2022-01
为贯彻落实党中央、国务院关于统筹做好疫情防控和经济社会发展的决策部署，全力支持小微企业经营发展，践行社会责任和担当，吉林银行迅速落实“支小再贷款”信贷政策投放要求，通过建立信贷日监测和周调度制度，推动小微企业及个体工商户小额信贷尽快落地，精准对接小微客户，通过念好“四字诀”——“快”“准”“延“惠”，为小微企业输入资金“血液”，助力小微企业重展新颜。“快”字诀助力小微驶入“快车道”快审，吉林银行严格贯彻“急事急办、特事特办”原则，启动快速审批机制，实行信贷人员无休工作制度，对符合条件的支小再贷款随时受理及上报；快批，拓展审贷会会议形式，提升审贷会召开频率，以视频会议方式，打破固有定时定地的召开模式，为业务开辟绿色通道，提升审批效率；快贷，为使放款过程提速，支行简化业务流程，延伸夜间放款及周末办公服务机制，三天时间即可完成贷款审批发放，确保资金能够第一时间发放到小微企业，实现高效的金融服务。“准”字诀精准投放送来“及时雨”为有效助力小微企业复工复产、重振经济，吉林银行通过扫街式营销模式，深入市内各大专业市场及小微企业，开展精准营销，宣传吉林银行支持小微企业全面复工复产的各项优惠政策。截至目前，累计投放符合“支小再贷款”标准的小微企业贷款5100余笔、168.36亿元，位列全省“支小再贷款”投放第一位。“延”字诀为小微企业服下“定心丸”为切实做到“不抽贷、不压贷、不断贷”，吉林银行客户经理第一时间通过短信、电话、微信等方式联系借款人，及时将优惠政策传达给所有客户，了解客户需求及困难，持续做好普惠小微贷款延期还本和信用贷款支持政策，积极采取无还本续贷、调整还款计划等延期支持工具，帮助企业共克时艰、渡过难关。截至目前，累计办理普惠小微延期1930笔、延期本金87.72亿元，累计投放普惠小微信用贷款11.99亿元。“惠”字诀切实解决小微企业“融资贵”为更好满足企业融资需求，助力企业纾困解难，吉林银行始终以客户融资需求为出发点，审时度势，因势利导，快速响应，积极创新，丰富疫情期间金融服务“工具箱”，全面回应企业一站式金融服务需求。在加大现有产品投放力度基础上，充分结合省内小微主体特点，有策略、有担当的加大新产品研发力度，先后推出“微商贷”、“吉牧贷”、“人才贷”、“科创贷”等产品模式，勇于打破以往“抵质押担保”局限，信用增信小微企业，打通小微客户“融资最后一公里”。在加大信贷资金投入的同时，主动向小微企业让利，实行优惠利率政策，主动承担小微企业抵押、评估、保险、公证等费用，赢得了小微市场的高度认可。重要关口见精神品质，关键时刻看担当作为。在服务小微、深化普惠金融服务的过程中，吉林银行全面践行普惠金融政策，以“快”“准”“延”“惠”的“四字诀”为准则，抓实抓好金融服务，为实体经济舒筋活血，努力践行社会责任与使命，为小微企业和地方经济发展源源不断贡献着澎湃的驱动力量。 ★文/吉林银行 孟凡娜
2022-01
为深入贯彻落实党中央、国务院决策部署和中央一号文件精神，按照省联社和监管部门相关要求，桦甸农商银行始终坚守服务“三农”和小微企业的市场定位，做实做优农户类和小微企业类信贷业务，大力推进无还本续贷业务，切实解决企业实际困难。一是聚焦支持重点，提升服务高度。结合该行发展战略，科学制定信贷投放计划，差异化确定服务重点，资金使用顺序优先保障“三农”和小微企业信贷投放。同时以乡村产业带动乡村振兴，针对当地肉牛养殖产业区域性特色，为肉牛养殖产业集群客户提供一体化金融服务，支持农户肉牛养殖户1,407户，养牛小微企业2户，累计投放金额近8万元。二是聚焦产品创新，提升服务广度。以“吉卡—乡村振兴卡”发行为契机，推出“薪易贷”、“再交易房”等贷款品种，研发“商贷通”个体工商户保证贷款、“商联贷”小企业联保贷款、“缴税贷”、“桦牛贷”等新产品，满足客户不同的融资需求。截至目前，累计投放公司类贷款13.8亿元，投放个人类贷款近3亿元，发放农户类贷款2亿元。三是聚焦服务质效，提升服务温度。重点把符合国家政策导向、成长性好、现金流充裕的个体工商户及小微企业作为优先支持对象。从客户群体、行业选择、投放额度等不同维度，制定营销策略，实行差异化、特色化营销。根据客户行业、性质及资产的实际情况，对客户授信额度进行合理调整，优化审批环节，开通绿色通道，提高工作效率及服务质量，贷款时限由7天缩减至5天，个人客户无特殊情况3日内即可取得信贷资金。四是聚焦长效机制，提升服务力度。持续跟进国家相关政策，大力支持传统农户和新型农业经营主体，支持粮食稳定生产，保障“米袋子”供应充足；积极落实扶持生猪生产的各项金融政策，大力满足蔬菜行业等融资需求，积极支持其改造扩建、购置设备等基础设施投入，增加市场供应，保障民生需求，今年累计支持地方产业项目4个，授信金额10,700万元。★文/桦甸农商银行邢翠阳
