农村产业的发展好不好，环境好不好，农民富不富，对于全面建设小康社会和社会主义现代化的进程具有重要的作用，这些内容的实现都需要金融的支持。农业银行无疑成为助力乡村振兴的主要力量。

一、通榆县概况。

（一）面积区划。通榆县位于吉林省西部，科尔沁草原东陲。县域总面积8476平方公里，总人口36.7万，常住人口28.1万人。全县辖1个省级经济开发区，8镇8乡6个国营畜牧（林）场，172个行政村。

（二）资源情况。通榆县耕地面积近600万亩，农民人均耕地面积为27亩，居全省首位。可开发的未利用土地为6万公顷，居全省首位。是有名的“杂粮杂豆之乡”、“绿豆之乡”，其出产的杂粮杂豆中很多单品是全国“单打冠军”。初步形成了杂粮杂豆、辣椒、蓖麻、草原红牛、生猪、肉羊等为主的农业产业化发展格局。风电场为全国七个千万千瓦级风电场之一。通榆辣椒现代农业产业园被列为省级现代农业产业园。辖内有国家4A级向海自然保护区，被列为世界重要湿地名录，被称为中国丹顶鹤的故乡。

（三）战略规划。2023年通榆县全面落实主体功能区战略，构建“两区”农业空间布局，西部粮食安全农业区，发展杂粮杂豆、玉米等粮食基地；东部高效农业生产区，发展农牧业，构建生态集约、绿色高效、有机高质的农业主产区。坚持集约紧凑、规模适度、产城融合的发展思路，引导产业重构，重点发展杂粮杂豆深加工、牧业养殖深加工、文化旅游等产业。依托土地、风能、向海三大资源优势，建设清洁能源开发、风电装备制造、农畜产品加工“三大基地”，打造以向海为核心的生态旅游“一大品牌”。

二、金融助力乡村振兴的重要意义。

（一）培育新型农业经营主体扶持农业发展。金融助力乡村振兴，对于农村产业的发展具有重要意义。主要是通过对新型农村经营主体进行培养，引入社会资金、先进的科学技术以及科学的管理经验进入农村，对农村产业结构、农产品种类以及整体的农业布局进行调整，促进农林牧渔的生产、销售融合发展，带动农村产业的进一步发展。基于此，通榆农行充分发挥积极作用，大力支持新型农业经营主体的发展。年初以来，通榆农行围绕新型农业经营主体深入挖潜，认真开展走访调研，了解目标客户需求，加大信贷投放力度，收到显著成效。截至9月末，信贷支持新型农业主体1619户，较年初增加498户；贷款余额23346万元，较年初增加9366万元。新型农业主体贷款客户数量和贷款余额均创历史新高。该行充分把握年初农民发展规模型种养业和个体私营业需要大量资金的有利时机，主管领导和客户经理深入各乡镇进行全面调研走访，对于集约化、规模化经营大户，主管行长多次深入乡镇、村屯调研指导，亲自参与种植、养殖大户的走访，了解农户的发展规模和规划，掌握资金需求状况，并建立了目标客户登记簿，为下一步深入合作打好基础。在深入走访的基础上，该行对市场前景看好、预期收益较高的种养殖大户及粮食收购、经济作物种植户和农村致富带头人优先支持。该行注重提供服务品质，对新型农业经营主体客户开展精细化金融服务。主动对接资金需求，依托“惠农e贷”“助业贷”“吉农牧贷”“吉牧e贷”等产品优势，加大资金投放，积极支持家庭农场、专业大户等新型农业经营主体发展。同时，结合目标客户生产经营特点，做好全流程金融服务，把农户贷款与存款、结算、理财、咨询等金融服务紧密结合，对种植、养殖户生产经营各环节的不同特点和需求，提供全方位、高层次、一体化金融服务。 

（二）大力发展绿色产业，改善农村环境。

我国经济运行正在进入改革的深入攻坚时期，正在由高速增长向高质量增长阶段转变，这就使得农业经济的增长在保持高产的同时又要质量稳步上升，即绿色发展。乡村振兴的整个战略中，银行对于农村循环利用产业、绿色低碳产业、高效节能产业以及绿色农业开发机制等绿色产业进应行重点扶持，使传统的资源粗放型经济增长方式向促进农村可持续发展的绿色经济发展方式转变，改善农村的整体风貌和环境。年初以来，通榆农行首先重点抓好当地风电、光伏项目营销，积极对接政府相关部门和风电、光伏企业，宣传农业银行绿色信贷政策，协助企业做好账户开立等工作。截止9月末，当年投放风电、光伏贷款5.6亿元，近年来累计投放风电、光伏贷款29亿元。其次加大绿色信贷支农力度。该行将绿色信贷与乡村振兴工作相结合，围绕当地支柱产业，进一步推进“三农”业务发展，创新涉农金融服务，做稳做实个人经营类贷款，积极为当地农户、种养殖户、个体经营户、涉农小微企业提供个性化的金融服务，积极支持当地农户在种养殖等绿色产业多方面的发展。

