近年来，为有效阻断涉诈犯罪资金链条，公安机关持续开展“断卡”“净网”等专项打击活动，严厉打击以"跑分"为代表的洗钱活动。据统计，仅在过去一年内，涉及"跑分"的洗钱案件就增长了30%以上，涵盖的交易额数亿甚至数十亿人民币。市场分析显示，"跑分"业务呈现多样化趋势，不仅在数量上在持续增长，在业务范围上也从最初的线下零售拓展至线上购物，甚至渗透到了海外汇款和虚拟货币交易中，成为金融安全管理的顽疾。

一、“跑分”洗钱的定义及特征

（一）定义

“跑分”，是一些人利用自己的银行账户或第三方支付平台账户为他人代收款，再转账到指定账户，并从中赚取佣金行为。“跑分”行业的出现为网络赌博、电信诈骗等违法犯罪活动的涉案资金的转移、清洗提供了更为便利的条件。

（二）特征

其特征主要表现在跨境汇款、虚假交易以及资金的快速流转上。涉案资金通过“跑分”参与者之间多层次、跨金融机构、以及多现金或跨境交易等形式下，切断资金链条，从而掩盖非法资金来源或去向，使得资金流转在表面上无法识别出违法行为特征。操作人员利用现有的网络支付平台，通过虚假商品交易、伪装服务提供等方式，快速完成额度转换，实现资金的收集与分散，进而对非法所得进行洗白。

网络“跑分”行为本身具有较高的匿名性和隐蔽性，其运作方式多样、灵活，不仅能在短时间内完成大额资金转移，而且还能跨越国界，增加了资金监测的难度。同时，因业务规模与用户群体的快速扩张，以及操作的技术性和复杂性，加大了追溯资金来源的难题。

“跑分”通常涉及多级分层，上游透过设立虚假交易、虚构商品、制作假发票等手段前置洗钱资金，中游通过网络支付系统进行资金清洗，下游终端用户则以合法的金融活动欺骗金融机构，使非法所得完成最终合法化处理。整个运作流程设计巧妙，通过各层环节的相互配合，形成一条隐匿的资金流转链条，令金融机构难以监测。

            二、“跑分”洗钱的主要手段

在现有网络环境下，"跑分"行为因为具有操作简单、隐蔽性强等特点，正被一些犯罪分子作为非法转移资金的手段。主要手段包括利用虚拟资产交易、直播打赏、搭建跑分平台在国内或国际之间转移非法资金，实现涉案资金的“洗白”。

（一）利用直播平台打赏

通过在直播平台上进行打赏，然后再通过向主播“借款”、“销售商品”等方式，将资金洗白。这种手段利用了直播平台的广泛传播性和互动性，为洗钱活动提供了便利。     

（‌二）‌搭建“跑分”平台转移非法资金

犯罪分子会设立虚假的商品或服务交易平台，引诱用户参与，用户在平台上进行资金的充值、消费和提现，从而为犯罪分子提供洗钱的“外衣”。接下来，通过平台内的虚假交易，非法资金经过多次跳转和分割，利用互联网金融的即时性、跨地域特点，快速将资金打散，实现来源与目的地的隐蔽。随即，资金通过多个账户，多层次转账，涉及到不同银行和支付系统，进一步混淆资金轨迹，增大资金洗净的概率。

在此过程中，犯罪分子往往会招募所谓的“群脉”，即通过集合网络“水军”，如微信、QQ、论坛、招募“兼职”等群体，进行组织化的跑分操作，这些群体成员可能在不知情的情况下为洗钱犯罪服务。运作过程中，他们会不断变换网络IP地址，使用复杂的代理服务器和VPN，以避免留下痕迹。此外，为了规避风控检测，跑分行为常在各类银行卡，尤其是预付费卡（如一次性虚拟卡等）之间实施资金流转，这些卡片通常注册信息不实，难以追溯。

