一、征信体系对商业银行的作用

    随着征信体系建设的逐步深入，信用报告在各个领域得到了广泛应用，信用报告正逐渐成为以信贷信息为核心，全面反映企业和个人借贷关系、遵守合同等状况的“经济身份证”。征信合规应用与管理成为监管部门检查的重点，征信作用已经成为社会共识，征信功能主要体现在帮助商业银行控制信用风险，维护金融稳定，扩大借贷范围，促进消费增长，在审贷效率、方便企业、个人借贷、防止不良贷款及过度负债等不同方面，发挥着越来越重要的作用，主要体现在：

    （一）提高银行的授信效率。征信中心从商业银行、工商、司法等诸多机构采集企业和个人的信用数据，加工成征信产品。征信报告的应用普及为银行基层支行提供较为全面的企业和个人信息，有效帮助基层支行规避信贷市场信息不对称造成的逆向选择和道德风险，帮助网点了解借款人的还款历史和信用状况，准确预判借款人的未来还款能力、准确评估信贷风险，达到提高授信效率的目的。

    （二）提高银行信用风险管控能力。目前，人民银行征信中心提供的征信报告分为企业征信和个人征信，从主要内容来看，征信报告涵盖的信息主体的多方面信息，能够帮助商业银行识别客户是否存与高风险、信誉低的企业和个人，是否存在对外担保、交叉违约等信息，测算企业、个人资金与还款来源是否匹配，合规制度风险管控措施，通过查看信用报告中的各类信息，缓解了银行对个人和企业信息不对称，不及时等矛盾，打通了银行与各类融资者的信息孤岛，使商业银行变被动为主动。

    （三）规范了借款人的还款行为。征信产品的广泛使用，使越来越多的个人和企业关注自身的信用状况，一旦违约逾期，企业会在质量、环保、社保，个人会在求职、入伍、招聘等方面受到处罚或者禁入，借款人在商业银行信贷、办卡等方面受到限制，这样极大地增强了借款人还款的动力和意愿，促进企业和个人主动归还欠款、欠税、欠薪，同时，越来越多信用记录良好的企业和个人也从中获益，如：在信贷审批时得到更快的批准，享受更高的授信额度，获得更优惠的利率等等。

    二、征信安全管理存在的主要问题

    目前，商业银行基层机构征信信息安全管理存在问题涉及的方面有：征信系统用户管理、征信系统权限管理、征信信息查询管理、客户资料保管、征信异议和投诉管理、信息泄露等方面存在的问题。

   （一）征信用户管理不规范

    用户停用不及时。在开展征信查询时，由于员工业务岗位发生变动，用户管理员未能及时将员工征信查询用户停用，造成用户管理存在风险；征信查询用户密码管理不到位。如：密码设置为弱密码或生日、电话号码等容易破解的密码，容易产生信息泄露风险。

   （二）征信资料管理不规范

    征信查询用户将客户的信息资料随意放置，没有集中入箱入库保管，容易产生信息泄露风险；对查询的客户征信报告没有进行用完删除，随意保管在公用电脑，对电子类信息没有做到妥善保管。

    （三）信息安全意识淡薄

    部分机构安全管理意识淡薄，存在“重业务、轻合规、重制度、轻执行”的现象，对上级行下发的征信管理制度缺乏专项工作部署，信息安全管理流于形式；个别征信用户风险防范意识淡薄，给不法分子留下可乘之机，容易造成各类操作风险。

    三、征信安全管理的对策与建议

    征信合规管理工作应坚持问题导向和目标导向相结合的工作原则，围绕高质量发展主线，持之以恒抓好征信信息风险防范工作，以“零容忍”的态度严肃查处征信领域违法违规行为，更好地维护商业银行和信息主体的合法权益。

   （一）严格征信合规管理制度

    强化用户管理制度。按照“谁使用、谁负责”的原则，严格执行管户工作责任制度，对所有征信查询用户实行监督监测管理，对岗位变动、调离的用户进行关闭调整，对新增征信查询用户严格按照资格准入制度，必须通过征信合规考试，成绩合格经所在业务部门负责人审批后，方为员工开立征信查询用户；规范征信查询手续,以保护客户合法权益为出发点,与客户签订查询授权书、留存身份证复印件、登记《个人征信查询登记表》,妥善保管征信档案资料,并定期装订成册、专人保管；三是定期梳理和加强信贷信息报送、查询、使用、异议处理和保障信息安全等内控制度，将征信查询台账和档案管理、异议及错误数据处理列为每季信贷全过程管理常态化检查项目，严格考核，夯实征信管理基础。

    （二）强化征信合规管理主体责任

    基层机构要强化信息安全主体责任，根据自身信贷业务发展实际，对查询用户设置、查询权限进行调整，实现从授权、审批、报送、查询、使用、存储等个人环节的全流程覆盖；明确征信查询业务各个环节的责任，征信用户应签订《征信合规管理承诺书》，主管领导作为第一责任人应当全面负责本机构征信信息安全管理工作，制定安全管理措施，从制度上完善风险评估和责任认定；加大执法检查工作力度，通过开展合规专项检查工作，全面摸清征信制度建设、查询用户管理、查询权限控制、信用报告查询授权情况、信用报告打印及下载等方面存在的安全隐患，严密排查征信信息泄露风险隐患，对征信信息查询使用中可能存在的风险和问题及时进行整改。

    （三）加强征信信息安全知识宣传教育

    基层机构要加强征信知识普及工作力度，利用网点条幅，电子显示屏，宣传册页等立体手段宣传《征信业管理条例》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《个人客户信息安全管理规定》等法律制度，向社会公众普及征信知识，提高社会公众对征信知识的了解，通过案例警示和违规处罚教育提升员工和社会公众的信息安全管理意识。

    （四）加强征信合规管理监督检查

    为确保征信信息的安全，征信查询机构应加大现场执法检查力度、加大违法违规成本，定期开展征信业务合规管理检查，扩大检查覆盖面，以信息安全为核心，坚持执法检查与业务巡查相结合，制定“一检查，一整改、一反馈”工作机制，以个人征信信息风险防控为重点，建立问题清单，实行清单式管理，问题逐个解决，逐个销号，对于检查中发现的问题，及时通报给上级管理部门，及时吸取经验教训，及时改正。

    （五）加强征信从业人员业务培训

    征信安全管理工作的开展离不开高素质的人员队伍，因此，各级机构应加强征信从业人员业务培训和信息安全教育，学习有关个人信息保护的法律法规、部门规则，规范征信操作流程，增强员工合规意识；做好征信异议核查，指定专人负责征信异议处理工作，每日登录征信异议处理系统，及时跟踪每一笔核查信息的回复、处理和答复情况，确保在规定时间内完成征信异议处理，避免异议纠纷和风险事件。

    （六）认真执行征信合规与信息安全自查自纠工作制度

    基层机构开展征信业务应认真执行总省行征信自查自纠工作制度，建立分级监控、专项核查的工作机制，按照征信内控制度的规定，对日常监测发现的风险线索以及异常查询线索，与对应的信贷业务进行逐笔核实，从授权、审核、查询、使用、存储等各环节梳理是否存在征信违规风险隐患，不定期组织抽查，建立健全征信合规与信息安全自查自纠制度，按季度开展内部征信合规和信息安全自查自纠，及时掌握征信业务管理中存在的问题和各类新情况，通过报告形式将征信业务开展情况向有关上级行和人民银行进行报告。

                                                                       ★文/工行通化分行 郭惠敏