2022-01
随着网点智能化的不断推进，网点厅堂成为最重要的业务阵地和服务中至关重要的一环。今年以来，工行四平平东支行结合自身实际情况，巧用三措施，不断提升厅堂服务水平。 一是巧用服务区规划。该支行重新设计智能机设备布局，将智能服务区设置于明显部位，便于客户选择自助办理业务。智能机以弧形分部来布局，方便了大堂服务人员分流和指导业务，避免以往离散型，顾此失彼的情况发生，大大提高客户的满意度。 二是巧用业务流程卡。该支行选取出网点智能机办理量最多的三种业务：办卡、缴纳罚款、转账汇款，并将这三种业务办理的具体操作流程制作成业务流程指导卡片，详细记录业务操作步骤，便于办理相关业务的客户减少自助办理业务时间，也减轻大堂服务人员的工作压力。 三是巧用厅堂微沙龙。大堂服务工作人员适时通过举办微沙龙来改善现场客户体验。通过选取大众客户感兴趣的产品、业务知识、风险点进行讲授，一方面可有效转移客户的注意力、降低客户长期不被关注的失落感；另一方面可增加营销机会、挖掘出客户的潜在业务需求。 ★文/工行四平平东支行 赵伟
2022-01
近年来，农行白城分行新一届党委坚持和加强党的全面领导，深入贯彻新时代党的组织路线和干部工作方针、政策，推进干部队伍年轻化、知识化、专业化，建设出一支高素质干部队伍。一是强化干部廉洁“入口关”，以严谨的程序选人用人。强调党组织对选人用人工作的把关作用，把政治标准放在首位，坚持新时代好干部标准：德才兼备，善于学习，遵纪守法，业绩突出，身体健康。优先选拔有“三农”情怀，奋战在困难艰苦地区、脱贫攻坚和普惠金融第一线的员工；认真落实政治素质考察、民主推荐等方面的制度办法，准确评价干部，切实把政治坚定、实绩突出、员工认可的好干部选出来、用起来。二是强化干部身份“源头关”，以细致的审核选人用人。认真落实《干部人事档案工作条例》，扎实做好干部人事档案工作，积极推进全区干部档案数字化管理工作，坚持“凡提必审”、“凡进必审”、干部管理权限发生变化的“凡转必审”，防止“带病提拔”、“带病调整”。凡发现档案材料或者信息涉嫌造假的，组织人事部门等应当立即查核，未核准前，一律暂缓考察或者暂停任职、录用、聘用、调动等程序，为培养造就忠诚干净担当的高素质专业化干部队伍提供坚强保障。三是强化干部选用“责任关”，以准确的考核选人用人。坚持德才兼备、以德为先，五湖四海、任人唯贤原则；事业为上、人岗相适、人事相宜原则；公道正派、注重实绩、群众公认原则；依法依规办事原则。按照青年英才的选拔规定，注重一线考核、日常考核，坚持目标导向、结果导向，强化考核结果运用，将考核与干部业绩结合起来。★文/农行白城分行 张胜利
2021-12
2019年，党的十九届四中全会提出，重视发挥第三次分配作用，发展慈善等社会公益事业。2020年，党的十九届五中全会明确提出，要发挥第三次分配作用，发展慈善事业，改善收入和财富分配格局。今年8月17日召开的中央财经委员会会议再次提到三次分配，同时，明确提出在高质量发展中促进共同富裕是我们党践行以人民为中心的发展思想，着力解决发展不平衡不充分问题，更好满足人民日益增长的美好生活需要的重大战略安排。可以看出，发挥三次分配作用，发展慈善公益事业，最终目的是要缩小收入差距、推动共同富裕。值得注意的是，近期多个金融监管部门均表示，要把共同富裕作为金融工作的出发点。这意味着，除了财税政策推动外，金融政策也要发力。就我国经济发展现状看，推动共同富裕，短板弱项、优化空间和发展潜力都在农业农村。县域农村是我国实施加强内循环战略的主战场，是继城市化之后的又一轮历史性机遇。