（三）‌利用虚拟资产开展跨境交易

利用虚拟货币、游戏币等虚拟资产进行跨境交易来达到转移资金的目的。虚拟币的匿名性和跨境特性，使得这种洗钱方式更加难以追踪。

三、可疑特征

（一）客户身份行为异常

跑分者以青年人为主，多为90后、00后的年轻流动人口，包括年轻农民、城市打工者、在校大学生甚至家庭主妇等，这些人群通常没有正当职业或低收入，容易受到高薪兼职的诱惑而参与跑分活动。用于跑分洗钱的银行账户多以无实际经营地址、无真实经营或无人员的“空壳公司”为主，资金交易与职业身份明显不匹配。

（二）交易特征异常

一是账户存在休眠期‌。休眠期结束伴随小额测试交易，以测试银行账户是否正常运作，是否能够成功转移资金。测试成功后交易量激增，账户交易资金规模与客户职业不匹配。二是资金交易频繁，快进快出‌，收付金额基本相等，过渡性明显。资金在账户中的停留时间极短，几乎不经过任何实质性的业务处理就迅速转出。三是与正常的交易时间不符。跑分洗钱团伙通常全天侯交易，甚至在夜间进行频繁的资金交易。这是因为夜间银行监控相对较弱，更便于犯罪分子进行非法资金的快速转移和操作。四是一人开立多个银行账户，并频繁更换IP地址。为了逃避监管和追踪，跑分洗钱者会使用多个银行账户进行资金转移。这些账户可能包括个人银行卡、对公银行账户等，构建复杂的账户网络，以实现资金的快速转移。五是交易对手众多，且多样化。交易对手往往分布广泛，涉及不同地区、不同行业，增加了交易的复杂性和隐蔽性。六是交易模式重复。呈现结构性交易金额及外汇汇率挂钩，且存在故意拆分资金，多头账户转出，规避大额资金监测，但累计金额较大。

三、工作思考

（一）牢固树立“风险为本”的工作理念, 加强客户身份识别工作

一是严格遵循“了解你的客户”原则，在与客户建立业务关系时，细致做好客户身份识别工作，在账户开立环节认真落实“三询问、三提示、二查验、一宣传”。充分了解客户开户意愿、开户目的及用途，仔细核实客户工作单位，进一步验证客户的开户理由的逻辑合理性。主动向客户讲解“出租”“出借”“出售”银行结算账户的严重后果，提醒客户妥善保管好银行卡和卡密码，提示客户切勿泄露短信验证码。二是加强账户存续期间的跟踪管理。确定客户的身份背景后，产生异常交易时，系统能够自动分析其与洗钱行为的相似度，从而有效筛查出高风险账户和交易行为。三是及时关注监管发布的洗钱风险提示、司法部门的典型案件，研究新型洗钱犯罪类型和手法，以提高实际工作中对洗钱风险的识别、评估和应对能力，进一步夯实防控基础。

 （二）加大对网络“跑分”行为的联合防范打击力度

网络“跑分”的非法行为以其变化莫测和隐蔽性强的特点，不断对金融监管带来挑战。其利用复杂的资金转移方式，迅速跨越不同金融平台，使得非法资金在短时间内洗白，这一行为不仅破坏了金融市场的正常秩序，还存在极大的社会风险。因此，通过不断积累和学习网络跑分的特点，快速识别并上报可疑交易，根据实际情况采取账户管控措施。同时，积极配合司法机关侦办相关案件，实现跨部门间的信息共享与协作，形成一套高效的协同机制。

（三）加强宣传教育活动, 增强公民防范意识

一是聚焦于提高公众对网络“跑分”行为的认识和识别能力，通过实际案例解析，图形化、故事化呈现洗钱手法及其社会危害。二是鼓励举报犯罪线索，积极发动群众广泛征集多样式“跑分”洗钱行为，发现疑似不法行为应当及时报告公安机关。三是深入校园、社区、工作场所等，借助现场讲座、分发资料、互动答疑等形式，实现面对面的沟通与教育。通过模拟“跑分”环节的互动游戏，让公众在参与中学习如何辨识诈骗行为，提升网络防骗能力，共同实现对新兴且行之有效的洗钱手段的打击治理，助力司法机关侦破掩饰、隐藏、转移涉案资金的违法犯罪活动。

 ★文/民生银行长春分行 金太顺