在全球数字化浪潮的推动下，银行业数字化转型已成为不可逆转的趋势。大数据、人工智能、区块链、云计算等前沿技术的广泛应用，为银行业带来了前所未有的机遇。数字化转型使得银行服务更加便捷高效，业务边界得以拓展，金融服务的可获得性显著提升，长尾客户群体也能享受到更加丰富多样的金融服务。然而，伴随数字化转型而来的是案件防控形势的日益严峻。新型技术的引入使银行面临的风险更加复杂隐蔽，传统的案件防控手段难以有效应对，如何在数字化转型过程中加强案件防控，已成为银行业亟待解决的重要课题。深入研究这一问题，对于保障银行的稳健运营、维护金融市场的稳定以及保护金融消费者的合法权益都具有极为重要的现实意义。

一、银行数字化转型概述

银行数字化转型指利用人工智能、大数据、云计算、区块链等技术重构业务流程、服务模式与管理体系，实现降本增效、提升风控能力与客户体验的过程。根据原银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（2022年），其核心目标是：到2025年，数字化转型取得明显成效，包括数字化产品广泛普及、数据驱动创新实践深化、金融服务质量显著提升。

二、数字化转型下银行案件防控的难点

（一）技术漏洞导致风险敞口扩大。在数字化转型进程中，银行对信息技术的依赖程度日益加深，技术漏洞所引发的风险愈发凸显。一方面，银行系统架构复杂，涉及众多内部子系统以及与外部机构的接口，在系统开发、升级和维护过程中，稍有疏忽就可能产生技术漏洞。例如，部分银行在进行系统更新时，由于对新老系统的兼容性测试不够充分，导致新系统上线后出现数据传输错误、系统不稳定等问题，为不法分子提供了可乘之机 。另一方面，网络攻击手段不断翻新，黑客技术日益成熟，他们能够利用银行系统的技术漏洞进行恶意攻击，如窃取客户信息、篡改交易数据、进行网络诈骗等。部分银行的网络安全防护措施相对薄弱，无法有效抵御高级持续性威胁（APT）攻击，一旦遭受攻击，可能导致严重的资金损失和声誉损害。

（二）数据安全与隐私保护挑战加剧。数字化时代，数据已成为银行的核心资产之一，但同时也带来了严峻的数据安全与隐私保护挑战。银行在日常业务中积累了海量的客户数据，包括个人身份信息、账户信息、交易记录等，这些数据蕴含着巨大的价值，也成为不法分子觊觎的目标。在数据采集环节，部分银行可能存在过度采集客户数据的现象，且未能充分告知客户数据的使用目的和范围，引发客户对隐私保护的担忧；在数据传输过程中，如果加密技术不完善，数据容易被窃取或篡改；在数据存储方面，若数据库安全防护措施不到位，可能导致数据泄露事件的发生。一些银行由于数据权限管理不严格，内部员工能够轻易获取大量客户敏感数据，存在内部人员泄露数据的风险。数据共享和开放也增加了数据安全管理的难度，银行与第三方机构合作时，若对第三方的数据安全能力评估不足，可能导致数据在共享过程中被滥用。

 （三）内控机制与数字化业务不匹配。传统的银行内控机制主要是基于线下业务流程设计的，难以适应数字化业务的快速发展和创新需求。数字化业务具有实时性、跨区域、虚拟化等特点，业务流程更加复杂，风险点也更为分散。例如，在线上信贷业务中，传统的人工审核方式无法满足业务快速审批的要求，银行通常采用自动化审批模型进行风险评估，但这些模型可能存在缺陷，无法准确识别一些新型风险，如虚假交易、身份冒用等。同时，数字化业务的快速迭代使得内控制度更新相对滞后，存在制度空白和监管盲区。一些新兴的金融科技业务，如智能投顾、数字货币交易等缺乏相应的内控制度和监管规则，容易引发操作风险和合规风险。银行内部不同部门之间在数字化业务中的职责划分不够清晰，协同配合不足，也影响了内控机制的有效运行。

（四）人员能力与数字化防控需求脱节。数字化转型对银行案件防控人员的专业能力提出了更高的要求，但目前银行从业人员的能力素质与数字化防控需求之间存在较大差距。一方面，部分案件防控人员缺乏对新兴技术的深入理解和掌握，无法有效识别和应对数字化业务中的风险。例如，对于区块链技术在金融领域的应用，很多人员只了解其基本概念，对其可能存在的技术风险和安全隐患认识不足，难以制定有效的防控措施。另一方面，银行员工的风险意识和合规意识有待进一步提高，内部人员因操作失误或道德风险导致的案件时有发生。一些员工在处理数字化业务时，为了追求业务效率，忽视了风险防控要求，违规操作，给银行带来潜在风险。银行在员工培训方面，对数字化风险防控相关内容的培训不够系统和深入，培训方式和内容未能及时跟上数字化转型的步伐。

 （五）外部监管与协同防控机制不完善。数字化业务的跨区域、跨行业特性，使得银行案件防控需要多部门、多机构之间的协同配合，但目前外部监管与协同防控机制尚不完善。不同地区、不同部门的监管标准存在差异，导致银行在开展跨区域业务时面临监管不一致的问题，增加了合规成本和风险。在互联网金融领域，金融监管部门与互联网监管部门之间的职责划分不够明确，存在监管重叠和监管空白的情况，容易引发监管套利行为。银行与外部机构之间的信息共享和协同防控机制不健全。银行与科技公司、第三方支付机构等合作时，由于数据安全和商业秘密等问题，信息共享存在障碍，难以形成有效的风险联防联控机制。在打击金融犯罪方面，银行与公安、司法等部门之间的协作还不够紧密，信息沟通不畅，案件移送和处理效率较低。

