴信用卡，结合农村消费场景，为农村居民提供特色消费优惠和金融服务，助力乡村振兴战略的实施。（三）加强科技赋能与风险防控。农行充分利用金融科技手段，提升信用卡业务的服务质量和效率。通过大数据分析、人工智能等技术，实现对消费者的精准营销和风险评估。在营销方面，根据消费者的消费行为和偏好，为消费者推送个性化的信用卡产品和优惠活动，提高营销效果。在风险防控方面，利用大数据模型实时监测消费者的信用卡交易情况，及时发现异常交易并采取相应的措施，保障消费者的资金安全。例如，农行建立的智能风控系统，能够对信用卡交易进行实时监控和预警，有效防范信用卡欺诈风险。（四）实践成效。通过多年的场景化布局和创新发展，农行信用卡业务取得了显著的成效。信用卡发卡量和交易规模持续增长，市场份额不断扩大。同时，消费者的满意度和忠诚度也得到了显著提升，农行信用卡的品牌形象和市场竞争力不断增强。例如，农行推出的只此青绿信用卡，在市场上受到了消费者的广泛欢迎，发卡量在短时间内实现了快速增长，为农行带来了可观的收益。四、场景化金融时代信用卡消费方式的未来趋势（一）深度融合新兴技术。未来，随着5G、物联网、区块链等新兴技术的不断发展，信用卡消费方式将与这些技术深度融合。5G技术的高速稳定传输将为信用卡支付提供更加流畅的体验，实现实时支付和快速结算。物联网技术将使各种智能设备成为信用卡支付的终端，消费者可以通过智能手表、智能手环等可穿戴设备完成支付操作。区块链技术将为信用卡交易提供更加安全、透明的保障，防止交易信息被篡改和泄露。例如，利用区块链技术建立信用卡交易的可信账本，消费者可以随时查询自己的交易记录，确保交易的安全性和真实性。（二）强化场景生态建设。信用卡消费将进一步强化场景生态建设，银行将与更多的合作伙伴共同打造更加完善的金融服务生态圈。在这个生态圈中，消费者可以享受到一站式的金融服务，包括消费、支付、理财、信贷等。同时，场景生态中的各方将实现数据共享和资源整合，为消费者提供更加个性化、智能化的金融服务。例如，银行与电商平台、物流企业、金融机构等合作，为消费者提供从购物到配送再到售后的一站式服务，同时根据消费者的消费数据为消费者提供个性化的理财建议和信贷产品。（三）注重绿色金融与可持续发展。在全球倡导绿色发展的背景下，信用卡消费方式也将注重绿色金融与可持续发展。银行将推出更多与绿色消费相关的信用卡产品和服务，鼓励消费者进行绿色消费。例如，为使用信用卡购买环保产品、乘坐公共交通工具等绿色消费行为的消费者提供积分奖励和优惠折扣。同时，银行在信用卡业务运营过程中也将注重节能减排，采用环保材料制作信用卡，推广电子账单等，实现信用卡业务的可持续发展。（四）加强监管与合规发展。随着信用卡消费方式的不断创新和发展，监管机构将加强对信用卡业务的监管力度，确保信用卡市场的健康有序发展。银行将更加注重合规经营，加强对信用卡业务的风险管理和消费者权益保护。例如，加强对信用卡营销活动的规范管理，防止过度营销和误导消费者；加强对信用卡交易的风险监测和防控，保障消费者的资金安全；建立健全消费者投诉处理机制，及时解决消费者的问题和纠纷。五、结论场景化金融时代为信用卡消费方式带来了前所未有的变革和发展机遇。中国农业银行信用卡在场景化布局中积极实践，通过丰富消费场景建设、创新信用卡产品与服务、加强科技赋能与风险防控等措施，取得了显著的成效。未来，信用卡消费方式将深度融合新兴技术、强化场景生态建设、注重绿色金融与可持续发展、加强监管与合规发展。农行信用卡应继续顺应时代发展趋势，不断创新和优化业务模式，提升服务质量和竞争力，为消费者提供更加优质、便捷、个性化的金融服务，在场景化金融时代实现可持续发展。同时，整个信用卡行业也应加强合作与交流，共同推动信用卡消费方式的创新变革，适应场景化金融时代的发展需求。 农行白城分行张茜白忠华
2025-08
近年来，伴随着数字金融的发展，经营环境的变化、客户诉求的升级，银行业不断推动数字化边界的扩展。从最早的业务经营电子化，到后来的管理流程信息化，再到最近几年的客户交互移动化，数字化的定义正在持续扩展，并迈入经营全面数据化的新阶段。数字化的全面发展也给数据安全治理提出了全新的挑战，数据安全治理的风险贯穿于数据采集、存储、传输、处理、销毁的始终。本文笔者将通过银行机构数据安全治理面临的问题，提出数据安全治理的思考和建议。随着数字化时代的发展，银行机构积累了海量的数据，这些数据不仅是业务运营的核心资产，也是创新发展的重要驱动力。这些数据的采集、存储、传输、处理、销毁的全生命周期内都伴随着数据安全管理的重要挑战.然而，随着数据安全事件的频繁发生，数据安全也已成为银行机构面临的严峻挑战。一、政策依据从我国现行法律体系建设情况分析，银行的数据安全治理工作应遵循以《中华人民共和国数据安全法》《中华人民共和国网络安全法》以及《中华人民共和国个人信息保护法》为核心，以《银行保险机构数据安全管理办法》为脉络，以《金融科技发展规划》走向的体系化建设之路，并依从GDPR框架，做好涉外业务的跨境数据传输规则的建立和使用。在法律框架的基础范围下，本文通过《银行保险机构数据安全管理办法》出台的背景，进一步分析银行机构为什么要强化数据安全治理。众所周知金融数据具有高价值和高敏感性，那么金融数据安全势必关于国家安全和金融消费者权益，也就是国家利益和公共利益，重要性不言而喻。加之，近年来银行业数字化变革加速推进，新技术、新业态不断涌现，数据合作共享日益频繁，也导致了一系列的数据安全事件频发。为此，为充分发挥监管机构的“指挥棒”作用，《银行保险机构数据安全管理办法》（以下简称《办法》）应运而生。《办法》同时单独设置“个人信息保护”章节，以进一步落实《中华人民共和国数据安全法》《中华人民共和国个人信息保护法》等上位法要求，体现保护消费者信息和权益的政策导向。明确银保机构在采集个人信息时，应按照“明确告知、授权同意”的原则实施，使用时需限于实现金融业务处理目的的最小范围，不得过度收集个人信息。处理、共享和对外提供个人信息时，应当履行必要的告知义务，并取得必要同意。不得以个人不同意处理其个人信息或者撤回同意为由，拒绝提供产品或者服务。发生或者可能发生个人信息泄露、篡改、丢失的，银行保险机构应当立即采取补救措施，并向监管部门报告。由此，我们可以看出，数据采集、存储、传输、处理全过程均可能产生安全隐患，一旦发生风险事件，均可能引发消费者权益受损。二、风险事件（一）数据采集过程中的风险事件公开信息查询显示，2024年1月-12月期间，江阴农商银行、昆山农商银行、苏州农商银行、江苏长江商业银行、无锡农商银行、唐山银行、喀喇沁玉龙村镇银行、固阳蒙商村镇银行、达茂蒙商村镇银行、化德蒙商村镇银行、湖北银行、湖北农信等银行因开发设立的银行APP,存在违规收集个人信息、超范围收集个人信息以及强制、频繁、过度索取权限等问题,被工信部通报。同时，2024年，四川自贡农商银行、达州银行、成都双流诚民村镇银行、四川隆昌农商银行、吉林省的吉林农安农商银行、农安北银村镇银行和伊通满族自治县农村信用合作联社因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，分别被人民银行四川省分行、人银银行吉林省分行给予行政处罚。上述因银行APP引发的一系列涉及个人隐私保护的风险问题，对于金融消费者而言，极易引发财产安全隐患。个人隐私的泄露不仅可能直接引发被诈骗风险，还可能面临诸多的被骚扰的问题。如未经用户同意收集、使用个人信息，损害了用户的知情权和选择权的同时，会引发法律纠纷，影响银行声誉。同时，还可能引发合规风险。主要源于监管政策的严格性，违规行为将面临高额罚款和业务限制，增加运营成本。尤其随着近年来金融科技的发展，手机银行已成为向客户提供金融服务的主导渠道。《2024中国数字银行调查报告》显示，2024年个人手机银行用户使用比例已达88%，相比去年增长了2个百分点。在此背景下，银行金融机构信息数据安全管理面临的挑战更为巨大。（二）数据处理使用过程中的风险事件2024年6月，因交通银行安全测试存在薄弱环节、运行管理存在漏洞、数据安全管理不足、灾备管理不足等违规事实，国家金融监督管理总局，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》，对交通银行作出罚款160万的决定。经核实，交通银行主要系因未建立数据分类分级规则，核心业务系统未设置访问权限控制，导致客户交易数据存在泄露风险。从交通银行的违规事实我们也可以看到，一是数据分级分类规则及执行风险。现行法律法规明确要求企业对数据实施分类分级管理，但部分机构仅进行形式化分类，未结合业务场景动态调整。例如，未将客户身份信息与普通交易记录区分保护层级的问题。二是第三方合作风险，银行机构与外包服务商的数据共享协议中未明确安全责任边界，出现外包人员违规导出数据后转售牟利的行为，因此引发的数据安全风险最终由银行机构承担主要责任。2024年9月，因山西农村商业联合银行股份有限公司存在数据安全管理较粗放，存在数据泄露风险，以及对网上银行外包管理不到位导致发生二级网络安全事件等违规事实，国家金融监督管理总局山西监管局，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》，对山西农村商业联合银行作出罚款60万的决定。