【案情摘要】

近年来，由于网络赌博的跨境运营和组织便利性等特点，赋予了网络赌博极强的隐蔽性和传播属性，给有权机关打击治理该类犯罪带来巨大阻碍。犯罪团伙利用互联网平台的跨境无障碍性特征，通过互联网渠道发布网赌信息，并架设跨境赌博服务器，纠集全国各地的人员参与赌博，并利用互联网风险监管相对薄弱，逃避监管。此外，网络赌博往往与洗钱、诈骗、非法集资等其他犯罪活动交织，严重扰乱金融秩序和社会秩序。因此，加强网络赌博的监管与打击力度，提升公众防范意识，是维护社会和谐稳定与法治环境健康良性发展的重要举措。近日，某商业银行长春分行发现刘某某等25人短期内交易金额巨大，交易对手遍布全国各地，IP地址涉及台湾地区、韩国等犯罪分子容易选择的架设大陆境外服务器的地区。经初步研判，刘某某等25人涉嫌团伙性质网络赌博。随后，该商业银行立即向属地监管部门报送重点可疑交易报告，对相关账户采取暂停其非柜面业务管控措施，并向属地公安机关报案。

【案例评析】

一、基本情况

   （一）客户信息

刘某某等25人年龄区间为30至70岁，40岁以下青年居多，其中男性12人，女性13人。证件登记地址集中在吉林省XX市，职业主要为农、林、牧、渔业生产人员或离退休人员，部分人员职业为服务、建筑、房地产、制造以及教育行业。刘某某等20人在某商业银行XX支行同一网点集中开户，其余人员因主要居住或活动地区影响，开户机构分别散落在该商业银行北京、厦门、银川以及长春地区其他支行。其中，多名刘氏、李氏人员，均由亲属刘某某陪同办理开户，家族式团伙特征明显。

（二）资金交易情况

2025年1月至2025年8月期间，刘某某等25人账户累计交易11,413笔，交易金额高达10,735,017.11元。其中，上游交易9,493笔，涉及金额5,366,161.22元，涉及交易对手6,770个，交易时间主要集中于18:00-23:00，下游交易1,920笔，涉及金额5,368,855.89元，涉及交易对手179个，交易时间主要集中于9:00-13:00，交易IP地址涉及台湾、北京、广东、上海等多个省市地区，主要通过ATM、手机银行、其他等渠道转移资金。                   

二、可疑特征分析

刘某某等25人账户呈现典型的交易对手众多、高频交易、账户资金规模巨大及夜间异常交易等特征。在交易模式、交易备注、上游交易对手等方面高度相似，具体如下：

（一）交易时间异常，存在测试交易

一是刘某某等25人账户全天候交易，交易高峰期为午夜至凌晨，该交易时段与境外赌博网站开彩时间相近。二是多人账户存在沉睡期。开户时间较早，除发生短信提醒扣费及结息交易外，未发生任何主动交易，2025年1月1日至8月13日期间突然启用后，每日均发生百元整数倍资金入账交易。三是团伙成员账户存在大量疑似测试性交易。发生10元及以下金额的交易共计269笔，可见团伙成员较为频繁地出现测试交易。团伙组织者具有较强的账户反管控意识。

（二）交易模式相似，金额具有规律性

刘某某等25人账户交易模式高度相似，交易金额具有规律性。一是账户交易频繁，上游入账资金出现每分钟一笔或多笔交易，与赌博开彩前玩家快速注入资金模式相符。二是上游资金由众多个人账户分散转入，且出现大量跨省、市以及跨银行的一次性交易对手，疑似赌博组织者通过网络组织全国各地人员参赌。三是下游资金通过现金取款方式转移，疑似团伙组织者为规避银行监测，有意区分接收赌资的账户和对接网赌、游戏、直播平台的参赌账户，隐藏赌博资金流转链条。四是单笔交易金额具有明显规律性。转入金额多为300.00元、500.00元等百元整数倍金额或小数点保留后两位“499.88元 ”“499.99元”等构造性款项，疑似通过百元整数倍或构造性金额标记博彩的种类、注数以及赔率等。

（三）备注特殊标记，疑似赌博充值

刘某某等25人账户转入资金摘要备注出现“734408597”“OR1736604719556719”“luozxcvbnm”等字母加数字组合，部分备注为“装备款”“灵魂石”“李X充值600”“转款胡XX3035”等文字备注。通过互联网搜索luozxcvbnm为视频直播间主播账号，继续点入，会出现以美女图片为吸引的直播已结束的网址，闪现网页出错的界面，疑似团伙组织者通过直播不雅视频等方式引诱观看人员参与赌博，并注入赌博资金。

