2022-01
恢复与处置计划（RecoveryandResolutionPlans，RRPs)，被民间形象的称作生前遗嘱（LivingWills），是指由金融机构事先拟定并经监管机构批准，在其发生重大风险情形时快速、有序进行恢复或处置的行动指引。2020年新冠肺炎疫情黑天鹅事件，叠加全球经济减速和中美贸易摩擦等多重影响，如何有效防范化解金融风险，成为新时期经济金融工作的重要课题。2021年6月9日中国银保监会发布《银行保险机构恢复和处置计划实施暂行办法》（以下简称《办法》）。《办法》的出台顺应国际金融监管的发展趋势，既借鉴了国际金融监管良好实践标准，又充分考虑了我国国情，为维护金融安全和稳定，切实保障金融消费者合法权益提供了坚实的制度保障。为了更好地推进恢复与处置计划机制的建设，补齐我国金融机构风险管理的短板，有必要对其提出的历史背景、重大意义以及有效实现路径进行详细的梳理与分析，从而加深对该项工作重要性的理解与认识。一、2008年金融危机前后的全球金融监管格局变迁20世纪70年代以来，全球经济一体化的趋势不断加强，以跨国银行为主要代表的金融机构成为支撑经济全球大发展的发动机，金融领域的创新活动日渐活跃。1974年，德国赫斯塔特银行和美国富兰克林国民银行的倒闭，使各主要国家政府认识到全球一体化金融监管体系的重要性，并促成了巴塞尔银行监管委员会（BCBS)的成立。并于1988年发布第一版《巴塞尔协议》。随后，为了适应不断变化的经济金融形势和银行业务发展，BCBS对银行监管政策进行了持续不断的修改完善，补充制定了一系列监管标准，并于2004年推出第二版《巴塞尔协议》。2008年爆发的美国次贷危机，随着以雷曼兄弟为代表的大型金融机构倒塌，迅速蔓延至全球，演变成为全球性的金融危机。此次危机的爆发和应对过程，暴露出各国对于大型、复杂银行的监管、处置能力不足，导致消耗了大量的社会公众资金对“资本家”进行救助，引发一系列“道德风险”，引起社会的普遍争议。如何有效应对大型机构经营风险，避免“大而不倒”的局面带来的强大冲击，成为后危机时代金融监管的核心课题。2010年，BCBS推出第三版《巴赛尔协议》，包括《更加稳健的银行和银行体系的全球监管框架》《流动性风险计量、标准和监测的国际框架》等，确立了银行监管的新高度，对全球金融体系的稳健运行产生深远影响。2011年7月，FSB针对系统重要性银行制定了一系列监管措施及要求并提交G20峰会审议。同年11月，G20戛纳峰会批准了针对全球系统重要性银行的一揽子监管政策，主要包括金融机构有效处置框架、增强监管力度和提升监管有效性、强制性的可处置性评估和恢复与处置计划（RRPs）以及附加资本要求等四大政策工具，并发布了首批29家G-SIFIs名单（中国银行为当时位列其中的唯一中国金融机构）。二、中国银行业危机处置体系建设新中国成立以来的很长一段时间，在计划经济体系的大背景下，中国银行业发展相对缓慢，体制机制相对集中，由中国人民银行作为统一的机构经营银行业务。改革开放以后，中国银行业开始由高度集中制的金融体系向多元化方向发展，《中国人民银行法》《商业银行法》等顶层法律陆续颁布实施，确立了中国银行业总体的格局。这一时期，中国银行业由大一统体制向现代商业银行体系转型变革，商业银行的业务活动、人事任免等各类事项多受政府管理，也有着政府的隐性信用作为担保。20世纪90年代后期，中国银监会、中国证监会等专业监管机构陆续成立，金融监管框架不断完善并在监管技术和标准上向国际看齐。与此同时，受亚洲金融危机以及中国银行业粗放式经营带来的巨大不良贷款压力的影响，中国加快推进国有银行业改革，向国有银行注资数千亿元，并成立四大资产管理公司剥离不良贷款，其实质就是对于已经陷入整体性危机的银行业进行救助。21世纪以来，中国政府决定加快推动银行业发展，按照市场化原则进行国有商业银行体制机制的彻底改革，并加快了金融监管体系的建设。中国银行业监管机构出台了以《商业银行资本管理办法（试行）》为代表的一系列监管政策，推动以巴赛尔协议为代表的国际金融监管体系在中国的落地实施。2014年，银监会正式发布了《商业银行全球系统重要性评估指标披露指引》，要求系统重要性银行制定RRPs，并界定了国内系统重要性银行的范围，五大国有银行、八家股份制商业银行纳入管理范畴。银行业监管部门陆续指导中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、平安银行、招商银行等大型银行机构制定和更新恢复和处置计划，国内危机处置体系建设正式拉开序幕。2015年，李克强总理在两会后记者会的讲话中提到，“允许个案性金融风险的发生，按市场化的原则进行清算”。当年5月，银行存款保险制度正式实施。