经核实，该行办公电脑未设置开机密码，缴费系统账号使用“123456”等弱口令，且未建立数据安全事件应急预案。山西农村商业银行被处罚也暴露出中小银行一是普遍存在制度执行不到位的问题，例如银行机构为了数据安全设置要求每季度修改系统密码，但实际执行中并未设置系统强制提醒功能，导致密码长期未修改。二是普遍存在员工合规意识薄弱的问题，例如数据安全培训流于形式，员工出现将包含客户信息的Excel表格通过公共网络传输，引发信息泄露的问题。 三、银行机构数据安全治理面临的主要问题 一是数据分类分级不精准。许多银行机构尚未建立科学合理的数据分类分级标准，导致数据的重要性和敏感程度难以准确界定。这使得在实施数据安全保护措施时，无法做到有的放矢，可能造成资源浪费或保护不足。二是安全管理体系不完善。部分银行机构的数据安全管理组织架构不健全，职责划分不清晰，缺乏有效的协同机制。数据安全管理制度和流程也存在漏洞，执行不到位，难以形成全方位的数据安全防护网。三是技术防护能力不足。随着网络攻击手段的不断升级，银行机构现有的技术防护手段可能无法及时应对新型安全威胁。如对数据加密、访问控制、数据脱敏等关键技术的应用还不够成熟，存在技术短板。四是员工安全意识淡薄。一些员工对数据安全的重要性认识不足，在日常工作中存在违规操作的行为，如随意共享敏感数据、不按规定使用移动存储设备等，这些行为增加了数据泄露的风险。五是第三方合作风险。银行机构在与第三方合作过程中，如数据供应商、外包服务商等，可能因对第三方的监管不力，导致数据在传输、存储和使用过程中出现安全问题，如数据被第三方非法获取或滥用。 四、数据安全治理的思考（一）建立健全数据安全管理制度和流程一是严格遵守相关法律法规，明确数据收集、使用、存储的具体规范，并告知用户个人信息的收集、使用目的和范围，取得用户的明确同意。二是要对数据安全有统筹的管理。除组织职能上比如将数据安全纳入董事会监督范围，明确高级管理层对重大数据泄露事件承担连带责任外，还应当明确由掌握数据信息的源头管理部门作为数据安全治理的统筹管理部门，便于对数据收集、存储、处理的全生命周期统一管理和技术设防。三是规范第三方合作。在合同中明确数据安全责任归属，要求合作方提供资质证明，并定期抽查数据使用场景。同时，按照合同、协议等有关约定履行客户及合作方告知义务，严防三方合作数据泄露风险。四是加强员工培训和教育，提高员工的数据安全意识和技能水平，构建数据安全知识图谱、设计“数据泄露沙盘推演”等实战培训，例如模拟黑客攻击，测试员工应急响应能力，防范内部人员泄露数据的风险。五是建立有效的数据安全事件应急响应与处置机制。制定数据安全事件应急与处置预案，定期开展应急响应培训和应急演练。数据安全事件发生后，立即按预案规定启动处置程序，并形成有效的数据安全事件报告机制，根据事件安全等级制定报告流程。（二）深化技术防范能力提升一是采用加密技术、访问控制、安全审计等技术手段，保护客户信息和金融交易数据的安全，并根据业务属性如供应链上下游业务，跨境交易业务，和数据类型如身份信息，交易数据等，制定差异化保护策略，如对客户生物特征信息实施加密存储+独立服务器隔离。二是核心数据部署私有云，非敏感数据采用金融行业云，通过区块链技术实现跨云数据溯源，并记录数据流转路径，确保操作行为可追踪、不可篡改，并通过区块链技术实现跨云数据溯源。同时，采用数据脱敏技术处理测试环境信息，部署最小化的访问控制权限。三是建立第三方供应商动态评估模型，实现对三方合作的主动管、提前管。四是推动建立“零信任”安全访问平台，降低外部用户访问的风险，同时便于内部用户可以在非内部网络可以使用较大部分的内部应用，避免数据泄露。五是做好全周期管理。在新业务上线前，前置评估数据安全影响。业务平稳运行后，聘请专业机构进行合规审计，尤其关注跨境数据传输、生物信息采集等高风险环节。（三）强化风险管理，持续跟踪监管动态一是强化风险管理，银行机构应比照巴塞尔协议中关于数据安全管理的相关要求，定期开展安全漏洞扫描和渗透测试，以及对新兴威胁的监控，比如勒索软件、高级持续威胁（APT）等进行全面的风险评估，识别潜在的威胁和脆弱点，强化数据安全管理。二是强化落实数据分级分类管理要求。将数据分为核心（如客户生物特征）、重要（如账户交易记录）、一般（如营销活动数据）等三类，再在每类数据的基础上细分为3个等级，进行防护，落实监管机构分级分类要求。同时设立智能标签系统，即采用自然语言处理（NLP）技术自动识别敏感数据，如对身份证号、银行卡号等设置"自动脱敏+水印溯源"策略，防止数据被滥用或者泄露。三是定期向监管部门报告数据安全状况，主动了解监管机构对数据安全治理的新动向，便于主动改进技术措施、接受社会监督，共同构建安全可靠的金融数据环境。 民生银行长春分行 吕冬末
2025-08
套代购走私案件，作为近年来出现的新型走私违法犯罪行为，已逐渐引起了社会各界的广泛关注。这种违法犯罪行为不仅破坏了市场秩序，逃避了海关的监管，更对国家对外贸易管理制度严重冲击。随着消费者对生活品质追求的日益提高，对于所购买的物品，他们更加关注其质量和品质，使得套代购的市场日趋活跃。因为套代购的交易中存在消费，容易在看似正常的购物交易中掺杂着不法的资金。此文从套代购的洗钱特征、交易特征、交易模式方面浅谈套代购的跨境洗钱风险。旨在总结套代购的洗钱风险，以打击治理套代购走私犯罪持续蔓延。一、“套代购”走私犯罪的定义及相应的刑事责任（一）定义 套代购走私犯罪是一种新型的走私违法犯罪行为，它包括“套购”和“代购”两种形式。套购，是指组织或利用他人购买离岛免税品的资格和额度，购买免税品并在国内市场再次销售以牟取非法利益的行为。“套购”行为由于违反离岛免税购物“不得进入国内市场再次销售”的强制性规定，因此一定是违法的，情节严重的可能还会构成犯罪。代购，是指收取代购费报酬，利用自己购买离岛免税品的资格和额度为他人购买免税品的行为。以转售牟利为目的，利用本人的额度，为他人购买免税品是违法的，情节严重的还可能构成犯罪。这两种行为均属于走私违法犯罪活动，侵犯了国家对外贸易管理制度，最直接的表现就是偷逃国家应纳税款。这种走私活动不仅逃避了海关对离岛免税品的监管，还破坏了正常的市场秩序，对合法经营者造成了不公平的竞争环境。（二）“套代购”走私犯罪的刑事责任 套代购涉嫌犯罪的金额需要在10万元以上，如果代购商品的行为违反相应的法律法规并且偷逃应缴纳税额的数额达到5万元以上，可能会认定为走私罪，被追究相应的刑事责任。《刑法》第一百五十三条【走私普通货物、物品罪】走私本法第一百五十一条、第一百五十二条、第三百四十七条规定以外的货物、物品的，根据情节轻重，分别依照下列规定处罚：走私货物、物品偷逃应缴税额较大或者一年内曾因走私被给予二次行政处罚后又走私的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处偷逃应缴税额一倍以上五倍以下罚金；走私货物、物品偷逃应缴税额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处偷逃应缴税额一倍以上五倍以下罚金；走私货物、物品偷逃应缴税额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处偷逃应缴税额一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。已经购买的免税品将被没收：这是离岛免税“套代购”走私“主要”的行政处罚方式。如果免税品已经销售，还需要追缴与该免税品等值的价款。违法所得将被没收：这里的违法所得通常是指实施“套代购”走私行为所获得的“报酬”。偷逃应缴纳税款三倍以下罚款：由执法机关根据个案裁量，数额为偷逃应缴纳税款的三倍以下。三年内不得购买离岛免税品：离岛旅客实施以牟利为目的为他人购买免税品或将所购免税品在国内市场再次销售的行为，海关可作出限制其三年内不得购买离岛免税品的处理决定。失信联合惩戒：即列入离岛免税购物严重失信主体名单。通报所在单位并建议予以相应纪律处罚。构成犯罪的，依法追究刑事责任。二、套代购的洗钱特征（一）身份行为异常一是从事套代购的人户籍所在地、常驻地址为经济发达的沿海地区、或有免税政策的地区。如广东、福建、黑龙江、云南、广西等；二是从事套代购的人具有年轻化的特征，大多具有大学本科以上的学历，对新潮事物的市场摸得比较透彻，具备敏锐的市场洞察力且熟悉互联网平台的操作，善于搜集信息、比较价格，并进行交易，对时尚和品质的追求很高，了解客户需求以促进销量；三是从事套代购的个人多为个体工商户，或为团伙公司的法定代表人、股东、实际控制人、受益所有人、财务人员或其他团伙公司所属人员，或亲属关系人员。个体工商户主营业务范围主要围绕服装、鞋帽、化妆品、电子产品等的采购与销售；四是从事套代购的人在开立银行账户时，有时会有陪同人员参与，陪同人员可能是套代购从业者的亲友、合作伙伴等，有陪同人员的参与会在一定程度上增加开户的成功率。开户时主动要求开通多项电子银行服务，如开通网上银行、手机银行、跨境业务等功能，尽可能地要求限额够大，伴随着咨询结售汇、境外汇款相关流程及操作；五是从事套代购的人工作单位及职业预留信息可能是无固定职业或收入不高的人群。部分人员存在个人住址、联系方式、工作单位相同或相似等特征，呈现“家族式”特点。（二）交易特征异常一是资金交易呈集中转入分散转出，或快进快出，过渡性质明显，当日不留或少留余额。