（四）交易对手众多，IP涉及境外

一是刘某某等25人账户交易集中爆发期相似，上游交易对手众多，呈多对一的“扇形”分布特点，下游主要资金通过现金方式转移涉赌资金，团伙成员之间鲜少存在交易关联，达到赌资通过账户间物理隔离的方式，规避银行对其团伙特征及资金的监测。二是IP地址涉及韩国以及广东、广西、福建、浙江、台湾等十余个省份，疑似为逃避监管，运用在大陆境外架设服务器的方式，组织多地区人员参赌。此外，因服务器的虚拟性，疑似出现频繁更换域名和IP地址的情形。

（五）大量新疆地区一次性交易对手

经深入排查，团伙成员与43名疑似新疆地区人员发生资金交易，交易笔数达71笔，交易渠道为通过银联或者支付宝发生转账交易，交易金额为百元整数倍金额，且多为一次性交易对手。结合团伙成员的身份背景分析，长期生活在长春XX地区的退休人员、务农人员以及建材和开关商店工作人员或经营者。结合近年来，新疆地区人员参与网络赌博形势的严峻性，疑似该团伙利用网络直播或网络游戏的方式，招募和吸收大量全国各地的人员参与网络赌博。

（六）疑似利用数字人民币交易对接网赌平台充值赌资

团伙成员中，部分人员账户存在大量数字人民币兑出交易。2025年3月31日至2025年4月18日期间，出现一日内多笔数字人民币兑出的情况，兑出金额多为百元整数倍，同时伴有299.98元、399.77元、499.99元等构造性金额，疑似利用小额数字人民币账户可匿名开立的特点，通过数字人民币账户对接网赌平台充值，参与赌博。

（七）交易规模巨大，团伙性质明显

2025年1月1日至2025年8月25日期间，刘某某等25人账户累计交易11,413笔，交易金额达10,735,017.11元，短期内资金交易规模较大，与正常个人结算账户使用规则不符。监测期内除个别人员存在支付类交易外，大多数团伙成员交易模式单一，他行个人账户转入资金后提取现金，且无日常消费痕迹，交易行为与客户身份背景、工作性质明显不符，交易真实性存疑。

（八）客户尽职调查结果异常

某商业银行工作人员致电团伙成员预留电话核实，多次拨打电话均无人接听，疑似预留电话为虚假信息或团伙成员为规避银行尽调而故意不接听电话。调阅开户时监控影像资料，发现团伙成员刘某某多次陪同部分团伙成员至网点办理开户事宜。支行工作人员询问被代理人员开户事项时，被代理人员均表示刘某某为其亲属，账户为本人使用。但开户后，存在刘某某代理相关人员在柜面办理取款业务的情形。尽调情况表明，团伙成员的银行账户疑似为一人或几人控制，结合团伙成员交易情况，账户使用目的为接收赌博资金。

三、综合判断及后续处置

总结前述，刘某某等25人账户具有短期内交易量巨大、上游交易对手众多，下游现金转移赌资等特征。团伙利用网络游戏、网络直播等方式，吸纳全国多地人员参赌，并通过组织多人开户并控制其账户方式，实现赌资收、付隔离，具有极强的隐蔽性。综合研判，刘某某等25人涉嫌团伙性质组织网络赌博。该商业银行立即向当地人行报送重点可疑交易报告，同时对相关账户采取暂停非柜面业务风险控制措施，并梳理线索向属地公安机关进行报案。

四、工作思考

近年来，网络赌博因交易快捷、利润可观、分布广泛、较难识别等特点，其犯罪行为越发猖獗，并且随着网络技术发展，其隐蔽性和复杂程度不断攀升。面对当前洗钱及上游犯罪高发态势，有效打击和预防网赌及因其形成的洗钱犯罪，成为了维护国家稳定和人民群众财产安全的重要课题。本案中，该商业银行不断强化同监管机构及有权机关的合作，探索利用科技赋能、线索研判、案件会商、普法宣传等手段，形成打击治理网赌及洗钱犯罪的合力，形成长效管理机制，做到长效常治，全面提升反洗钱工作协同性，共同推动反洗钱工作有序开展，切实维护国家安全和金融稳定。

