党的二十大报告指出：“实施积极应对人口老龄化国家战略”“发展养老事业和养老产业，优化孤寡老人服务”“推动实现全体老年人享有基本养老服务”“完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系”。

我国养老三支柱体系中第一体系是具有普惠性国家基本养老保险，第二支柱是职业养老金，包括企业年金和职业年金的补充养老体系。基于我国社会人口老龄化的基本国情，党的二十大提出政策指引，积极应对人口老龄化，化被动为主动，推出第三支柱个人养老金制度，鼓励个人建立养老储备，丰富完善养老保险体系，真正做到“有备而老，老有所依”。

个人养老金制度的落地既需要各大金融机构的参与，同时个人养老金账户资金规模的不断扩大也给各大金融机构提供了广阔的市场。由于养老金资产账户资金投向分布存款、理财、代销保险和基金四大板块，商业银行占据这一市场板块，积极开展养老金业务，利用账户的唯一性和资金的长期性有利于增加存款、理财等产品规模。另一方面，既可以通过存量客户带动新业务，增加客户与银行之间的粘合度，公私联动，整合营销，还可以通过个人养老金金融服务和产品吸引更多客户参与养老金融市场。

首先，商业银行要借助金融机构在公众心中良好的形象，庞大的客户群体进行全方位多角度的宣传，通过宣传让群众对个人养老财富储备意识进一步增强，对养老资产的积累需求不断扩大。紧握现有客户，个人养老金金融业务有利于商业银行稳固客户关系、促进交叉销售；拓展全新客户，为银行带来更多优质个人客户，稳步提升银行零售规模，全面推进银行各项业务发展。其次利用完善的金融服务体系，多样式的金融产品留住客户。一是对成功开通个人养老金业务的客户，打理账户资金，商业银行要做好投资者教育，树立健康的投资理念，加强正确的投资知识灌溉，增强风险防范意识，匹配合适的金融产品。二是个人养老金账户资金可以购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品。结合个人养老金账户的用途以及特点，将养老储蓄和低风险养老理财作为产品重点。同时为满足不同投资者的风险偏好和收益要求，打造多元化产品体系，商业银行要积极开展与保险、基金等机构之间的合作，将金融产品与养老有效结合，充分发挥自身优势，“三军联动”共同推动养老金融产品和服务创新，实现优势互补和资源整合，为养老金融生态圈的构建提供良好支撑，助力实现养老第三支柱健康发展。三是商业银行应大力培养专业化人才，聚焦特色业务，上到政策解读，下到分析落实。在前要加快打造一只政治强、结构优、业务精、作风实的高素质专业服务队伍。在后要尽快成立在养老金融产品研发、市场分析、风险管理、数据运营等方面的复合型养老金融团队。四是商业银行要背靠健全的科技软件技术，强大的科技软实力，搭建个人养老金系统，对接个人养老金信息管理服务平台，支持业务运营，从前期的账户开立、养老金缴存，到中期的交易明细查询、账户管理、产品购买，再到政策优惠，查询税延凭证，最后到养老金支取等。商业银行利用线上线下相结合的一体化服务，坚持以客户为中心，立足客户视角，为客户提供全生命周期的一站式个人养老金业务的综合服务。

在这场群雄追鹿的养老金融竞争中，商业银行要想走在前列，勇立潮头就要立足当前，着眼长远，对准问题，精准突破。目前在营销养老金业务中存在两方面的问题：一方面个人养老金可以享受税收优惠和财政补贴。对于纳税居民来说，税收优惠是比较直观的；但对于未纳税居民来说，当前税优制度的吸引力相对较小。另一方面没有国家基金养老保险的群体是不能开通个人养老金业务的。在布局第三支柱个人养老的热潮中，商业银行要善打“整体战”，能出“组合拳”，把握受益人群加快营销脚步，同时针对上述两方面人群，商业银行确定“路线图”，绘好“时间表”，有序推进零售业务转型，着力养老金融产品研发，抢占养老金融市场，为市场提供多元化的产品选择，培育长期投资者，促进金融市场健康发展，助力国家养老事业，吸引更多群体参与到个人养老金融中。

                                           ★文/光大银行长春分行  葛洺彤