二是多个账户的网上银行交易IP地址、MAC地址相同，IP地址可能涉及境外。可能存在被不法分子利用，通过某种方式控制多个账户。三是账户资金交易中涉及多种货币。用多货币交易，降低汇率风险，减少汇率波动带来的损失。四是账户存在睡眠期。用睡眠期来观察市场动态和评估策略效果，避免因市场波动而带来的潜在损失，降低风险。五是交易金额呈规律性。交易金额随着汇率的波动呈现一定的规律性，金额与汇率呈整数倍关系。六是交易量存在激增情况。随着生活品质的提高，物质需求的丰富，当遇节日时，消费者的需求增加，交易量随之增加，交易规模会增大，交易呈现激增的情况。七是消费金额与离岛免税政策相关。离岛免税政策为符合条件的旅客提供了每年每人10万元人民币的免税购物额度，并且不限次数。交易中的消费金额每年在10万元以下或接近10万元。 （三）交易模式异常套代购交易具有隐蔽性和跨境性，利用多种支付方式来混淆资金来源和流向。一是资金在团伙账户中拆分转移，不直接用于购付汇交易。资金交易呈分散转入或分散转出特征。单笔交易金额可能与官方或黑市汇率有关，多为接近整百倍、整千倍的外币折算成人民币后的金额。二是利用团伙控制的人头账户获得一定免税额度，多个账户接收分拆转入的人民币资金后分别办理跨境汇款，汇入境外指定账户。团伙账户资金来源和境外收款人相同或存在交叉。账户出现多笔接近外管局规定的购汇额度等值人民币金额。三是利用团伙控制的人头账户将人民币资金分散存入银行卡，并由专人携带至香港、澳门等地大量刷卡提现，实现跨境转移资金目的。众多境内银行卡同期在境外银行网点集中取现，或在境外商户“消费”。单笔取现或“消费”额度为银行规定的单笔取现上限，累计取现或“消费”额度为外管局规定的个人境外取现年度上限。资金交易中很多为免税店的消费记录、退货或通过三方平台购买购物卡的情况。这些消费交易也存在一些共同的特征。一是消费金额大，不同于正常消费水平，与身份信息不符。二是消费频率高，在短时间内，频繁消费，不同于正常消费者，交易背景不真实。三是消费的支付方式多样，有使用现金支付的，在交易中会伴随有自助设备取现的交易，提现人员不惜花费跨行取现手续费和现钞现汇转换差价。有使用银行卡支付的，包括借记卡和信用卡。此种方式方便快捷，银行流水明细中会留有看似正规的消费记录。有使用移动支付的，包括支付宝、微信等。使用移动支付为跨境支付提供便利，省去了繁琐的银行转账和国际汇款手续，简化了跨境交易的流程。但是增加了资金链条，增强了核查难度。有的使用优惠券、折扣卡、购物积分支付，尤其是在生日当月、节假日期间积分会翻倍，可以循环获取积分，增加免税购物额度。还有使用虚拟货币、境外银行卡的情况，增加资金追索难度。三、套代购成为新型洗钱工具的原因一是套代购平台提供购物、转运和清关一站式的服务，使跨境购物流程化，让消费者感受到购物的便利。同时这种便利性也为洗钱活动提供了温床。不法分子通过在套代购平台上购买商品，将非法资金转化为合法的购物款项，从而掩盖资金的来源和流向。另外虚假交易和虚假评价也为洗钱活动提供了掩护，使得不法分子能够更容易地隐藏自己的真实身份和目的。二是一些不法分子缺乏道德和法律意识，对于洗钱行为的危害性和违法性认识不足，抓住消费者贪图便宜、追求时尚的心理，在套代购平台上发布虚假广告和虚假评价，诱使消费。消费者在消费的过程中被利用，无意间成为了洗钱活动的参与者。三是套代购与跨境贸易相关联。跨境贸易的复杂性也为套代购洗钱行为提供了可乘之机。因为不同国家和地区的法律法规、货币汇率、税收政策等存在差异，跨境贸易中的资金流动和结算过程往往较为复杂。不法分子可以利用这些差异，通过套代购平台进行跨境资金的转移和清洗，从而达到非法获取利益的目的。四是套代购与地下钱庄联系紧密，两者在资金流动和洗钱方面存在共同的需求。在套代购的过程中，大量资金需要频繁进出境内外，这为地下钱庄提供了资金转移和洗钱的渠道。同时，地下钱庄也能为套代购提供隐秘的资金支持，使套代购活动难以被发现和打击。套代购通过地下钱庄将非法所得资金转移到境外，逃避税务监管和外汇管制。而地下钱庄可以通过为套代购提供资金转移和洗钱服务，获取高额的非法收益。两者之间的利益链条紧密相连，形成了一个灰色地带。四、工作思考与建议（一）加强协作，实现信息共享和联防联控在数字化快速发展的时代，支付方式越来越多样化。现金支付已成为时代的回忆、银行卡转账支付曾经的主流支付方式，已不再被公众广为使用，目前支付宝支付、微信支付、POS机支付等第三方渠道的支付方式为我们的生活带来了便利，还具备更高的安全性和隐私保护性，被公众广为使用。使用第三方支付的方式增加了资金的追索难度，目前无法实现各渠道的信息共享，使资金链条无法一次性地展现。为了加强资金监测，我们需要梳理资金交易的链条，联合各部门防控洗钱风险。一是加强风险管理和防范：支付机构和商家应加强对支付交易的风险评估和管理，及时发现和防范风险事件。同时，还应提高消费者的安全意识，避免个人信息泄露和支付密码被盗取。二是完善资金追溯机制：建立健全的资金追溯机制，使得资金流转的路径可以清晰、准确地被追踪。这可以通过技术手段实现，如区块链技术可以确保资金流转的透明度和可追溯性。三是缩短资金清算周期：支付机构和银行应优化资金清算流程，缩短资金在平台内的停留时间。这不仅可以降低资金的风险，还可以提高资金追索的效率。四是加强法律监管和执法：政府应加强对第三方支付行业的法律监管和执法力度，确保支付交易的合法性和安全性。对于违法违规行为，应依法予以打击和惩处。（二）加强宣传，减少套代购不法形式蔓延随着经济的快速发展和人民生活水平的显著提高，消费者不再满足于基本的物质需求，而是追求更高品质、更个性化的生活体验。套代购作为一种新兴的消费方式，以其独特的优势赢得了众多消费者的青睐。但是一些不法分子利用了消费者的心理，虚假宣传，欺诈销售甚至洗钱。为了保障客户的资金安全、信息安全和合法权益，我们要加强宣传。一是不要利用他人离岛免税品额度大量购买免税商品，并销售给需求者。二是不要出租、出借、出售账户，保护好个人信息，珍惜个人的免税购物额度，不要因小利而被列入失信名单。三是不要轻信不法分子言辞夸大、承诺过高的利益诱惑，以防被骗。四是加大普法宣传，让广大公众增强法律意识，营造遵法、学法、守法、用法的良好氛围，减少盲区，共建法治、和谐、稳定的社会。（三）强化尽调，提升有效性防范金融风险配合银行开展尽职调查是公民的反洗钱义务，在金融交易中，银行承担着严格的监管职责，以防范和打击洗钱活动，银行可以通过真实、准确的个人信息和交易背景，识别并预防潜在的洗钱风险，是为了保护客户的资金安全，还能有效遏制洗钱等非法金融活动的发生。如何提升尽职调查的有效性以防范金融风险，一是要完善尽职调查制度，明确调查流程、标准和要求，确保尽职调查工作的规范性和有效性。二是加强人员培训，提高银行员工专业素养和业务能力，确保尽职调查工作的有效性和高效性。三是多通过公安、市场监督管理、民政、税务、移民管理等部门或者其他政府公开渠道获取的信息核实客户身份，或者通过互联网查询的方式进行身份核实，必要时可采取电话回访、实地查访的方式进行身份核实，以提高核实效率及准确性。四是在尽调过程中要各岗位、各部门联动，积极获取更多有效的信息，让尽职调查流程化、标准化。为提升客户的信任度和满意度，可以建立专业的尽调团队，梳理实用性、技巧性的服务话术，做专业且贴心的银行。（四）创新科技，优化可疑交易的监测模型在数字化的时代，随着创新科技的迅猛发展，我们有了更多强大的工具来优化监测模型，以确保金融市场的稳定和公平。一是应用大数据技术。通过收集和分析海量的交易数据，我们可以发现隐藏在其中的异常模式和行为。利用先进的算法和模型，我们能够自动识别和标记可疑交易，大大提高了监测的效率和准确性。二是运用人工智能技术。通过训练机器学习模型，让系统自动学习和识别各种可疑交易的特征。在可疑交易发生时，系统能够迅速做出判断，及时发出预警。三是整合区块链技术。通过整合交易数据链，可以实现数据的实时同步和共享，确保数据的完整性和可信度。我们还可以利用区块链的智能合约功能，构建自动化的监测机制，进一步降低人为操作的错误和干扰。四是持续优化可疑交易监测模型。我们要时刻关注金融市场的变化和趋势，依据监管部门下发的风险提示，及时调整和优化监测策略，保障我行业务健康稳定发展。民生银行长春分行张楠
2025-07