对于农商银行而言，支持农业农村发展，积极履行社会责任，助力推进共同富裕，这既是党和国家赋予的社会责任，更是实现自身可持续发展的内在需要。坚持服务“三农”的宗旨，进一步履行社会责任，农商银行既有压力也有动力，可以说挑战与机遇并存。挑战主要来自内部，具体表现为“三个不足。”农商银行在助力脱贫攻坚、支持乡村振兴等服务“三农”过程中尽管做出了多种尝试，也获得了一定的成绩，但与我国当前实施的各项惠农政策以及农村、农民的现实需来看依然体现出了不少差距。一是社会责任理念不足。在市场经济的大氛围下，部分农商银行以追求利润最大化为经营目标，对社会责任认识不深，在思想上只重视大业务、大客户，在实践中只出发于高利润业务，忘记了利润来自于客户的道理，让自身的“本、源”明显流失，影响了企业形象。二是岗位人员素质和能力不足。农商银行服务的主要对象是当地农村、农民，这个特殊群体需要人员素质的综合素质更高，但农商银行“校园招聘”模式开展较晚，有效聘用的高素质的大学毕业生比较少，加之用人机制不够健全，导致人员素质整体水平和社会服务意识不高，难以符合时代发展的需要。三是现代企业管理不足。从目前情况来看，农商银行的社会责任理念还没有全面融入企业文化与管理当中，公益慈善行动还略显粗放与单一，缺乏全面科学的运作体系，难以建立发展型公益之路。机遇主要体现为外在品牌和形象的建设，具体表现为三个“需要”。服务“三农”是农商银行服务国家战略的政治任务，更是农商银行实现可持续发展的内在需要。一是农商银行提高核心竞争力的需要。在当前县域金融供给主体多元化、金融需求日益多元化、同业竞争日趋激烈的大环境下，农商银行的市场份额正逐步被分割，发展空间受到空前挤压，面临诸多的竞争对手，只有牢牢巩固农村金融市场这一阵地，才能为农商银行的可持续发展奠定坚实的基础。二是农商银行提高公信力的需要。农商银行因农而生、因农而兴，只有把发展定位在真心为农、实心支农、全力富农的坐标上，才能构建良好的品牌优势和信誉优势，取得社会的公信。三是农商银行关注民生、服务社会的需要。农业是弱势产业，农民是弱势群体，农商银行不只是盈利机构，还是一个为县域经济及社会发展有充分责任担当的主体，“取之于民，用之于民”，农商银行应从民生视角出发，积极探索市场环境与信贷相结合的途径，着力解决农民住房、看病、上学、就业等方面的资金需求，为乡村振兴、城乡融合发展贡献应有的金融力量。推动共同富裕是党和国家做出的重大战略部署，全国一盘棋，农商银行应积极融入国家战略，既要努力克服各种挑战，补足发展短板，又要把握发展机遇，充分履行社会责任，加固自身品牌形象，开拓新业务领域，实现高质量发展。如何充分履行社会责任，具体来讲，就是“五个聚焦”。一是聚焦“实体所需”，推动融资畅通。现代社会，农村发展同样在加速，农民兄弟的资金需求同样在不断变化和提升。农商银行应积极创新县域金融产品和服务，结合中央有关全面推进乡村振兴的相关政策和农村产权改革政策，探索农村资源性资产、经营性资产和非经营性资产的抵、质押贷款业务，在拓展抵押质押标的范围和做好风险管控的基础上，针对性满足广大农户和家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体的融资需求。同时，为农民提供存款理财、消费信贷等金融服务，提高农民的金融获得感。在此基础上，政府部门应加大对财政政策倾斜、补贴力度，为农商银行解决各类资金难题，从而更好地促进农商银行有效履行自己的社会责任，推动地方社会、经济等综合体系的可持续性发展。二是聚焦“自身所长”，服务乡村振兴。乡村振兴强调的是增强“软实力”，基础设施建设固然还要继续加强，而乡村振兴更是应以“人”为本。农商银行除了以金融之力推动县域经济发展，在乡村振兴中充分履行社会责任非常重要。例如，在推动乡村环境治理，完善教育及医疗保障，构建和谐健康的乡村文化等方面，农商银行应该借助自身的“下沉”优势，为乡村的治理多做一些有益的事情。再如，可以借助绿色信贷政策，有意识地引导企业和个人提高绿色环保意识，自觉自愿地践行绿色环保理念。针对乡村文化建设，农信机构可以将亲情、和谐家庭、孝顺等因素作为信用评估的因素，推动良好社会风气的形成。