（三）做强普惠金融为乡村振兴高效赋能。

通榆县原为国定深度贫困县，与其他地区之间经济发展不平衡，金融需求不能得到充分的满足，供需严重失衡。为此，通榆农行持续加大普惠金融贷款资金投放力度，将普惠小微企业、制造业、绿色信贷等重点领域以及重点客群、重大项目作为重点工作，不断强化金融服务能力，为实体经济注入活水，努力服务地方经济建设发展。截至9月末，通榆农行普惠贷款余额5.86亿元，较年初增长1.93亿元。一是延伸渠道，不断扩大普惠金融服务面。结合当地企业实际，分析实体经济发展优势和劣势，强化部门协作，促进公私联动。专业化客户经理队伍上门营销、主动营销，确定一企一策的法人贷款营销战略，突出重点项目、重点目标客户，不断提高信贷投放力度。按照线上优先、信用优先的思路，以特色信贷产品为抓手，依托吉企银通平台，有效促进线上合作，融合信贷产品特点，为法人客户解决资金难题。二是减费让利，不断减少企业扩产融资成本。通榆农行始终坚守服务三农的核心定位，充分发挥农村金融主力军的作用，将普惠金融下沉到村，渗透到户，拓展普惠金融领域的重点领域和薄弱环节，持续做细、做实，提升金融服务实体经济的质与效，着力降低融资门槛、提高服务效率，不断完善以经营性产品为主消费性产品为辅的小微产品体系，致力于解决小微企业融资难、融资贵的问题，精准营销企业法人，积极满足企业发展的资金需求。

三、乡村振兴推进中存在的问题。

（一）农村农民存在的问题。

一是农业基础设施薄弱，难以支撑现代农业的发展。通榆县的农业生产受物质技术装备水平低、产业化进程慢等因素的制约，其生产仍然没有跳出小规模、低水平、传统粗放经营的圈子。农业机械化作业水平低，实际机播、机电灌溉率不高。

二是农村人口结构失衡，难以承担起发展现代农业的重任。目前，通榆县乡镇地区平均受教育年限7至9年，不足初中文化水平。而在农村劳动力非农化流动过程中，出现的农民人力资本的“逆向选择”现象，流出就业非农行业的基本是年富力强、受过较多教育的农村“精英”，留下从事农业生产的主要是人力资本含量和劳动技能较低的儿童、妇女和老人，难以承担起发展现代农业的重任。

三是落后的思想观念仍是农户走入市场的最大障碍。通榆县的农民仍然沿续过去计划经济体制下的习惯，思想观念保守，在寻求项目和资金投入上多希望政府给以扶助，相当的一部分村民固守以农为本的生存观念和温饱型目标，小富即安，脱贫致富的心理预期不高。受固有观念的制约，资源开发利用和经营模式停留在初级水平。

四是经济发展中“短视心理”造成集体实力日渐削弱，对户营经济的扶持存在误区。这里的“短视心理”是指部分村干部群众中存在的重短期利益，轻长远利益，重个人利益，轻群众利益。由于村集体经济底子薄，加之片面地看待户营经济的发展，多数村干部对集体经济发展抱的期望不大，导致近年通榆县集体经济实力处于缓慢的发展趋势。   

（二）金融机构存在的问题。

一是贷款难度大。通榆县由于市场不发达,经济活动相对较少,缺乏有效的抵押和担保资源,企业面临的风险较大,因此银行对贷款审批比较严格,贷款难度较大。即使给予贷款,也往往会附带严格的贷款审批流程和担保流程,使得借款人难以承贷。二是服务意识不足。当前,部分银行仍然坚持“一刀切”的服务模式,对于乡村地区的不同行业和企业缺乏判断力和灵活性。这使得农户和企业无法充分获得银行的支持,难以实现快速发展。同时,由于缺乏与农户和企业深入沟通的机会,银行也不能为农户和企业提供更有效的金融解决方案。由于经济基础和自然条件因素的限制，要加快通榆县新农村建设的步伐，缩小乡村致富的差距，就应该通过合理的规划，采取有效措施解决遏制通榆县农民致富缓慢的势头。为此，通榆农行应提高政治占位，履行大行担当，采取有效措施服务好新农村建设，在服务乡村振兴中贡献农行力量。