摘要：本文旨在探讨银行如何通过多维度策略有效降低涉案账户数量，提高账户安全性。研究方法包括分析现有银行风险防控实践案例，提出针对性的防控策略，并探讨这些策略在实际工作中的应用效果。研究表明，通过加强开户审核、客户身份识别、可疑交易监测等措施，可以有效降低银行账户涉案风险。本文的结论和建议对银行风险管理具有重要的实践指导意义。一、课题研究的背景和现实意义 （一）降低涉案账户数量的背景 1.电信网络诈骗犯罪猖獗：近年来，电信网络诈骗案件持续高发，犯罪分子利用大量的银行账户来转移诈骗资金。一些人受利益驱使，将自己的银行账户出租、出借或出售给不法分子，导致涉案账户数量不断增加。这不仅给受害者带来了巨大的经济损失，也严重影响了金融秩序和社会稳定。2.金融监管要求提高：随着金融行业的不断发展和创新，金融监管部门对银行等金融机构的账户管理要求日益严格。监管部门要求金融机构加强客户身份识别、账户风险监测和管理，切实防范账户被用于违法犯罪活动，这促使金融机构加大对涉案账户的治理力度。3.反洗钱工作的需要：涉案账户往往与洗钱等违法犯罪活动密切相关。洗钱犯罪分子通过复杂的交易手段，将非法资金混入正常的金融交易中，利用涉案账户进行资金的转移和清洗。为了打击洗钱犯罪，维护金融体系的安全和稳定，降低涉案账户数量成为一项重要的工作任务。4.公众对金融安全的关注度提升：随着人们金融知识的不断普及和风险意识的增强，人们对银行账户的安全性提出了更高的要求，希望金融机构能够加强账户管理，保障自己的资金安全。这种社会需求也推动了金融机构和监管部门加大对涉案账户的治理力度。（二）降低涉案账户数量的意义 1.保护人民群众的财产安全：涉案账户是电信网络诈骗、洗钱等违法犯罪活动的重要工具，降低涉案账户数量可以有效减少犯罪分子获取非法资金的渠道，降低人民群众遭受财产损失的风险，保护人民群众的合法权益。2.维护金融秩序的稳定：大量的涉案账户会干扰金融机构的正常运营，影响金融市场的稳定。通过降低涉案账户数量，可以提高金融机构的风险管理水平，增强金融体系的稳定性，促进金融市场的健康发展。3.打击违法犯罪活动：涉案账户的减少可以切断犯罪分子的资金流，增加违法犯罪的成本和难度，对电信网络诈骗、洗钱等违法犯罪活动形成有力的打击。这有助于维护社会的安全和稳定，营造良好的社会环境。4.提升金融机构的信誉度：金融机构积极参与降低涉案账户数量的工作，能够展示其对客户资金安全的重视和负责任的态度，增强公众对金融机构的信任，提升金融机构的信誉度和竞争力。5.推动社会信用体系建设：降低涉案账户数量有助于加强对个人和企业的信用管理，提高全社会的信用意识。对于出租、出借、出售银行账户的行为进行打击和惩戒，可以促使人们遵守法律法规、增强诚信意识，推动社会信用体系的建设。6.增强国际竞争力：在国际金融市场上，一个国家的金融安全状况直接影响其国际竞争力。通过有效打击电信网络诈骗，可以提升我国金融市场的国际形象，吸引更多外资进入中国市场。7.推动法治建设：降低银行涉案账户数量的过程也是法律法规不断修正完善的过程，这有助于推动我国法治建设，提升社会治理水平。二、课题研究方法（一）数据分析 收集已有的涉案账户数据，包括开户时间、地点、账户类型、交易频率、交易金额、资金流向等众多信息。通过数据分析软件，挖掘其中的特征和规律，找出易被用于作案的账户类型，或者交易异常频繁且金额有特定规律的账户。对不同地区涉案账户的分布进行分析，研究是否与当地经济发展水平、金融监管力度、人口结构等因素有关。（二）案例研究 选取典型的涉案账户案例，深入分析犯罪团伙作案过程。了解诈骗分子是如何诱使受害人转账，如何利用账户进行资金转移和洗白。从案例中吸取经验教训，为防控措施提供思路。比较国内外处理涉案账户案例，借鉴国外先进的金融监管和风险防控经验，结合国内实际情况进行本土化应用。诈骗案例类型不断演变，诈骗分子利用新的技术和手段，设计出更加隐蔽和复杂的诈骗手法。以下是长春地区的诈骗案例类型及其特点：1.刷单返利类诈骗手法：诈骗分子通过网络平台发布刷单任务，承诺高额返利，诱使受害人下载特定的APP或加入特定的群组。初期会给予小额返利以获取信任，随后以“连单”“卡单”等理由要求受害人不断转账。特点：多见于社交媒体、求职网站和兼职平台，受骗人群多为在校学生、低收入群体及无业人员。案例：男子曹某被拉入一微信群，群内有人发红包，曹某抢了几个红包后被诱导下载APP，最终被骗42万元。2.虚假网络投资理财类诈骗手法：诈骗分子通过网络平台、短信等渠道发布推广股票、外汇、期货、虚拟货币等投资理财信息，吸引目标人群加入群聊，通过聊天交流投资经验、听“投资专家”直播课等方式获取信任。随后诱导受害人在特定虚假网站、APP小额投资获利，再以各种理由要求受害人不断加大投入。特点：受骗人群多为具有一定收入、资产的单身人士或热衷于投资、炒股的群体。案例：张某在某相亲网站上认识李某后，被诱导在投资平台注册账号并投资100余万元，最终被骗。3.虚假购物服务类诈骗手法：诈骗分子在微信群、朋友圈、网购平台或其他网站发布低价打折、海外代购、0元购物等虚假广告，以及提供代写论文、私家侦探、跟踪定位等特殊服务的广告，在与受害人取得联系后，诱导其通过微信、QQ等社交软件添加好友进行商议，以私下交易可节约手续费或更方便为由，要求私下转账。特点：多见于社交媒体和网购平台，受骗人群多为网购消费者。案例：女子王某在浏览网站时发现一家售卖测绘仪器的公司，被诱导私下交易，最终被骗1.3万余元。4.冒充电商物流客服类诈骗手法：诈骗分子通过非法途径获取受害人的购物信息后，冒充电商平台或物流快递客服，谎称受害人网购商品出现质量问题、快递丢失需要理赔或因商品违规被下架需重新激活店铺等，诱导受害人提供银行卡和手机验证码等信息，并通过共享屏幕或下载APP等方式诱骗受害人转账汇款。特点：多见于电商平台的网购消费者或店铺经营者。案例：张某接到自称是“物流客服”的电话，称其快递丢失需要理赔，最终被骗。5.虚假贷款类诈骗手法：诈骗分子通过网站、电话、短信、社交平台等渠道发布“低息贷款”“快速到账”等信息，诱骗受害人前往咨询。冒充银行、金融公司工作人员联系受害人，谎称可以“无抵押”“免征信”“快速放贷”等，引诱受害人下载虚假贷款APP或登录虚假网站，再以收取“手续费”“保证金”“代办费”等为由，诱骗受害人转账汇款。特点：受骗人群多为有迫切贷款需求、急需资金周转的人员。案例：王某收到低息贷款短信，点击链接下载APP后，被诱导转账6万余元，最终被骗。6.虚假征信类诈骗手法：诈骗分子通过冒充银行、金融机构客服人员，谎称受害人之前开通过微信、支付宝、京东等平台的百万保障、金条、白条等服务，或申请校园贷、助学贷等账号未及时注销，或信用卡、花呗、借呗等信用支付类工具存在不良记录，需要注销相关服务、账号或消除相关记录，否则会严重影响个人征信。随后以消除不良征信记录、验证流水等为由，诱导受害人在网络贷款平台或互联网金融APP进行贷款，并转到其指定的账户，从而骗取钱财。特点：受骗人群多为有信用记录的成年人。案例：郑某接到自称是支付宝“客服”的电话，称其在大学期间开通的花呗服务不合规，最终被骗14万余元。7.冒充公检法及政府机关类诈骗手法：诈骗分子冒充公检法机关、政府部门等工作人员，通过电话、微信、QQ等与受害人取得联系，以受害人涉嫌洗钱、非法出入境、快递藏毒、护照有问题等为由进行威胁、恐吓，要求配合调查并严格保密，同时向受害人出示逮捕证、通缉令、财产冻结书等虚假法律文书，以增加可信度。为阻断受害人与外界联系，诈骗分子通常要求其到宾馆等封闭空间配合工作，诱骗其将所有资金转移至所谓“安全账户”，从而实施诈骗。特点：受骗人群多为中老年人。案例：杜某接到自称是无锡市公安局刑侦支队民警的视频电话，称其银行卡涉嫌洗钱犯罪，最终被骗。8.网络婚恋、交友类诈骗（杀猪盘）手法：诈骗分子通过婚恋交友平台、社交软件等渠道，伪装成成功人士或有投资内幕的人士，与受害人建立感情关系。在取得信任后，诱导受害人在特定的虚假投资平台进行投资，最终骗取钱财。特点：受骗人群多为寻求情感慰藉的单身人士。案例：受害人薛某在网上投资理财被诈骗35.5万元。薛某通过微信认识一名自称是证券公司数据分析师的女子，被诱导下载虚假投资理财APP，最终被骗。9.虚假服务类诈骗手法：诈骗分子通过电话、短信、网络等渠道，冒充航空公司、保险公司等机构，以航班取消、保险理赔等名义，诱骗受害人点击链接或下载特定APP，随后以各种理由要求受害人转账汇款。特点：多见于航空、保险等行业。案例：段某某被虚假服务诈骗234，815元。段某某接到自称是办理退机票保险理赔业务员的电话，被诱导点击链接并转账。10.跨境诈骗手法：诈骗分子利用跨境交易的复杂性，通过线上渠道实现跨地区、跨国境作案，增加追踪难度。常见的手法包括利用虚拟货币进行资金转移、利用虚拟身份开设账户等。特点：多见于涉及多个国家和地区的案件。案例：张某某被冒充公安诈骗8000元。诈骗分子通过视频电话冒充延安网络公司工作人员和警察，以涉嫌诈骗为由要求张某某将资金转入“安全账户”。11.新型诈骗类型①FaceTime诈骗：手法：诈骗分子通过FaceTime联系受害人，冒充金融平台、微信百万医疗等平台客服，或是冒充银监会工作人员，以个人征信和连续扣费为威胁，要求受害人进行注销账户、解除扣费等操作。随后引导受害人下载具有实时屏幕共享功能的APP，诱骗受害人将钱款转至指定账户。特点：利用FaceTime进行联系，增加可信度。案例：2023年中旬，以“FaceTime”为接触渠道的诈骗类型首次出现，案发量大幅度上升。②陌生快递诈骗：手法：诈骗分子大批量盲发快递，快递内附有小礼物、刮刮乐、感谢信、退费公告甚至是“蟹卡”等，加深受害人信任。出于好奇心，很多人会去刮奖或扫码操作，进而落入骗子的圈套。添加好友后，诈骗分子会让受害人下载指定APP，并以购买国债券返利、刷单做任务、提交快递费等理由要求受害人转账。特点：广泛撒网，受骗人群多为网购消费者。案例：2023年，许多爱网购的人都收到过这类“诈骗快递”。③游戏交易诈骗：手法：诈骗分子冒充游戏玩家，在游戏公屏、二手网站、短视频等平台，以“低价出售装备”“高价回收账号”“低价出售账号”等借口主动与受害者联系，诱导受害人通过虚假交易平台进行交易，假平台上有“假客服”与受害人交流，并以缴纳“保证金”或“交易失败、重新交易”等理由，诱骗受害者转账汇款。