三、数字化转型下银行案件防控的对策

（一）强化技术防护体系建设。为应对技术漏洞带来的风险，银行应构建全面、多层次的技术防护体系。在网络安全防护方面，加大对防火墙、入侵检测系统（IDS）、入侵防御系统（IPS）等安全设备的投入和升级，实时监测网络流量，及时发现并阻止外部攻击。定期开展网络安全漏洞扫描和渗透测试，主动查找系统中的安全隐患，并及时进行修复。加强对内部员工的网络安全培训，提高员工的安全意识，防止因员工的不当操作引发安全风险，并规范第三方技术服务管理。银行在引入第三方技术服务时，应建立严格的准入标准和风险评估机制，对第三方机构的技术实力、安全管理能力、信誉等进行全面评估。在合作协议中明确双方的数据安全责任和保密义务，要求第三方采取必要的安全措施保护银行数据。同时要加强对第三方服务过程的监督和管理，定期对其进行安全审计，确保其服务符合银行的安全要求。

 （二）完善数据治理与安全保障机制。建立健全数据全生命周期管理制度是保障数据安全的关键。在数据采集阶段，遵循“最小必要”原则，严格控制数据采集的范围和用途，确保数据采集的合法性和合规性。在数据传输过程中，采用加密技术对数据进行加密处理，防止数据被窃取或篡改。在数据存储环节，加强数据库的安全防护，采用访问控制、数据备份与恢复等技术，确保数据的安全性和完整性。运用区块链等技术提升数据溯源能力。区块链具有去中心化、不可篡改、可追溯等特点，将其应用于数据管理领域，可以实现数据的全流程追溯，一旦数据发生异常，能够快速定位问题源头。加强对数据共享的监管，明确数据共享的范围、方式和权限，确保数据在共享过程中的安全可控。建立数据脱敏机制，对敏感数据进行脱敏处理后再进行共享，降低数据泄露的风险。

 （三）优化适应数字化业务的内控体系。针对数字化业务特点，银行应重构内控流程，将内控要求嵌入业务系统的各个环节，实现对数字化业务的实时监控和自动预警。例如，在信贷业务中，结合大数据分析和人工智能技术，构建动态风险评估模型，对客户的信用状况、交易行为、资金流向等进行实时监测和分析，及时发现异常交易和潜在风险。建立风险预警指标体系，设定合理的风险阈值，当风险指标超过阈值时，系统自动发出预警信号，以便银行及时采取风险处置措施。建立灵活的内控制度更新机制。随着数字化业务的不断创新和发展，内控制度应及时进行调整和完善，以适应新的业务模式和风险特点。银行应加强对数字化业务的研究和跟踪，及时发现内控制度中存在的问题和不足，组织专业人员对制度进行修订和优化。同时，建立内控制度的评估和反馈机制，定期对内控制度的执行情况进行评估，根据评估结果对制度进行改进。

 （四）加强人才培养与人员管理。加强对案件防控人员的数字化技能培训是提升银行案件防控能力的重要举措。银行应制定系统的培训计划，定期组织员工参加数字化风险防控相关的培训课程，包括大数据分析、人工智能应用、网络安全技术、数字化业务风险识别与防控等方面的内容。邀请行业专家进行授课和案例分析，提高员工的理论水平和实践能力。鼓励员工自主学习和研究，参加相关的职业资格考试，提升自身的专业素养。强化员工行为管理。建立员工行为监测系统，利用大数据技术对员工的操作行为进行实时监测和分析，及时发现异常行为。加强对员工的职业道德教育，提高员工的风险意识和合规意识，通过开展合规培训、警示教育等活动，引导员工树立正确的价值观和职业观。建立健全员工违规行为的处罚机制，对违规操作的员工进行严肃处理，形成有效的约束机制。

 （五）健全外部协同防控机制。加强与监管部门、其他金融机构的沟通协作是实现银行案件防控的重要保障。银行应积极配合监管部门的工作，及时向监管部门报送数字化业务的相关信息，接受监管部门的监督和指导。与监管部门建立信息共享平台，实现风险信息的实时传递和共享，共同应对数字化业务中的风险挑战。加强与其他金融机构之间的合作，通过建立行业协会、合作联盟等形式，开展经验交流、技术合作和联合防控等活动，形成行业合力。与科技公司、第三方支付机构等合作方签订安全责任协议，明确各方在数据安全、风险防控等方面的责任和义务。建立合作方风险评估和管理机制，定期对合作方的风险状况进行评估，对风险较高的合作方采取相应的风险管控措施。加强与合作方之间的信息共享和技术交流，共同研发和应用先进的风险防控技术，提高风险防控能力。

四、结论

数字化转型为银行业带来了新的发展机遇，但也给案件防控工作带来了巨大挑战。通过对数字化转型下银行案件防控难点的分析，我们认识到技术漏洞、数据安全、内控机制、人员能力和外部协同等方面存在的问题，严重影响了银行案件防控的效果。针对这些难点，本文提出了一系列针对性的对策，包括强化技术防护体系建设、完善数据治理与安全保障机制、优化适应数字化业务的内控体系、加强人才培养与人员管理以及健全外部协同防控机制等。这些对策旨在帮助银行构建全方位、多层次的案件防控体系，提升案件防控能力，有效应对数字化转型过程中的风险挑战。在未来的发展中，随着数字技术的不断创新和应用，银行案件防控工作将面临新的问题和挑战，需要银行持续关注行业动态，不断优化和完善案件防控策略，以保障银行的稳健运营和金融市场的稳定发展。

农行白城分行   李梓祎、陈鑫、邵丹