这样既树立了良好的机构品牌形象，又从实质上为乡村振兴、城乡融合发展创造了更大的增值效益。三是聚焦“未来所向”，发展科技金融。农商银行应借助与地方政府部门长期合作的优势，围绕政务服务、党建村务、基层治理、农村经济等数字乡村建设重点，提供智慧政务服务，发挥渠道、网络优势，在政务平台嵌入金融服务，在网点及线上开通政务服务，促进政务服务的一网通办、掌上办和就近办。同时，提供智慧乡村服务，方便本地和在外农民工参与基层治理。搭建连通城乡的电子商务平台，为农产品销售提供平台。联合发达地区教育、医疗等机构，搭建智慧教育、智慧医疗平台，为农民线上学习、远程问诊提供便利，促进城乡教育、医疗服务均等化，以科技金融赋能乡村振兴。四是聚焦“管理所缺”，加强内部支撑。从补足农商银行履行社会责任短板的角度看，农商银行当前应聚焦两方面的管理提升。一方面是队伍建设。农商银行突破传统的人事制度管理模式，首先需要注重对员工的培训，通过建立完善的内部培训制度，来保障员工在实践过程之中提高自己的综合实力；其次，应加强与高校以及科研机构之间的合作，为员工提供系统专业的在职培训；再有，主动与建行、工行、中行等国有、大型股份制银行进行人员交流和培训机制探讨，以此提升农商银行人才培养与交流机制，保障自身的用人机制能够符合业务发展的需求。另一方面是运营管理。特别是公益慈善引入现代科学管理。要做好公益慈善项目运作的可行性分析。要关注公益慈善项目的延伸性、包容性及传播性。单个项目要有连续性、系列性，要做好公益慈善成效的跟踪与再投入；要带动合作伙伴、员工等群体一起做慈善，影响和整合社会资源做成公益产业链，建立系统化的平台与发展型慈善模式。五是聚焦“责任所在”，投身公益事业。简单来讲，当前农商银行社会责任履行可以通过以下几个方面入手：第一，大力实施普惠金融政策，积极推动“村村通”惠民工程，加快金融电子机具在农村的广发应用，解决农村地区金融服务缺乏的问题。第二，实现与教育部门之间的沟通合作，创建对应的教育助学基金，帮助贫困生圆其大学梦。第三，以捐赠的方式提供教育扶助资金或者教学器材，改善农村地区教育环境。第四，以扶贫资金，信贷扶助的方式，帮助农村地区修建公路交通设施，改善房屋，促使农户平均收入有所提升。★文/九台农商行李国强
2021-12
银行文化是凝聚员工力量、激励员工奋斗、使员工砥砺前行的不竭动力；银行文化是银行竞争力、凝聚力的“软财富”，是完善银行管理的“润滑剂”。银行文化离不开以人为本，离不开对银行员工的素质教育。因此，加强员工的素质教育，对企业与员工成长、推动银行文化建设都具有十分重要的意义。笔者认为应从以下几个方面加强员工素质教育。一、加强员工思想素质教育眼下，受大环境和社会不良因素影响，一些人制度观念淡薄、价值取向不定、企业忠诚度不高，因而，加强其思想素质尤为重要。一要加强员工理想教育。要学习党史、国史、行史，加强员工爱党爱国爱行教育，以社会主义核心价值观要求，坚持对每名员工进行经常性的银行文化教育，让每一个员工懂得，他们的日常工作、学习和生活是同农商行的发展联系在一起的，是同实现“农商梦”联系在一起的。引导广大员工将个人梦想根植于农商行肥沃的土壤之中，在农商行发展的舞台上展现个人风采。各部门、各支行管理人员要多与员工谈心、交心，春风化雨，帮助其树立正确的世界观、人生观、价值观。对于青年员工要多与其家长沟通，以召开新入行大学生员工座谈会等方式，倾听他们的心声，获取第一手资料，体察其思想动态，帮助他们成长，尽快转变角色，早日成为农商行“大家庭”中的一员，为农商行发展贡献自己的青春力量。二是加强员工的服务意识。当前，金融竞争激烈化、形势严峻化，要想稳固当地大行地位，重要的是加强广大员工服务意识、信念意识，用坚定的信念，与农商行发展同命运，用优质服务来提高农商行信誉，赢得客户，在全行形成“总部为基层服务、中后台为前台服务、全行为客户服务”的良好风气，让“家”的味道不断升华。 三是加强员工爱岗爱行教育。使广大员工知行爱行，培养员工责任感，发扬“以行为家”的主人翁精神，树立“行兴我荣、行衰我耻”的思想，从而热爱自己的岗位和工作。