特点：受骗人群多为未成年人，社会阅历不足，识别诈骗的能力较弱。案例：2023年，未成年人遭遇最多的诈骗类型是“游戏交易类诈骗”。（三）调查研究 设计问卷，面向银行工作人员、执法人员、普通民众等不同群体开展调查。了解金融机构在账户开立和监管过程中的困难，执法人员在调查涉案账户时遇到的阻碍，以及民众对账户安全和风险的认知程度。对金融机构进行实地调研，观察其账户管理的实际操作流程，包括客户身份验证、风险评估等环节，找出可能存在的漏洞。 模拟实验 建立模拟的金融交易环境，模拟不同类型的犯罪场景，测试现有账户监管系统的预警和防控能力。根据模拟实验结果，调整和优化防控策略。改变账户监管的某个变量（如加强身份验证的严格程度），观察对涉案账户产生的影响，从而评估该措施的有效性。三、课题研究的主要问题和成因分析银行账户涉案数量高的问题是一个复杂的金融安全问题，涉及多个方面的因素。以下是对主要问题及成因的分析：（一）主要问题1.存量账户涉案比例高特征：许多涉案账户是已经存在的老账户，而非新开账户。这些账户可能长时间未使用，但突然活跃起来。表现：资金快进快出、集中转入分散转出、分散转入集中转出、小额试探性交易等。2.新开账户即涉案特征：一些新开设的账户在开户后不久即被用于非法活动。表现：开户后立即进行大额转账、频繁的跨境交易、与高风险地区的交易等。3.高频率的小额交易特征：涉案账户经常进行大量小额交易，以规避银行的大额交易监测系统。表现：短时间内多次小额存取款、频繁的ATM取现等。4.跨地区、跨国境作案特征：不法分子利用跨地区、跨国境的交易特性，增加追踪难度。表现：资金流向难以追踪、涉及多个国家和地区、使用虚拟货币等。（二）成因分析1.经济压力。收入不足：一些人可能因为收入不稳定或生活开支较大，感到经济压力巨大，出借或出售银行账户成为一种快速获得现金的方式。债务问题：负债累累的人可能会为了偿还债务而出借或出售自己的银行账户，以获取额外的资金。失业或低收入：失业或低收入者可能因为缺乏其他收入来源，选择这种高风险的方式赚取生活费用。2.法律意识淡薄。缺乏法律知识：许多人对出借或出售银行账户的法律后果缺乏足够的了解，认为这只是一个小问题，不会产生严重后果。侥幸心理：有些人抱有侥幸心理，认为自己不会被发现或被抓到，即使被抓到也不会受到严厉的惩罚。误导和欺骗：不法分子常常通过各种手段误导和欺骗受害者，让他们相信出借或出售银行账户是合法的，或者不会带来任何风险。3.社会和环境因素。社会影响：周围的朋友或熟人如果也在出借或出售银行账户，并且没有受到惩罚，可能会对个体产生影响，使其认为这是普遍现象，从而效仿。信息不对称：信息的不对称使得一些人容易受到不法分子的诱导，特别是在网络平台上，不法分子可以轻松地发布虚假信息，诱骗受害者。4.心理需求。贪图小利：一些人可能因为贪图小利，愿意冒险出借或出售自己的银行账户，尤其是在面临小额报酬时。缺乏长远考虑：一些人可能缺乏长远的规划和考虑，只看到眼前的利益，忽视了潜在的法律风险和道德风险。5.无知和误解。对风险的低估：许多人可能低估了出借或出售银行账户的风险，认为这只是提供一个账户而已，不会涉及严重的法律问题。对后果的不了解：有些人可能不了解出借或出售银行账户可能带来的严重后果，如信用记录受损、法律诉讼、罚款甚至刑事责任。6.电信网络诈骗的高发原因：电信网络诈骗案件的高发和多发趋势，使得不法分子有更多机会利用银行账户进行非法活动。7.技术手段的更新原因：不法分子利用区块链、虚拟货币、人工智能等新兴技术手段，不断升级作案工具，翻新作案手段。四、解决问题的主要措施降低银行涉案账户数量是维护金融安全、保护公众财产的重要措施。以下是一些有效的措施和方法：（一）加强账户管理严格开户审核：措施：银行应严格执行开户审核程序，确保开户信息真实有效。特别是对新开户的客户，应进行严格的实名制审核，避免虚假身份信息的使用。具体做法：要求客户提供有效的身份证明文件，并进行人脸识别验证。对于企业账户，应核实企业注册信息和法定代表人身份。定期账户审查：措施：银行应定期对存量账户进行审查，及时发现并处理异常账户。具体做法：定期对账户的交易记录进行分析，对长时间未使用的账户进行重点审查，必要时采取冻结或关闭账户的措施。（二）提升监测技术完善监测模型：措施：利用大数据、人工智能等技术手段，完善可疑账户行为、可疑交易行为监测模型。具体做法：开发智能风控系统，实时监控账户交易，自动识别异常交易行为，如资金快进快出、集中转入分散转出、小额试探性交易等。多维度数据分析：措施：结合客户行为、交易时间、交易金额、交易频率等多个维度的数据，进行全面分析。具体做法：利用机器学习算法，建立多维度的风险评估模型，提高识别准确率。（三）加强跨部门协作信息共享：措施：银行、警方、电信运营商、互联网公司等应加强信息共享，形成合力打击电信网络诈骗。具体做法：建立跨部门的信息共享平台，及时交换涉案账户信息和可疑交易线索，提高案件侦破效率。联合行动：措施：定期开展联合行动，共同打击电信网络诈骗。具体做法：组织专项治理行动，集中力量打击重点案件，提高打击效果。（四）提高公众防范意识宣传教育：措施：通过多种渠道，提高公众的防范意识，教育公众识别和防范电信网络诈骗。具体做法：制作防诈骗宣传手册和视频，通过社区、学校、媒体等渠道广泛传播。举办防诈骗讲座，普及防骗知识。互动体验：措施：开展互动体验活动，让公众亲身体验电信网络诈骗的常见手法。具体做法：设置防诈骗体验区，模拟常见的诈骗场景，让公众在互动中提高警惕。（五）完善法律法规出台严格法规：措施：出台更加严格的法律法规，加大对电信网络诈骗的打击力度，提高犯罪成本。具体做法：修订和完善相关法律法规，明确电信网络诈骗的法律责任，加大处罚力度，提高犯罪成本。强化执法力度：措施：加强执法力度，严厉打击电信网络诈骗犯罪。具体做法：成立专门的反诈骗中心，配备专业人员和技术设备，提高案件侦破率。（六）加强国际合作国际信息共享：措施：加强国际间的合作，共享信息，共同打击跨境电信网络诈骗。具体做法：与国际刑警组织、各国执法机构建立紧密的合作关系，开展联合调查和执法行动。跨国联合行动：措施：定期开展跨国联合行动，共同打击跨境电信网络诈骗。具体做法：组织国际性的专项治理行动，集中力量打击跨国电信网络诈骗案件，提高打击效果。（七）强化内部管理员工培训：措施：加强对银行员工的培训，提高他们的风险意识和防范能力。具体做法：定期组织防诈骗培训，教授员工如何识别和应对电信网络诈骗，提高整体防范水平。内部审计：措施：加强内部审计，确保各项防控措施得到有效执行。具体做法：建立定期或不定期的内部监督和检查机制，对涉案账户管理工作进行监督和评估，确保制度的有效执行。通过上述措施，可以有效降低银行账户涉案数量，保护人民群众的财产安全，维护金融市场的稳定。 参考文献：1.经济压力文献来源作者:李华,张明文章标题:《经济压力下的非法行为动机分析》期刊名称:《社会学研究》卷号(期号):2022年第6期页码:89-102引用格式:李华,张明.(2022).经济压力下的非法行为动机分析.社会学研究,2022(6),89-102.具体引用:一些人可能因为收入不稳定或生活开支较大，感到经济压力巨大，出借或出售银行账户成为一种快速获得现金的方式（李华,张明,2022,p.91）。2.法律意识淡薄文献来源作者:王晓东书名:《公民法律意识与行为规范》出版社:法律出版社出版年份:2021页码:123-145引用格式:王晓东.(2021).公民法律意识与行为规范.法律出版社,123-145.具体引用:许多人对出借或出售银行账户的法律后果缺乏足够的了解，认为这只是一个小问题，不会产生严重后果（王晓东,2021,p.127）。3.社会和环境因素文献来源作者:刘洋,陈静文章标题:《社会环境对个人行为的影响》期刊名称:《心理学报》卷号(期号):2023年第3期页码:56-68引用格式:刘洋,陈静.(2023).社会环境对个人行为的影响.心理学报,2023(3),56-68.具体引用:周围的朋友或熟人如果也在出借或出售银行账户，并且没有受到惩罚，可能会对个体产生影响，使其认为这是普遍现象，从而效仿（刘洋,陈静,2023,p.60）。4.心理需求文献来源作者:赵磊文章标题:《心理需求与非法行为的关系》期刊名称:《心理科学进展》卷号(期号):2022年第4期页码:78-90引用格式:赵磊.(2022).心理需求与非法行为的关系.心理科学进展,2022(4),78-90.具体引用:一些人可能因为贪图小利，愿意冒险出借或出售自己的银行账户，尤其是在面临小额报酬时（赵磊,2022,p.82）。5.无知和误解文献来源作者:高翔,杨帆文章标题:《金融知识普及与非法行为预防》期刊名称:《金融教育研究》卷号(期号):2023年第2期页码:34-45引用格式:高翔,杨帆.(2023).金融知识普及与非法行为预防.金融教育研究,2023(2),34-45.具体引用:许多人可能低估了出借或出售银行账户的风险，认为这只是提供一个账户而已，不会涉及严重的法律问题（高翔,杨帆,2023,p.38）。 参考文献列表李华,张明.(2022).经济压力下的非法行为动机分析. 社会学研究,2022(6),89-102.王晓东.(2021).公民法律意识与行为规范.法律出版社,123-145.刘洋,陈静.(2023).社会环境对个人行为的影响. 心理学报,2023(3),56-68.赵磊.(2022).心理需求与非法行为的关系. 心理科学进展,2022(4),78-90.高翔,杨帆.(2023).金融知识普及与非法行为预防. 金融教育研究,2023(2),34-45.★文/中信银行长春分行 张颖惠、王兴南于泽惠于飞张瑶金妍王靓