（一）内外部协同发力，筑牢反洗钱防线

本案中，该商业银行紧跟监管工作部署，坚持“基于风险”管理策略，强化内部协同机制，将反洗钱工作要求融入业务流程及制度建设，对于案件及风险堵截起到重要推动作用。

商业银行在反洗钱工作中，一是要牢固树立反洗钱工作一以贯之的文化理念。建立由高级管理层统筹领导，业务管理部门、技术支持部门以及反洗钱管理部门有效履职的合规文化。夯实洗钱风险管理的根基，推动商业银行形成有组织且思想和行动统一的洗钱风险管理机制。本案中，该商业银行通过建立有效管理机制，反洗钱管理部门运用客户画像、智能分析等技术，发现刘某某等25人疑似涉嫌洗钱风险可疑团伙后，反洗钱工作领导小组迅速组织人员开展排查，调取客户开户以来主体客户交易的全部数据，便于后续结合客户身份特征分析研判团伙的交易行为，开展洗钱风险排查。二是突出业务部门“第一道防线”直接责任，综合运用客户、业务洗钱风险评估、监督检查等工具，有效落实各项工作措施；强化合规部门“第二道防线”作用，构建协调配合机制，形成合力，改变合规部门“单打独斗”局面。三是夯实协同机制，积极与属地监管对接。本案中，该商业银行在最终确认刘某某等25人涉嫌团伙性质网络赌博作案线索后，向属地人民银行提交重点可疑交易报告，并强化与监管部门的汇报沟通。监管机构针对有权机关迫切需要银行等金融机构线索支持的情形，对银行机构给予指导，并积极组织监测分析培训班，邀请有权机关与金融机构面对面对接沟通，使金融机构更能有效了解地区洗钱风险形势，抓住有权机关打击重点，为打击治理洗钱犯罪提供更有效、更详实、更有价值的线索。

（二）推进数字化赋能，构建数智系统格局

进入数字化时代，海量融合技术手段架设境外服务器、开发网络赌博平台对接境外接口、利用网络赌博平台发售虚拟币，用于参赌并转移非法资金等一条龙似的组织赌博、转移赌资的洗钱及上游犯罪活动，隐蔽、复杂以及海量交易数据给金融机构可疑线索甄别带来巨大人力成本压力。为有效应对上述情形，银行机构应该依托大数据、人工智能等手段建立数智风控系统，建立健全数据治理体系，加强数据源头管理，强化基础数据采集质量，提升数据管理精细化水平。全面整合客户、交易、产品等多维度数据，深挖数据应用价值，提升数据可用性。提炼客户身份、行为等特征，形成立体客户风险画像，“反哺”客群管理、可疑交易监测等，迭代优化反洗钱工作体系。本案中，该商业银行善用数字化思维，搭建了新一代智能反洗钱系统以及便利化客户尽职调查平台，广泛运用大数据、人工智能及知识图谱等前沿技术，全面提高洗钱风险管理智能化水平，数字化赋能在反洗钱甄别应用中发挥了巨大作用。

（三）建立跨部门跨机构的事后防控机制

反洗钱工作很大程度上依赖于风险管理的事后防控环节，这种风险管理上的滞后性，也给洗钱风险及时防控带来了一定的阻碍。因此，强化事中管理，充分发挥一道防线的主动管理效用。建议从法律或监管层面设置一道防线事中监测的责任和义务关系，确保一道防线有效履行反洗钱事中监测义务，并建立事中监测模型，做好有效的技防预警，提高打击治理洗钱犯罪的精准度和覆盖面。同时，在监管层面，形成有效的跨机构之间的风险信息共享机制。反洗钱工作是一项系统工程，需要跨部门、跨机构之间的联动协作和信息共享，通过建立监管监测下的快速反应机制、利用大数据分析技术，整合资源和信息，可以为打击治理洗钱犯罪提供坚实的风险防范堡垒。

（四）增强公众风险意识，防范打击洗钱风险

近年来，网络赌博违法犯罪时有发生，个别地区相关犯罪形势呈上升态势。该现象反映出广大人民群众缺乏法律意识，对金融违法犯罪活动认识不清，防范不够。故此，提升社会公众对洗钱风险的防范意识和防范能力尤为迫切。商业银行应通过多渠道、多元化方式普及反洗钱常识，让广大群众深刻认识洗钱犯罪的表现形式，犯罪分子惯用的危害人民群众财产安全的洗钱手段，在做好普法宣传的同时，维护国家财产安全和金融稳定。

一是扎根基层，充分发挥网点厅堂宣传阵地作用。加强反洗钱宣传教育是筑牢风险防线的重要环节。各商业银行应做好厅堂常态化宣传。各网点指定一名反洗钱宣讲员，佩戴反洗钱宣传绶带，随时开展厅堂微沙龙，向广大客户宣传和讲解反洗钱知识、防范洗钱风险方法，树立商业银行“金融卫士”及“钱袋子守护者”的良好形象。二是不断创新宣传形式和载体，提升社会关注度。一方面，商业银行通过线上微信公众号、官方媒体平台、短信提示等途径向公众科普反洗钱知识。另一方面，商业银行应结合其区域特点，开展“五进三宣讲”活动。重点针对老年人、学生、农民等相对容易被犯罪分子利用的群体，组织开展“靶向”宣传，主动将反洗钱知识“递”到百姓手中、“送”到百姓心里，打造区域特色反洗钱宣传氛围，维护金融环境稳定。三是强化预防为主。银行等金融机构为客户提供开户以及其他柜面业务或者业务回访过程中，要加强对客户开展“一对一”宣传。特别针对容易被犯罪分子引诱的老年客户群体或服务行业从业者等开展重点宣传。同时，对商户开展安全用卡宣传，引导客户在操作pos及二维码收单业务时，关注渠道风险，对接收的货款要有意识地开展核查，防止在不知情的情况下，被动成为犯罪分子转移非法资金的帮凶。

   民生银行长春分行 王蕾 吕冬末