要树立先进典型，弘扬雷锋精神，重塑“三铁”精神，继承农信优良传统，使其学有可依，不忘初心，牢记使命，用榜样的力量激发他们励志奋斗，为打造优秀商业银行迸发出农商行人特有的活力和热情。四是激发员工创新意识，焕发生命力。商业银行赢得竞争的有力武器之一，就是要把员工教育工作融入创新中，从思想上放手让员工主动创新，为员工搭建发挥创造性的平台。可以让员工以创新为抓手，以客户需求为中心提供综合化服务，带动传统业务发展；适时推出“金融产品组合营销设计大赛”“财富管理品牌我设计”等不同形式的创意大赛，鼓励员工立足本职进行产品创新。开展员工创新论坛活动，鼓励员工围绕提升管理运转效率提出合理化建议，根据创新成果的实际效应进行推广。对创新优秀者进行重奖表彰，广为宣传，为思想教育工作注入旺盛的生命力，真正落到实处。二、加强员工业务素质教育在当前形势下，要努力结合新时代员工教育需求，有针对性的做好员工业务素质教育，只有提高员工队伍业务素质能力，才能更高效的服务于客户，提升银行品牌形象。一是要加强岗位练兵和业务培训。做为客户经理、大堂经理、临柜人员，直接面对客户，要有临阵意识。要坚持精神奖励和物质奖励相结合的原则，充分发挥经济利益和政治荣誉的双重奖励作用，引导员工立足岗位、建功立业；要积极为员工成长创造条件，鼓励员工踊跃投入岗位建功、技术练兵、优质服务等活动，促其岗位成才。要经常聘请专家来行讲课，引智进门，向青年员工输送新鲜血液和先进的金融理念。二是选拔优秀青年担当重任。注重对35周岁以下青年员工培养，对其中业务骨干、优秀青年要大胆任用，建立人才储备库。要积极营造尊重劳动、尊重知识、尊重人才、尊重创造的氛围，推行和完善公开考核、招聘、竞争上岗等措施办法，广泛搭建青年人才成长平台，使想干事的有机会、肯干事的受尊敬、能干事的有舞台、干成事的有位置。以珲春农商行为例，2020年4月，该行经过资格审查和竞聘，最后有40名优秀青年员工走上了中层正、副职管理岗位，经过一年多的培育，打造了一支忠诚、干净、专业、担当、敬业、合格的管理队伍。三是加强制度建设和合规教育。农商行大多数员工是青年员工，长在新社会，生在新时代，没有经过以往那种艰苦的生活磨难和坎坷，心中的理想往往充满浪漫主义色彩，很容易被社会上的腐朽思想和不良风气所侵蚀，一旦遇到坎坷和挫折，承受能力差，理想就崩溃瓦解。因此要建立健全制度和机制约束他们的行为，为全行青年员工健康成长建立有效的途径和通道。要引导广大员工认真执行规章制度，牢筑思想道德防线，进行经常性的制度学习和合规教育，增强制度观念，永远守法合规。要着力抓好员工的职业道德和职业纪律教育，加强法制观念的培养，使其在金钱面前经得住考验，走正道、做好人，要保护好农商行这个“家”。三、加强员工文化素质教育文化素质在一定程度上体现了一个单位的教育程度和文化素养。企业文化是凝聚人心、提振士气、感召员工、实现企业愿景的重要管理手段，是企业软实力的综合体现。加强员工文化素质，就是要倡导员工珍惜职业生涯意识，为其搭建素质提升的教育平台，从而增强员工的职业责任感和文化自信，提升员工忠诚度，为中心工作提供内在动力。一是要打造“书香银行”，提高员工队伍素质。只有不断的学习，才能跟上时代的步伐。要引导员工、尤其刚刚走出校园的青年大学生员工把学习放在首位，向其灌输学无止境、逆水行舟的思想，注重学习各项金融方针政策、市场经济知识、新兴业务知识、现代商业银行基础理论知识、法律法规和各项规章制度，不断适应工作环境，并注重带着问题学，为解决问题学，努力将学习成果转化为谋划工作的思路、促进工作的措施、服务客户的本领，不断增强责任意识、竞争意识和忧患意识，坚定信心、拓宽视野。要有针对性的组织员工到先进银行学习先进经验，融入本行经营发展之中。如：珲春农商行成立了读书学会、编写委员会等一些学习组织，并建立图书馆，培养“读好书、好读书”的良好习惯，营造浓厚的“书香”氛围。该行长春市朝阳支行与吉林省全民阅读协会共同打造“书香吉林讲书堂”，多次举办讲书活动。该支行与吉林省书画院合作开展“翰墨丹青助力金融”书画交流活动，通过书画交流品鉴在金融行业弘扬中国传统文化艺术，打造独特的“书香银行”金融示范模板。二是要开展好各项文体活动，焕发出员工朝气。