2025-02
★文/中信银行长春分行边晴范晓丹宋玲杨菲李佶倩刘卓张楚君刘喆摘要：本研究旨在剖析中信银行长春分行出国金融业务创新实践，因长春地区出国需求增长，对银行拓展业务、提升竞争力意义重大。通过案例分析、市场调研、数据收集与分析等方法展开研究。研究结果显示，多种创新业务使客户满意度超80%，业务收入相应增长。结论是应持续创新产品、优化流程、强化合作与推广。目前，这些对策在长春分行实践中应用，客户数量和市场份额均有显著提升。 一、出国金融的创新与实践对中信银行的意义、作用（一）意义1.业务拓展随着长春地区居民出国需求的增长，出国金融业务成为中信银行新的业务增长点。例如，据长春市政府外事办公室数据显示，近五年长春地区出国人数年均增长率达到12%，为银行带来了大量潜在客户和业务机会。2.提升客户满意度通过创新金融产品和服务，满足客户在出国过程中的多样化需求，如便捷的跨境汇款、一站式签证服务等，能有效提高客户对银行的满意度和忠诚度。3.增强市场竞争力在竞争激烈的金融市场中，独特的出国金融服务有助于中信银行与其他竞争对手形成差异化，吸引更多客户资源，巩固在长春地区金融市场的地位。（二）作用1.优化收入结构出国金融业务涉及的手续费、利息等收入，丰富了银行的收入来源。以跨境汇款业务为例，每年通过该业务带来的手续费收入呈逐年增长趋势。2.促进品牌建设优质的出国金融服务能够提升中信银行在长春地区的品牌形象，使其在消费者心目中树立专业、国际化的品牌认知。例如，在一次针对长春地区客户的品牌认知度调查中，开展出国金融创新业务后，中信银行的品牌知名度有了显著提升。3.推动综合金融服务发展出国金融业务与银行的其他业务相互关联，如理财、信用卡等，能够带动客户对银行其他金融产品的使用，实现综合金融服务的发展。二、研究方法1.数据收集与分析收集中信银行长春分行出国金融业务的相关数据，同时分析市场调研公司关于长春地区居民出国需求的数据。通过对比分析不同银行的政策，评估创新实践的效果。2.案例研究选取中信银行长春分行在处理典型出国金融业务案例进行深入研究，提供综合金融服务的案例，分析服务过程中的创新举措和遇到的问题。3.市场调研在长春地区开展针对出国金融需求的市场调研，通过官方披露数据，了解客户对现有出国金融产品和服务的满意度、需求偏好以及对品牌的认知度。4.文献研究查阅国内外关于出国金融业务、金融创新、银行市场营销等方面的文献资料，了解行业发展趋势和最佳实践案例，为本研究提供理论支持和参考。引用文献主要来源于学术数据库，如中国知网、JSTOR等，以及金融行业研究报告，如艾瑞咨询发布的《中国出国金融市场研究报告》等。三、主要问题（一）开拓市场抢占长春地区客群1.竞争激烈长春地区金融市场竞争激烈，多家银行和金融机构都在争夺出国金融市场份额。根据长春金融监管局发布的数据，在长春地区开展出国金融业务的金融机构主要有以下几家：①从1998年独家代理美国签证业务开始，中信银行不断深耕出国金融服务，率先搭建了全客群、全渠道、全流程的出国金融服务体系，使得“要出国找中信”服务口号深入人心。勇开先河：乘改革东风率先推出国金融业务。改革开放以来，中国金融业不断深化改革创新、砥砺奋进，在促进经济增长、调节经济结构等方面发挥了关键作用。在我国外汇市场发生巨变，开放程度、市场化程度不断提升之际，作为国内外汇业务的先行者之一，中信银行凭借外汇业务优势以及与使领馆多年来的合作关系，从人民群众实际需求出发，突破传统理念，唱响“要出国找中信”出国金融服务口号，成为同业中首家推出出国金融业务的银行。精耕细植：聚焦三大细分客群打造产品矩阵。从1998年开始，中信银行不断拓展出国金融服务边界，锚定出国人群留学、旅游、消费三大需求，针对不同客群陆续推出体系化产品服务:针对全量客群的全球签产品覆盖广泛，提供欧洲、亚洲、澳洲、美洲等全球热门国家的签证服务;针对出国留学细分客群，打造护航卡、留学汇、资信证明、出国留学蓝皮书等系列产品，并推出英才实习营、教育展、行前会等多条重磅活动线，提供出国留学全旅程陪伴;针对出境旅游客群，推出Master外币借记卡、Master外币钛金信用卡、Visa外币白金借记卡、Visa逍遥白金信用卡等产品，并打造全球消费季活动，包含多项权益升级，为出国金融消费者创造更多美好体验。服务升级：以客为尊提升客户体验中信银行在2023年初创新推出EasyGo会员服务体系，将被动接受客户需求的“触发式”业务模式，转变为主动陪伴客户的“有温度”的服务。EasyGo会员服务体系不仅整合了中信银行经过持续调研获取的一手资讯、履历提升等增值服务和“全球签”、“三卡”权益等金融资源，还为会员客户提供境外保险、境外消费返现、跨境汇款手续费全免等多项专享优惠和服务。据了解，EsayGo会员服务体系目前已全面覆盖40余个国家，加之体系化产品的加持，使得中信银行出国金融成为越来越多出国人群的首选。据中信银行2023年半年报披露，中信银行出国金融客户已达1034万户，持续领先同业。暖心陪伴：“少年行”教育服务护航学子逐梦全球中信银行在传统出国金融优势基础上，全新推出“少年行”陪伴式子女教育服务体系，以客户需求为出发点，遴选头部合作伙伴，整合全球优质资源，致力于解决家庭教育每个十字路口的痛点，做教育路上的引领者、家庭教育的陪伴者，为私人银行客户家庭提供全生命周期的一站式服务，主要包括温馨陪伴、海外守护、未来规划和特色金融四个板块。在温馨陪伴方面，提供教育全路径咨询规划、海外课程培训资源、探校访校陪同支持、留学申请定制服务等；在海外守护方面，涵盖租房用车生活服务、海外安全信息服务、医疗咨询健康服务、全球机场高铁及通关出行服务等；在未来规划方面，包括专业选择、职业规划、实习就业等服务；在特色金融方面，整合私人银行专属财富产品、资信、签证、汇款、信用卡、家族信托等内容。“智”启未来：树立数字化转型标杆彰显品牌温度中信银行出国金融在不断强化经营能力的同时，加速推进金融创新，利用金融科技建设生态服务体系，在渠道建设、智能化应用、场景拓展、跨境汇款等方面持续发力。出国金融业务全面数字化的构建，有助于实现渠道、客户、产品和服务流程的互相适配，聚力整合银行内外的资源及场景，塑造全新业务生态。数字化核心价值还体现在以“数字化转型”升华“信守温度”服务理念，加快朝向“一流科技型银行”的发展目标迈进。此外，中信银行通过跨界整合资源，将服务延伸到海外，为出国客户打造“金融+非金融”的一站式服务生态圈。②某商银行长春分行：其在吉林省内有贵金属旗舰店及出国金融服务中心，能为客户提供“出国准备阶段、境外生活阶段、资金使用阶段、资金回流阶段”的一站式金融服务。可办理个人外汇储蓄、个人外汇理财、个人外汇汇款、个人结售汇、个人外汇买卖等五项基本业务，还受理留学贷款申请、出境旅游保证金、资信证明、见证开户、外汇汇票、旅行支票、光票托收、速汇金汇款等业务。③某大银行长春分行：致力于完善服务体系，整合产品功能，为客户量身定制综合性“一站式”出国金融服务。可进行美元、港币、欧元、英镑及日元等13个币种的外币购买和兑换；提供智能结售汇业务；携手西联汇款公司推出“西联全球快速汇款服务”，并在国内率先开通网上银行西联收、发汇功能；还代售美国运通公司的旅行支票及电子旅行支票等。④民生银行长春分行：民生银行长春分行的出国金融特色服务主要包括以下方面：留学贷款贷款优势：留学人员可以现有的存单、房产等家庭财产作为担保向该银行申请消费贷款，用于支付学杂费等。该贷款不仅能证明客户资信，还可提升留学生个人资信程度，助其顺利获得留学签证。其中房屋抵押方式引入担保公司模式，贷款申请获担保公司有效担保后即可放款，不占用客户自有资金，不受抵押登记时效影响，还延长了资金在客户卡中的停留时间。贷款金额最低5万，最高100万，贷款年限最长5年。留学生双币信用卡-便利还款：民生留学生信用卡为人民币美元双币信用卡，全球外币交易可使用美元记账，消费后家长在国内直接以人民币还款，免去大量换汇烦恼及海外汇款手续费支出。消费管控：家长可申请主卡，留学生本人申请附属卡进行境外消费、境内还款，家长能收到子女每笔海外交易的手机短信通知，便于掌握花销情况，帮助子女建立良好消费习惯，同时留学生也可收到每笔消费及当月累计花销的电子邮件通知，保障海外交易安全。特色权益：该卡提供多项特色权益，如留学用品超低折扣采购、国际机票优惠、行李超额托运、全球速递打折、赠送300万航空意外保险，办卡缴费即赠名牌拉杆箱，还有全球机票月月抽奖活动，并拨款设“民生留学生奖学金”帮优助学。存款证明证明灵活：民生银行可依据客户在该行的储蓄、理财产品、凭证式国债等资产状况，开立相应的存款证明，用于出国留学、移民、旅游、商务签证等，作为个人资信凭证。按需出具：对于因出国留学需办理多份存款证明的，同一存款可出具多份证明，接受人可为不同机构；证明某一时点或时刻的存款，在累计不超过存款总额条件下，可按客户需求出具部分存款证明。国际借记卡多币结算：民生国际借记卡分为美元卡和非美元卡（包括欧元卡和澳元卡）等系列产品，美元卡以人民币和美元两种货币结算，非美元卡以人民币和另一种非美元外币结算，可在相应货币区消费或提取现钞，其中欧元/澳元卡实现与人民币直接兑换，减少兑换成本。