四、金融助力乡村振兴的策略。

（一）创新服务方式和产品。首先，利用科技创新传统的金融服务方式。金融机构在扶持“三农”时遇见最普遍的问题就是信息不对称，而利用先进的科学技术。例如，大数据技术，能够针对性地解决信息不对等的问题，这就为乡村振兴战略的推进获得了更多的财力扶持。农村金融机构应该根据经营主体的多元化，利用互联网技术等与之相关的先进科学技术，对业务内容和渠道进行创新性整合，发挥信息化在金融服务和数据处理中的作用，简化业务审核的中间程序，减少时间的消耗，提高乡村金融服务的水平，优化农村产业结构。其次，拓展信贷产品的相关金融服务。近几年许多政策都发生了变化，每一次政策的变化都代表着机遇，土地政策的变化也是如此。要时刻关注其中发生的变化，因为相关政策的实施会使得不同农业经营主体的出现，这对于农村金融机构的发展具有重要的影响。主要表现为对于信贷产品的期限时长和额度多少的改变。金融机构要探索发放土地经营权和农房抵押贷款有关的信贷产品，对有关方面进行融资，提高信贷产品的还款期限和额度，不断推出新的金融信贷产品，满足不同程度的农村产业的金融需求。最后，围绕农村产业链适度增加扶持力度。农业产业经营正在由分散化向集约规模化转变，经营主体对于金融的需求也正在由分散化向集中化、规模化转变。根据这一变化，农村金融机构需要从生产环节、加工环节以及销售流通环节方面进行金融支持，对金融产品体系进行阶梯式细分，实行不同客户的分层管理，不断提高对于风险管理和风险定价的水平，采取精确化、阶梯式定价，保证利率处在合理的区间内。同时，因为农产品具有季节性，金融机构需要根据这个特征制定不同季节的金融服务。例如，在种植时为农民提供财力支持、秋收时宣传推广理财方面的金融服务，实现农村金融服务向更加专业的方向发展，实现农业产业结构向规模化、集约化、科学化的方向转变，提高乡村经济的整体实力。

（二）加大授信力度，对金融产品改革。  一方面要加大农村授信力度。现阶段通榆县整体经济实力仍然较薄弱，没有足够的资金对农村环境进行改造。乡村振兴战略实施推进的效果和进度在一定程度上取决于农村金融机构对于农村发展的扶持力度。从通榆农行来看，信贷主要发放的方向为农产品种植、牲畜养殖、旅游、民宿建设以及光伏产业。通榆农行基于“美丽乡村”的农村发展理念，推广相关的信贷产品，扶持农村住房改造、水利设施建设等农村环境的改善。不断加大在美丽乡村建设方面的信贷投入，确保农村市场能够长久地保持活跃度，保证乡村振兴战略的推进拥有源源不断的活力。另一方面是量身制定信贷产品。农村金融机构应积极发挥主导性作用，对信贷产品和金融服务进行改革和创新，灵活利用申请贷款的相关条件，专门制定更适合农民的信贷产品和金融服务，解决农村较为落后区域的进一步发展和农民的收入问题。许多农村地区都在积极主动地推动建立“五位一体”风险承担机制，将各个主体都纳入其中，包括政府、银行、中介等，有效降低了信贷的风险。在促进产业振兴时会运用到多种手段，一种方式是直接发放贷款给农民，另一种方式是农村金融机构要与银行进行深度的合作，形成“银行+合作社+社员+担保基金”的合作模式，建立担保基金，为农民贷款提供担保。从乡村经济的整体情况来看，农村金融机构都在不断对信贷产品和金融服务进行改革，积极寻求多方面的合作，建立金融服务体系，制定具有切实可行性的产品策略，利用这些措施来推动农村经济的改革发展，促进农业经济发展、农民增收，满足人民日益增长的物质文化需要和精神文化需要，促进农村经济的进一步发展。

（三）加强金融产品应用推广，不断提升服务质量和水平。一是加快完善尽职免责相关制度。探索制定行业统一的尽职免责操作细则，出台更为明确的标准化流程和模板。建立尽职免责保证制度，组建不良贷款责任认定第三方仲裁机构，使基层金融机构信贷人员在被追责时有上诉渠道。二是完善农村金融基础设施建设。围绕乡村振兴战略的各项工作重点，加大和优化网点、ATM、POS机在农村地区的布局，在未设立网点的地区，通过设立助农金融服务点延伸服务触角，推广网上银行、手机银行等现代化金融服务渠道。三是加快金融产品和服务创新。根据农业生产周期和季节特征，提供不同的金融服务。积极拓宽农村抵质押物范围，推动厂房和大型农机具抵押、仓单和应收账款质押等信贷业务，依法合规推动形成全方位、多元化的农村资产抵质押融资模式。四是做好金融消费者教育与金融知识普及。探索设立乡村金融宣传员，开展“金融夜校”进乡村活动，对村组干部、农村致富带头人、种养殖大户等就防范金融诈骗、惠农金融产品、手机银行使用、个人征信报告、投资理财知识等内容进行培训，通过一传十、十传百的方式带动更多农户了解金融、熟悉金融，进一步增强农村地区的整体金融意识，优化信用环境，减少失信行为。  

五、结语。

综上所述，农业银行在助力乡村振兴方面具有重要作用，农村经济的更好发展需要农业银行的支持。国家一直鼓励社会资本进入农村，以此来拉动农村发展方式的改革和经济的增长，农业银行在扩宽“三农”金融服务的范围方面具有重要的作用，它能够有效地推进农村发展方式的变革和生产效率的提高，全面推进乡村振兴战略。

 参考文献

  [1]魏琦.农村金融助力乡村振兴的关键所在及策略探讨[J].农村金融研究,2018(12).

  [2]罗继红.深化农村金融创新助力乡村振兴战略[J].桂海论丛,2018(01).

 ★文/农行吉林白城分行  张胜利 徐立新