要充分利用各种活动载体，努力丰富员工的业余文体生活，积极借助活动载体培养和提高员工的凝聚力和向心力，减轻员工的工作压力，舒缓其紧张情绪，要注重对员工的人文关怀和心理疏导，使其保持阳光心态，快乐工作、幸福生活、健康成长，提高全行的核心竞争力。三是要积极开展职工之家建设，打造员工文体活动阵地。制定好建“家”规划，积极建设职工之家，使之成为员工休闲、学习的活动中心，让员工感受到和谐的工作氛围和家的温暖。要关注员工的需求和情趣，成立摄影小组、书法协会、游泳小组、球队等，给其一定活动经费。经常举办各类比赛，如演讲比赛、球类比赛、业务竞赛等，激发员工队伍活力，促进业务经营开展。总之，银行文化建设作为银行基业常青的内生动力，在新时代，加强和改进员工素质教育工作，赋予文化建设新的内涵，是构建充满生机活力的文化银行和推进农商行健康、持续、科学发展的重要前提及保证。★文/珲春农商行田礼富
2021-11
合规管理包括合规风险的识别、监测与评估、梳理整合银行的各项规章制度、合规培训、参与银行的组织构架和业务流程再造、为新产品提供合规支持等。合规管理的目标就是通过合规管理可增强银行在金融市场的持续竞争力，增加盈利空间和机会，减少或避免违规的风险或损失，保证经营安全稳定健康地发展。实际工作中，应该建立全面畅通的工作机制来实现合规管理目标。第一、树立主动合规意识，培育合规文化。一是在银行员工中树立合规人人有责、主动合规意识、合规创造价值等理念，让员工接触到每一笔业务时，就要想到必须进行合规风险的审查，倡导主动发现和暴露合规风险隐患或问题，以便及时整改。二是加强规章制度的事后评价，针对发现的问题相应地在业务政策、行为手册和操作程序上进行适当的改进，以避免任何类似违规事件的发生和纠正已发生的违规事件。三是要将绩效考核机制作为培育合规文化的重要组成部分，以充分体现商业银行倡导合规经营和惩处违规的价值观念。第二、推动合规管理机制，制定合规管理规范。构建商业银行合规风险管理机制，要确保合规部门不受干扰地发现、调查问题，让合规人员及时地参与到银行组织架构和业务流程的再造过程，使依法合规经营原则真正落实。这就需要制定一个符合商业银行自身特点且行之有效的合规管理规范，它是银行合规风险管理的纲领性文件；通过实践积累经验，摸索出一条有效管理合规风险的运行机制和治理操作风险的治本良策，切忌将合规部门的工作到位与否作为银行各业务部门和高级管理层推卸责任的借口。如果发现合规风险而隐瞒不报，隐瞒不报者一定要受到严厉的惩罚；而对于主动报告问题或隐患的，则可以视情况减轻处罚，免责乃至给予奖励。第三、建立举报监督机制。要在员工中树起依法合规经营和控制合规风险的意识，必须建立举报监督机制，为员工举报违规、违法行为提供必要的渠道和途径，并建立有效的举报保护和激励机制。第四、建立风险评估机制。要建立健全和完善风险识别和评估体系，认真借鉴国际先进经验，积极运用现代科技手段，建立健全覆盖所有业务风险的监控、评估和预破以往承传多年的在稳定和封闭的市场环境中、警系统，重视早期预警，认真执行重大违约情况登记和风险提示制度。第五、将合规风险管理机制建立在“流程银行”基础之上。要彻底打在金融产品单一的计划经济时期形成的“部门银行”体制，打破各部门条块分割、各管一段的部门风险管理模式，有效避免各自为政、相互扯皮现象，建立以客户需求为中心的统一封闭流程，以既服务好客户、又控制好包括合规风险在内的各种风险为原则，优化和精简业务流程。合规管理机制建设是一项长期系统工程，需要银行高管层强有力的领导，各部门的大力协作，全体员工的积极参与，这样才能全面有效地推进合规建设。我们要在实践中吸取先进经验，积极探索加强合规风险管理机制建设的路径和方法，不断提高合规管理水平，确保银行经营管理稳健运行。★文/吉林银行徐铭蔚
2021-11