功能丰富：该卡受理环境好，金融功能强大，可在全球多地特约商户或ATM机上消费或取现，在境内也可在民生银行各营业网点和有“银联”标识的ATM机上操作，还可办理通存通兑、转账汇款等业务，同时具备综合理财功能，可办理多种存款及理财业务，各账户存款按规定计付利息。购汇便捷：客户在境外用卡时，若美元活期现钞或现汇账户余额不足，不足部分可自动使用卡内人民币结算户资金购汇支付，无需柜台购汇。安全可控：客户可自主开关境外交易功能，还可通过网上银行办理多种业务，银行也会定期推出优惠积分活动。非凡出境通资金安全与收益：游客只需一笔资金，就能在民生银行办理存款证明和出境保函两项业务，保证金存在银行确保资金安全，且在资金冻结期间可获利息收益。降低开支门槛：客户无需分别准备两笔资金办理两项业务，降低了出境游开支和出国旅游门槛。配套服务齐全：该业务还搭配民生银行国际借记卡、签证代送、旅行支票等服务，使出境旅游更加轻松。其中签证代送业务与其他国家驻华使馆合作，有专属银行签证通道，可提高办理签证的成功机率，且仅需7-11个工作日即可办妥。跨境金融外汇特色服务政策传导与知识普及：积极传导国家外汇管理政策，通过开展各类线上线下培训、利用分行公众号等多种媒体渠道发布宣传资料等方式，将外汇金融知识普及宣传常态化，帮助企业树立外汇风险防范意识、提高风险防范能力与合法合规意识。⑤某某农商行长春朝阳支行：开展了出国留学、境外旅游、商务出行（境外医疗）、海外移民、出国劳务等相关的出国金融产品业务。这些竞争对手在产品价格、服务质量等方面各有优势，给中信银行的市场开拓带来了巨大挑战。2.客户认知度有限尽管中信银行在出国金融领域有一定的知名度，但仍有部分长春地区客户对其特色产品和服务了解不足。在市场调研中发现，约30%的潜在客户不清楚中信银行的留学优势。（二）品牌影响力的分析1.品牌定位模糊在出国金融市场中，中信银行的品牌定位与部分竞争对手存在一定的重叠，未能充分突出自身的特色和优势。这使得客户在选择金融服务提供商时，难以对中信银行形成独特的品牌印象。2.品牌传播不足在长春地区，中信银行的品牌传播力度和范围有待加强。与一些大型国有银行相比，在广告投放、线下活动推广等方面的投入相对较少，导致品牌知名度和影响力的提升受到限制。（三）留学影响因素较多宏观因素：1.国家政策国家外汇管理政策、出入境政策等对出国金融业务有着重要影响。例如，当国家放宽外汇管制时，银行的跨境汇款业务将更加便利，有利于吸引更多客户办理相关业务。近年来，国家出台了一系列支持留学、旅游等国际交流活动的政策，为出国金融业务创造了良好的政策环境。2.国际形势国际政治、经济形势的变化会影响长春地区居民的出国意愿和行为。如贸易摩擦、汇率波动等因素可能导致留学成本变化，进而影响客户对留学金融产品的需求。在中美贸易摩擦期间，部分准备赴美留学的学生和家长对汇率波动风险关注度明显提高，对具有汇率风险管理功能的金融产品需求增加。微观因素：1.客户经济能力客户的经济能力直接决定了其对出国金融产品的需求和选择。经济实力较强的客户可能更注重金融产品的便捷性和服务质量，而经济条件一般的客户则更关注贷款额度、利率等因素。据对长春地区留学客户的调查，家庭年收入在50万元以上的客户更倾向于选择高端定制化的留学金融服务。2.教育背景、语言能力、学习成绩这些因素与留学金融需求密切相关。教育背景好、语言能力强、学习成绩优秀的学生更有可能获得国外优质院校的录取，同时也需要更全面的金融支持，如高额留学贷款、海外理财服务等。例如，在长春某重点高校的留学客户群体中，90%以上的学生在申请留学金融服务时同时咨询了海外投资和理财相关问题。3.银行服务内容、产品支持、活动（学无界、少年行、启德）银行提供的服务内容丰富度、产品种类多样性以及特色活动对客户吸引力至关重要。如“学无界”留学金融套餐为客户提供一站式服务，满足了客户在留学过程中的多种金融需求；“少年行”活动为青少年提供国际视野拓展和金融素养培养的机会，增强了客户对银行品牌的好感度和忠诚度；与启德等留学机构的合作则为客户提供了更专业、全面的留学规划和金融服务。四、解决上述问题的措施（一）开拓市场抢占长春地区客群1.差异化产品与服务策略针对长春地区客户需求特点，设计独特的出国金融产品。例如，推出“学无界”留学金融套餐，根据学生的不同留学目的地和学习阶段，提供个性化的学费支付、生活费用支持和保险服务。通过这种方式，与竞争对手形成差异，吸引更多客户。据统计，推出该套餐后，相关业务的客户咨询量大幅增长。2.加强市场推广与长春当地的留学机构、外语培训机构、旅行社等建立广泛的合作关系。例如，与多家外语培训机构合作，在其培训场所开展金融知识讲座和产品宣传活动。同时，利用社交媒体、线下广告等多种渠道进行宣传，提高品牌和产品的曝光度。在加大推广力度后的一个季度内，客户获取数量较之前大幅增长。（二）提升品牌影响力1.明确品牌定位结合中信银行在出国金融领域的优势，如专业的跨境金融服务团队、丰富的国际业务经验等，明确品牌定位为“长春地区出国金融服务专家”。围绕这一定位，优化产品设计和宣传内容，突出专业性和国际化特色。2.强化品牌传播增加在长春地区的品牌推广投入，包括在主要商圈、高校周边投放户外广告，在本地电视台、广播电台投放广告等。同时，积极开展公益活动和品牌主题活动，如“少年行”成长计划，通过为青少年提供国际交流机会和金融知识培训，提升品牌的社会形象和知名度。在一系列品牌传播活动实施后，品牌知名度在目标客户群体中大幅提升。（三）针对出国金融影响因素有如下建议1.针对宏观因素的应对策略国家政策方面政策解读与培训：银行内部组织专门的政策解读团队，及时学习国家最新的外汇管理政策、出入境政策等。定期对一线业务人员进行培训，确保他们能够准确地向客户解释政策变化对业务的影响。例如，当外汇管理政策放宽时，培训员工如何向客户宣传跨境汇款业务的便利性和新的操作流程。产品优化与合规开发：根据国家政策导向，优化现有出国金融产品。如在国家支持留学的政策环境下，加大对留学金融产品的投入，开发更多符合留学需求的产品，如留学贷款与留学机构的联合优惠套餐。同时，确保所有产品开发和业务操作严格符合国家政策法规，避免违规风险。国际形势方面汇率风险管理产品创新：针对汇率波动，银行可以加大对汇率风险跟踪。同时，为客户提供专业的汇率风险咨询服务，帮助客户了解汇率波动的影响和应对策略。市场监测与预警机制：密切关注国际政治、经济形势的变化，特别是贸易摩擦、汇率波动等因素对出国金融业务的影响。及时发布市场预警信息，让客户提前做好准备。例如，当发现中美贸易摩擦可能导致汇率大幅波动时，及时向有赴美留学意向的客户发送风险提示和应对建议。2.针对微观因素的应对策略客户经济能力方面产品分层设计：根据客户经济能力进行产品分层。对于经济实力较强的客户，推出高端定制化的出国金融服务套餐，包括专属的私人银行服务、个性化的跨境理财规划等，注重提升服务的便捷性和品质。对于经济条件一般的客户，设计更具性价比的产品，如低利率、高额度的留学贷款产品，同时优化贷款审批流程，提高贷款发放效率。金融知识普及与咨询服务：为不同经济能力的客户提供有针对性的金融知识普及活动。对于经济实力较强的客户，可以开展高端金融论坛、海外投资沙龙等活动，提升他们的金融素养和理财意识。对于经济条件一般的客户，通过线上线下相结合的方式，提供简单易懂的金融知识讲座和贷款咨询服务，帮助他们更好地理解和选择适合自己的金融产品。灵活的费用策略：根据客户经济能力制定灵活的费用策略。例如，对于高端客户，提供一定的费用减免或增值服务来体现差异化待遇；对于经济条件一般的客户，通过与合作机构协商，争取降低相关手续费或提供分期付款等优惠方式，减轻客户的经济负担。教育背景、语言能力、学习成绩方面个性化金融服务方案：根据学生的教育背景、语言能力和学习成绩，为他们量身定制金融服务方案。对于成绩优秀、有望获得奖学金的学生，提供与奖学金配套的金融服务，如提前发放部分留学贷款用于前期费用，待奖学金发放后再进行还款安排。对于语言能力强、有海外交流项目需求的学生，提供短期外汇资金支持和跨境支付解决方案。联合教育机构服务拓展：加强与学校、语言培训机构等教育机构的合作。与学校合作开展留学金融知识讲座，针对不同专业、成绩层次的学生提供有针对性的金融服务介绍。与语言培训机构合作，为语言学习成绩优异的学生提供金融奖励或优惠，如减免手续费、提高贷款额度等，同时将金融服务融入语言培训课程中，提升学生的金融意识。人才培养与职业规划支持：对于具有优秀教育背景的留学客户，银行可以提供人才培养和职业规划方面的金融支持。例如，为回国创业的留学生提供创业贷款、天使投资等金融服务，或者为他们提供职业发展相关的培训课程和金融资源对接服务，帮助他们更好地实现个人价值，同时也增强客户对银行金融服务的长期依赖。银行服务内容、产品支持、活动方面服务内容优化与创新：持续优化银行的服务内容，确保一站式服务的质量和效率。例如，在“学无界”留学金融套餐中，不断完善服务环节，增加如海外租房、当地生活费用支付等新的金融服务内容。同时，根据客户反馈，及时调整和改进服务流程，提高客户满意度。产品创新与多样化：加大产品创新力度，丰富产品种类。除了传统的留学贷款、跨境汇款等产品，开发与留学、旅游、移民等相关的特色产品。如针对移民客户推出资产跨境转移规划服务，针对旅游客户开发旅游保险与消费信贷相结合的产品。定期对市场需求进行调研，根据客户需求变化及时推出新的产品。活动品牌建设与推广：强化银行活动品牌建设，提升活动的影响力和吸引力。对于“少年行”活动，进一步拓展活动内容和形式，如增加国际志愿者项目、海外名校访问等活动，吸引更多青少年和家长参与。加强与媒体合作，对银行的特色活动进行宣传推广，提高品牌知名度和美誉度。同时，通过活动收集客户反馈，不断优化活动策划和组织。通过对中信银行长春地区出国金融创新与实践的研究，明确了其意义、问题和解决方案，同时考虑了宏观和微观影响因素，为银行在该领域的进一步发展提供了有力支持和指导。未来，中信银行应继续关注市场变化，不断创新和优化服务，以更好地满足长春地区客户的出国金融需求。五、主要参考文献1.中信银行官方报告及数据：中信银行的年度报告、半年度报告等官方文件；2.国家外汇管理局官方文件；3.国际货币基金组织《世界经济展望》报告；4.中信银行长春分行内部市场调研数据；5.中信银行长春分行针对重点高校的客户调研数据；6.中信银行长春分行产品手册、活动资料。
