一、农商银行面临的主要零售信贷业务风险

  一是客户群体不集中。绝大多数农商银行经营范围主要分散于县域、乡镇和行政村，与大中型银行相比，农商银行服务的县域小微企业、农户等客户群体抗风险能力弱、信用意识不强，因此违约率偏高。多数农户、农村个体工商户信用和财务状况等有效信息匮乏，信息不对称问题突出。

   二是内控机制不完善。近年来，农商银行虽然认识到风险管理的重要性，不断推进信贷管理模式转型，但在各类信贷检查中，仍发现存在贷款三查不充分，信贷管理不到位的现象。尽管农商银行以改制为契机对内控体系进行了完善，但仍存在制度缺失、执行不力等问题。此外，部分客户经理在业务学习上缺乏耐心与钻研精神，对业务不熟，对规章制度一知半解，也使得农商银行存在风险管理能力不足的问题。

   三是绩效考核机制不健全。部分农商银行在考核指标设置上不全面不细致，未建立以岗位为基础的绩效考核体系，在考核结果的应用上不能做到与薪酬分配、岗位调整、职务晋升、教育培训、职业生涯规划充分挂钩，员工积极性未得到充分发挥。

  二、提升零售信贷业务风险管理水平的主要对策

  为进一步巩固县域市场主体地位，农商银行迫切需要以提升零售信贷业务风险管理水平为突破口，优化信贷业务风险管理流程、提高竞争能力。对此，笔者认为，农商银行应从以下五个方面来提升零售信贷业务风险管理水平。

一是优化信贷管理结构。作为服务三农的银行，农商银行应该增加对农民、农业相关产业的信贷比例，支持农村的建设和发展。对于房地产开发行业、平台贷款等则应适当缩小比例。从发展定位看，农商行因农而生，因农而兴，支持三农发展是农商银行的经营定位，更是农商银行的政治责任；从监管要求看，银保监会多次强调农商行应该坚守本源，聚焦主业，并作出了“在区域经营上，以本地为主，贷款不能出县，资金不能出省。”的强监管要求；从发展前景看，这几年，国家围绕“乡村振兴战略”相继出台了多项惠农政策，支持三农发展力度前所未有，特别是农村新产业、新业态层出不穷，为三农发展带来了新的生机和活力。综上，农商银行应把资金重点投放新三农、大三农领域，把主要精力用在扶持农民、农业、农村发展上，并尽可能地减少投资性房地产业、平台贷款上的投资比例，以前瞻性的战略眼光和忠诚于党的事业的初心使命，提升发展内涵，拓宽发展路径。

二是完善考核激励机制。对于考核激励机制，农商银行可以通过以下几方面来进行完善。首先，将相关奖惩制度进行明确，形成制度体系，让每一名员工都清楚地认识到自己的工作目标，同时，将业绩优秀的员工纳入晋升名单中去，这样会极大地提升他们的工作积极性，银行信贷业务也会在风险防控范围内大幅增长。其次，针对信贷员工每月要进行数据统计，按照数据指标进行奖惩，将考核数据化，这样就避免了一些不公平现象的出现。如果考核指标排名靠前，则按照名次进行对应的奖励，如果排名是属于末尾的则根据实际情况结合制度的相关规定进行处罚。这样制度化的奖惩，一方面对员工起到了激励作用，另一方面也能起到一定的降低信贷风险作用。

  三是抓好信用体系建设。农商银行要通过制定科学合理的农户信用评价机制和奖惩机制，积极推进信用镇、信用村、信用户等创建活动，并将评价结果作为银行确定授信额度大小、衡量利率高低等方面的参考依据，对信用好的村组优先给予优惠政策，营造“好信用建好档案，好档案得优质贷款”的良好氛围。同时，还可以寻找支持致富带头人、优化农村信用环境为抓手，立足当地实际情况，推广小额信用贷款和“家庭亲情贷”系列贷款产品。对形成不良贷款的联户联保进行拆分，对符合条件的通过家庭银行亲情贷的方式重新授信。这些对重塑农村诚信文化、营造良好的信用环境都将起到重要的推进作用。

  四是有效控制业务成本。一方面是控制业务风险。要加强对零售资产业务信用风险及支付结算系统安全风险的监测与防控，同时规范员工行为，查堵案件风险漏洞，健全风控体系。另一方面是控制资本消耗。合理制订零售信贷投放计划，将有限的资本和信贷资金向风险权重小的支农支小贷款业务倾斜分配。同时大力发展中间业务，提高中间业务收入占比，降低利润增长对于资本消耗的依赖度。

五是拓展风险转移途径。在西方发达国家，通过贷款资产证券化可提前收回贷款本金，同时，随着债券的转让，借款者违约和利率波动的风险也一同转让给了证券化资产的持有者。现阶段的农商银行短期贷款会经常出现不及时归还贷款的情况，如果能通过贷款证券化的形式把贷款出售给专业的机构，进行资金回收，或许能使得银行的损失达到最小。

★文/九台农商银行 张建华