信贷档案管理工作自始至终贯穿整个借贷过程，是农商行信贷业务中的一项基础性工作,是确保银行贷款安全和案件防范的重要保证，也是提高信贷资产质量，规范信贷操作行为的重要体现。因此，农商行亟需从观念、责任、考核、设施等方面采取有力措施，切实提高信贷档案的管理水平。一要提高认识，落实责任。信贷档案管理工作是依法收贷，降低信贷风险程度和减少信贷资产损失的重要法律依据。信贷人员应加强对信贷档案工作重要性认识，结合工作实际，落实岗位责任制度，严格履行岗位职责，确定信贷档案责任人。要加强与各职能部室的协作，强化贷款申请、贷前调查、贷时审查，贷后跟踪等流程档案资料收集、整理、归档、调阅、销毁等工作，确保信贷档案的真实性、完整性、规范性、保密性、及时性。二要加强学习，强化考核。信贷员是信贷档案管理的主要责任人，信贷档案管理人员应具备一定的法律常识，熟悉政策性业务。要加强全行人员，尤其是信贷档案管理人员规范化操作，提升法律知识水平，提高管理人员业务素质；同时建立一套行之有效的激励机制，形成系统的工作考核制度，将信贷档案管理纳入日常考核，与信贷人员的奖罚挂钩，奖优罚劣，激励其做好信贷档案工作的积极性，促进信贷档案管理工作扎实有效的开展。三要规范管理，合规使用。按照归档范围和要求，将应归档的信贷业务档案整理立卷、打号，编制信贷档案移交清册。移交时需由贷款发放单位双人将档案资料送到档案库，全程在监控下与档案管理员进行交接，并由移交双方在《信贷档案交接登记簿》上签字确认。信贷档案移交时应当保持原卷的封装。信贷档案管理员及有关信贷人员调离时，对经管的有关档案资料，要逐项填写交接清单，在负责人的监督下，办理交接手续，明确责任，确保信贷业务档案资料的完整。四要完善设施，保障安全。农商银行应运用网络化等现代化管理手段，加强档案管理的专业性。农商行应根据监管部门及政策性要求，结合自身实际，进一步完善档案管理硬件设施，改善档案收集、归档、保管落后局面，设置专用档案柜加锁保管信贷业务档案，同时注意保密、防潮、防火、防鼠、防盗等工作，保证档案安全存放，有效提升信贷档案管理水平。★文/桦甸农商银行冯俊梅
2021-11
交易背景核实是银行贷款资金支付的核心，是防范贷款挤占挪用的重要手段。然而，由于交易背景自身的复杂性和银行作为第三方的信息不对称，银行进行交易背景核实的难度很大，本文从实际工作出发，对交易背景核实的基本方法进行简要总结。一、交易背景核实定义交易背景核实是依据交易过程中的证明材料和相关信息，对借款人的交易过程的真实性、支付意图的合理性进行审核判断的过程。二、交易背景核实原则（一）合理性原则。交易过程要符合企业市场环境、自身能力、工程进度和经营需求。（二）有效性原则。交易过程中的证明材料真实有效、能够充分验证交易过程。（三）一致性原则。交易过程中证明材料相互之间逻辑一致，支付意图与证明材料之间表述一致。（四）控制性原则。对于支付风险较高的交易，要进行重点核实，并适当采取风险缓释措施。三、交易背景核实步骤交易背景核实包括信息收集、审核判断和补充改进三个步骤。（一）信息收集。信息收集是交易背景核实的第一步，是交易背景核实的关键。1.信息分类。交易信息是分析判断的依据。按照信息的载体划分，包括用途证明材料和辅助决策信息两类。（1）用途证明材料。用途证明材料主要是交易过程中产生的能够反映交易用途的文本和票据，比如合同、发票、入库单、工程量清单和支付证书等“有形”信息。用途证明材料是资金支付的主要依据。用途证明材料，按照其来源，可划分为四类。第一类为第三方票据，来源于比较权威的第三方，可靠性最高，包括货运凭证、货物保险、报关单、核销单、工程量清单等。第二类为税务发票，可靠性较高。税务发票来源于交易对手，且涉及到借款人财务成本。税务发票存在开具后作废和“红冲”的可能，可以通过在发票开具后，进行账务检查来提高发票的可靠性。第三类为合同，可靠性适中。合同具有较高的法律效力，来源于交易双方。合同存在交易双方串通作假的可能，可以通过同时提供招投标手续来增加合同的可靠性。第四类为其他交易双方票据，可靠性较低，包括入库单，款项收据、客户承诺等。证明材料的可靠性并不是固定不变的，比如，对于政府性质企业，内部流程比较完善，也可以提供内部审批流程作为依据。（2）辅助决策信息。辅助决策信息主要是行业趋势、市场环境、交易习惯、议价能力、经营需求和工程进度等难于量化的“无形”信息。辅助决策信息虽然不体现在“有形材料”上，但却是交易背景核实的重要信息，是用途证明材料核实的基础。辅助决策信息的收集不在一朝一夕，在日常工作中就应注意对辅助决策信息的收集、积累和分析。