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★文/民生银行长春分行金海领 近年来，随着自媒体行业的不断发展，媒介融合迭代效应逐步展现。根据“2023年中国网络表演（直播与短视频）行业年会”发布《中国网络表演（直播与短视频）行业发展报告（2022-2023）》，我国网络直播账号已超1.5亿人，有近2000亿元市场营收。网络直播已经深入娱乐、教育等多个行业。其中，直播索求打赏或者带货赚取高额佣金回报，逐步演变为一种热门行业，形成所谓的平台经济，蓬勃发展。但随着数字经济的发展，这种平台经济，演变出无实物交付的虚假交易模式，这就为洗钱犯罪提供了有利契机。这种脱离实物的资金流转方式，既有着很大的发展潜力，也存在着极大的风险和挑战。如何有效识别与管控洗钱相关风险、是否危害国民经济安全，这已成为金融机构反洗钱风险防控面临的迫在眉捷的问题。本文旨在探讨直播打赏洗钱风险，结合实际洗钱案例，尝试提出相应建议。 一、打赏运作模式与洗钱风险分析（一）直播打赏运作模式直播打赏的基本运作模式为观众通过直播平台购买虚拟货币，再用虚拟货币兑换虚拟礼物，在观看主播直播时，将虚拟礼物打赏给主播。主播并不能即时获得观众打赏礼物对应的现金，而是直播结束后由平台对虚拟礼物进行价值折算，按事先约定的比例由平台与主播（或者平台、经纪公司、主播）进行分成。（二）直播打赏模式潜在的洗钱风险分析直播平台的打赏系统因具有便捷性和匿名性，成为了不法分子的潜在工具。一是网络直播平台对用户无有效的身份识别管控手段，不法分子可以利用网络ID的掩饰，避开直播平台实名监测的管控，通过打赏、刷礼物等方式进行洗钱活动；二是网络直播的充值和打赏通常没有上限，也没有统一的核算标准，这为不法分子提供了可乘之机，利用直播平台将大额涉案资金洗白；三是实体货币以一定兑换比例兑换为平台虚拟货币后，通过打赏方式给主播或在用户之间进行转移，最后主播或者用户收到打赏兑换成现金，从而实现非法资金的“清洗”。在资金流转的过程中，资金来源和去向模糊不清，难以追踪；四是直播公司和主播可能因追求高额打赏而与洗钱团伙勾结，形成一条黑钱转化为直播平台虚拟币，再以打赏形式洗白，最后通过直播分成等形式返回不法分子手中这一黑灰产业链，这种模式的隐蔽性较强，增加了反洗钱工作的难度。二、直播打赏引发的洗钱风险案例（一）案情背景2022年3月，江西警方在调查当中发现，一家租住在辖内民房的传媒公司不太寻常，接入了几百条宽带，而一般类似规模的公司，只会接入一到两条宽带。经警方调查发现此传媒公司的业务就是帮主播打赏，公司架子上摆放着上千部手机，每部手机都有一个直播账号，打赏金额在几百到上千不等，每月流水有上千万。调查发现，这家可疑的传媒公司之所以业务量巨大，是因为正规渠道打赏使用的直播平台币，一元只能购买一枚，而这家公司负责人毛某购买一枚直播币只需八毛三到八毛六不等。警方继续开展调查，发现其直播币来自于浙江的孙某。直播打赏背后隐藏了一条为电诈、网络赌博等犯罪活动洗钱的黑色产业链。（二）利用直播打赏进行洗钱的犯罪过程分析毛某成立传媒公司，通过孙某以低于官方的价格购买直播平台币，再和主播约定，在其直播间内充当粉丝进行刷礼物、打赏，最后主播按照约定的比例返还金额。孙某搭建跑分平台进行直播平台币的交易，首先联系境外涉及电诈、网络赌博等黑色产业，帮助他们通过直播平台的官方充值渠道，以原价的形式充值直播平台账号，孙某以7.5折向黑产结算，再将自己手中的直播平台币低价卖给下线毛某。实际上，孙某和毛某相当于“中介机构”，接受境外犯罪团伙的委托将境外黑钱转入直播平台；再和主播约定，在直播间冒充粉丝进行刷礼物、打赏，最后主播按照一定的比例返还。（三）直播平台洗钱案例的风险启示在网络经济蓬勃发展的时代，直播打赏已成为国内商业行为中司空见惯的一部分。在这些“主播们在镜头前表演、卖货，无数人在线下追捧打赏”的背后，隐藏着可能严重侵犯国民财产安全、破坏金融秩序稳定的犯罪行为，如诈骗、赌博、非法集资以及洗钱犯罪等。本案例中，不法分子利用直播平台币以刷礼物，打赏方式建立了洗钱黑、灰色产业链，资金从第三方支付平台转入至直播平台，经过多层、分级犯罪团伙的资金转移，再到平台币打赏至主播，最后由主播按照比例将资金提现或转移至犯罪分子账户中，为上游犯罪团伙清洗转移赃款提供了充分的便利条件。同时，也为主播赚取了虚假流量，辅以打赏币中介的明知而帮助清洗资金的行为，三方一拍即合，逐步形成了以打赏方式转移非法资金的黑、灰色产业链。此种行为不仅对直播行业的健康发展造成了严重的损害，同时洗白资金的行为也为打击治理洗钱及上游犯罪制造了重重阻碍，严重侵害了国民财产安全，破坏了金融管理秩序。三、应对措施与建议（一）强化平台准入环节客户身份识别，严控非实名客户准入管理。从监管端，应进一步强化对自媒体平台的管理，严格要求平台需做好客户身份识别工作，履行反洗钱义务。区分直播平台、主播、刷礼物的人等不同身份。通过实名验证、人脸识别、人工审核等措施，确保用户的真实身份。同时，强化平台对异常交易的监测义务，审查充值活动等。如本案中，账户的每月流水有上千万，必须采取相应的尽职调查措施，对异常交易进行详细的数据分析，通过分解提问的方式，深入了解交易的具体情况，以便全面理解交易背后的动机和原因，全面履行与其平台规模相适配的反洗钱义务。从金融机构以及三方支付机构端，当直播平台作为法人主体在开户时，为防止诈骗和盗刷等风险发生，应严格要求银行与三方支付机构，严格履行审核直播平台身份的义务，同时，做好客户身份的持续识别工作，必要时应安排专人，进行电话回访或实地调查核实平台的经营场所、经营模式、规模等，做好客户身份的首次识别和持续别工作，对发现异常的账户及时进行相应管控措施，并报告可疑交易。（二）强化细节管理，金融机构需严审境内外账户洗钱风险金融机构应加强监控与直播平台相关的账户活动，包括资金流入和流出，以便及时发现异常交易模式或大额交易，这可能是洗钱或欺诈的迹象。研判资金流向的同时，应对账户直播平台的正规性要进行核查。通过证照审查了解直播平台的正规性，研判哪些是不正规的直播平台，特别对那些平台域名是由境外域名主机服务商代为注册，或是服务器在境外，让国内执法部门难以追踪，及直播运营人员在境外，完全可以逃避境内主管机关监管的情形，金融及三方支付机构对于此类账户的出入资金往来需要严格把控。（三）细化可疑交易排查流程，强化洗钱风险识别能力提升建立针对直播平台等线上账户的可疑交易数据分析模型。通过建立反洗钱可疑交易数据分析模型，使可疑交易标准更加细化、明确。根据《互联网直播营销内容服务管理规定（征求意见稿）》，已明确直播间运营者、直播营销人员不得有虚构或篡改关注度、浏览量、点赞量、交易量等数据流量造假行为。银行可疑认定人员除进行账户流水分析研判外，应该结合直播平台的运营规模、直播实际的观看人数，流量数据，交易量等来分析交易的合理性，针对此类可疑交易排查应更加进一步细化。（四）建议采取多种策略化手段管控账户交易一是建议平台取消或严格限制公司账户可以直接为他人账户充值购买打赏币的通道，要求主播和平台通过本人实名认证的专款专用账户进行收益分成和结算，方便金融机构及监管部门对非法资金流和大额取现行为进行追踪，有效防止洗钱和非法资金流动。二是直播平台应要求用户设置交易密码，以增加账户交易的安全性。用户在进行提现或其他重要操作时需要输入交易密码、人脸识别等方式进行多重验证，确保只有本人才能进行账户交易。三是应要求绑定银行卡的直播用户才能进行提现操作，为确保资金的安全性，用户需提供有效的银行卡信息进行验证。同时，应该对用户的账户交易设置一定的限额，以防止恶意操作或盗刷行为。交易规模超过一定限额的，应根据客户使用账户情况，通过多重校验后，适当调整使用限额。（五）进一步强化反洗钱宣传，全面释明新兴洗钱手段和洗钱危害反洗钱义务机构，需持续和深入开展反洗钱宣传活动，提升社会公众对打赏洗钱行为的警觉性，有效提升公众对洗钱行为的认识和防范意识。这不仅有助于打造一个更加健康和安全的金融环境，还能够促进社会的正义和公平。为此，各级政府、监管机构、金融机构以及国际组织必须携手合作，采取多元化的宣传策略，确保反洗钱信息的有效传播和公众教育的广泛覆盖，从而有效阻断犯罪资金的流动。