农商银行应对存款利率下调见招拆招
发布时间：2021-09-13 来源：本站编辑
6月21日，市场利率定价自律机制做出重要调整，由存款基准利率一定倍数调整改为存款基准利率加一定基点调整，金融机构存款利率普遍呈下降态势，农商银行该如何见招拆招呢？
一、洞悉市场，稳住阵脚
新的存款利率自律上限在具体量化实施上，对中小银行和国有银行的存款利率自律上限做了同步调整，二者之间仍保持着合理的利差，同四大国有银行相比，农商银行仍具有价格上的竞争优势。相较而言，农商银行在当地的真正竞争对手是一些村镇银行，监管政策会向相对弱小的村镇银行倾斜，增强他们的市场竞争力。面对此次利率调整，农商银行要着眼地区全局，在资金的组织过程中洞悉市场，保持战略定力，根据不同的竞争对手，科学制定应对策略，坚持营销出自己的特色。
二、场景营销，聚客吸金
农商银行要根据“小、快、灵”的特点，建立合适的金融场景营销，迅速缓解大众对常规金融服务营销的审美疲劳，抓住营销痛点，将银行自身的特色服务嵌入到大众的日常生活。目前，可涉足的场景大致有如下三类：
一是服务与支付均在线上，如各种网络直播平台。
二是线下服务，线上支付，如日常的微信支付等。
三是纯线下支付，如在饭店吃饭现金付款。
另外，也可以和政府职能部门合作，以缴费、代发、服务等构建政银合作场景；与社区合作，以“金融+”深入融合衣食住行，构建居民日常生活场景；以农资购买、农产品销售、外出务工布局“三农”，构建新形势下的农村服务场景。
三、渠道建设，蓄水资金
农商银行的渠道建设要在上、下两方面突破。向上突破，指要完善金融工具建设，在资金流转过程中进行钩挂，层层沉淀资金。农商银行工具菜单里，手机银行和聚合支付是客户资金周转的两条“高速公路”。手机银行的优势在于移动支付端口有效接入微信、支付宝、花呗等日常支付功能，用手机银行圈流低成本资金；聚合支付则是零售商户的金融蓄水池，合理布局聚合支付网络，将在农商银行与客户之间形成高效闭环资金流。向下突破，指依据业务分布特点，在广大“三农”客户间形成资金双向循环。农商行要以各乡镇支行为支点，向村屯辐射助农服务站，串联起种子、化肥等农资销售点、便民小超市、生产副食销售市场等日常生活场景。
四、发展理财，多源经营
此次利率市场定价机制的改革无疑会对存款产生一定的冲击影响，而作为投资市场上的重要金融手段——理财产品无疑会成为获利者。作为中小银行的农商银行也要因势而动，积极开拓理财市场。主要应该在以几方面开展工作：
一是加快平台建设，开发个人理财系统。在借鉴其他行理财产品的基础上，融入自己特色，要与当地金融生态相匹配。
二是建立一支具有农商情怀的理财队伍。人才的欠缺是桎梏农商银行发展理财业务的最大短板，要尽快从现有人才中遴选一批业务能力强、综合素质高的员工，进行专业培训，提高业务能力。
三是建立风险管控系统。发展理财业务一定要配套发展风险管控系统，坚持业务发展与风险管控协调同步。
◆文/桦甸农商银行 王新江