2.收集方式。为解决信息不对称的问题，应采取多种方式对信息进行收集：（1）现场调查和非现场调查。按照调查位置划分，包括现场调查或非现场调查。现场调查指通过深入借款人、交易对手或者其他交易涉及的场地所进行的调查。对于支付风险较高的贷款，尤其是固定资产贷款，应核实工程进度，在支付前宜进行现场调查。非现场调查指通过互联网、电话、扫描、信函（如询证函）等“足不出户”的方式所进行的调查。（2）直接调查和间接调查。按照调查对象划分，包括直接调查和间接调查。直接调查指直接通过企业或其交易对手获取信息的方式，间接调查指通过互联网、政府部门、新闻媒体或其他第三方获取信息的方式。（二）审核判断。审核判断是交易背景核实的核心，包括用途证明材料是否有效与支付安排是否恰当两部分。以下是交易背景核实审核要点的主要内容：（三）补充改进。经审核判断后，对于支付意图合理的，直接进行资金支付。对于支付依据不充分、支付风险较高的，可采取必要的风险缓释措施，包括但不限于以下措施：1.被动措施。通过获取其他信息或者加强支付后管理的方式提高支付的安全性。如：对于支付依据不充分的，可否提供其他证明材料；对于经营需求或工程进度存疑的，可否采取现场调查或间接调查的方式了解情况；对于交易预期存在不确定性的，可否由借款人或相关单位提供承诺；对于一次性额度较大的，可否适度缩小单次支付额度；对于一次性购入大批货物的，可否制定针对性的贷后管理措施。2.主动措施。通过影响企业，从为企业降低风险的角度对企业的交易过程进行规范。比如：对于合同条款不健全的，可否提供修改建议；对于无法确定用途归属的，可否在合同上明确项目名称或在发票上填写备注；对于支付依据不充分、支付风险较高的，可否建议企业使用自有资金支付；对于预付款额度较大，可否营销交易对手到银行开户。通过以上措施主动提供规范交易信息达到化解自身风险的目的。★文/农发行吉林省分行姜夫付忠峰
2021-11
《民法典》第一千零六十四条规定：“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”★共债共签夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。一般标准是：（1）夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务。双方约定归个人负担的债务，为个人债务。举债时没有夫妻的共同约定，但是举债之后对方配偶追认是夫妻共同债务的，当然也是夫妻共同债务。（2）夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务:一方未经对方同意擅自资助与其没有扶养义务的亲朋所负的债务；一方未经对方同意独自筹资从事经营活动，其收入确未用于共同生活所负的债务；因个人实施违法行为所欠债务；婚前一方所欠债务；婚后一方为满足个人欲望确系与共同生活无关而负的债务等。为保护债权人的合法权益，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。★夫妻共债共签对于银行的影响和建议《民法典》将婚姻法改为婚姻家庭法，其中的“夫妻关系”章节中，对一直以来争议不断的夫妻共债作了明确规定，规定夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。债权人要求未共同签字的配偶方共同承担时，应当要证明该借款是用于家庭日常共同生活所需，加大了债权人的举证责任。银行作为债权人应当注意以下几点：签订借款合同首先建议夫妻共同签署（或者共同借款人或共同还款承诺书）；其次，要求借款人提供担保；最后，可以在借款合同中写明借款用途。银行应当做好贷款尽职调查工作，防止假冒签名风险或代签风险。做到三审查，贷前调查、贷中审查、贷后检查。做到三亲见，亲见本人、亲见证件原件、亲见本人签字。准确掌握借款申请人家庭状况、经济能力、品行作风、信用记录等，合理确定授信额度，认真审查贷款用途，跟踪贷款资金流向，尤其关注贷款资金是否流入借款人配偶账户以及夫妻双方账户资金往来情况。★文/中信银行长春分行宋博