这标志着市场环境发生变化，政府对银行业的隐性担保进一步减退，商业银行成为实质意义上危机应对的主体。2019年，包商银行风险爆发，中国人民银行、银保监会积极介入，联合接管，并始终坚持市场化、法制化的处置原则，采用“收购承接+破产清算”的模式，成功化解风险，为监管机构实施危机处置积累了第一手资料。监管机构于2021年6月正式发布《银行保险机构恢复和处置计划实施暂行办法》，补齐监管制度短板，提高监管统一性和一致性。《办法》明确了依法有序、自救为本、审慎有效、分工合作等四项原则，强调有序恢复和处置，保障社会公众利益，维护金融稳定；明确了恢复和处置计划的概念，强调其是机构与监管部门在危机情景中的行动指引；规定适用范围，明确了金融机构内部的治理架构和监管部门之间的协同工作机制；规定了恢复计划、处置计划的主要内容以及实施流程；规定了监管部门开展可处置性评估、提高可处置性等监督管理方面的内容。《办法》还为金融机构制定恢复和处置计划提供了统一模板。三、“生前遗嘱”体系建设的重大意义建立完善的金融机构有效恢复与处置机制，是加强宏观审慎管理的重要一步，对于商业银行自身、银行业市场以及保护公众利益等多个方面起着重要作用。（一）促进商业银行全面认清自己，加强风险管理，增强自我约束我国商业银行的发展历史和产权关系，使得在过去很长一段时间被认为是政府机构的延伸，有着强烈的政府背书效应，导致很多商业银行本身风险管理水平低下、自我约束意识不强，有的甚至利用此背景获取监管套利，更甚者铤而走险走上违法经营的道路。商业银行恢复和处置体系的建立和完善，重要意义在于确立一种导向，引导商业银行及其股东、监管部门、社会公众认清商业银行的“商业”属性。一旦风险管理不力导致陷入危机状态，商业银行不能再将摆脱困境的全部期望，寄于政府及监管机构，而是需要负担恢复和处置的成本，推动自我“救赎”，并在失败后，承担被处置的相应后果，以此来压实银行业金融机构在风险管理的主体责任，全面梳理业务及风险状况，认清自己的问题所在，不断自我约束，持续改善。（二）加快推进商业银行市场化经营，培育充分竞争市场环境进入21世纪以来，特别是金融危机以后，国际经济金融形势发生了重大变化，迫使中国银行业反思自身在经营管理、风险控制、业务发展等过程中的问题与不足，主动寻找对接之策。聚焦国内，随着疫情及中美贸易摩擦带来的持续压力，银行业经营压力增大，利率市场化步伐加快，以互联网金融为代表的新型金融业态对银行业金融机构形成正面挑战，这些都迫使银行业及人工机构必须加快转型，真正成为有竞争力的市场主体。恢复与处置计划体系的建设，明确给予市场主体预期，即在竞争失败时其应当承担的后果。这种预期将促进银行业金融机构进行“自我适应”，帮助其调整为市场的真正法人主体，依靠市场竞争进行生存发展，从而实现充分竞争市场环境的培育，促进整体行业的健康发展。（三）建立有效银行处置成本分担渠道，保护社会公众合法权益在2008年金融危机处置过程中，各国政府对银行业救助花费巨额成本，大量纳税人资金被用于救助银行机构，使得高昂的救助行动广为诟病。恢复与处置计划体系的建设，本身具有明确恢复处置成本分担的功能，给予机构自身、监管部门用有序的方式实施恢复、处置，而不需要由纳税人来承担银行破产的损失。与此同时，恢复与处置计划作为显性的制度安排，明确了机构主体在重大风险情形下保障社会公众合法权益的目标要求与实施路径，进一步压实了金融机构对于消费者及其他社会公众合法权益保护的主体责任。四、落实恢复与处置计划体系建设的具体路径（一）搭建恢复与处置计划机制，明确管理要求商业银行应将恢复与处置计划作为全行战略与风险管理的顶层项目，实行一把手负责制，成立工作专班，尽快搭建恢复与处置计划管理机制。明确恢复和处置计划管理的主要目标、基本原则、治理架构、职责分工、内部制定以及审批与更新流程等，形成相应管理制度，使得恢复与处置计划管理有制可依。（二）全面梳理业务状况，摸清银行风险底数商业银行应全面梳理包括基本经营情况、组织架构、资产质量情况、股东股权及关联交易情况、内部交易情况、大额风险暴露情况、同业资金融入融出情况、存款情况、表外业务情况，以及相关管理信息系统和数据情况等，摸清经营业务先转以及所面临的风险底数。（三）识别关键业务，确立保障优先级商业银行应对各业务条线、各业务产品、支撑业务开展的共享服务、各类实体进行分析，识别对机构收入、利润、特许经营权价值有重大影响，突发中断会引发风险传染或恐慌的核心条线、关键业务、关键共享服务和重要实体。相关核心与关键的识别，有利于确立保障优先级，在实施恢复、处置时，予以优先支持。（四）明确恢复计划触发机制，提出实施措施商业银行应根据监管及机构风险偏好的总体要求，结合实际资本情况、流动性情况、风险情况确定回复计划的触发指标，预警/触发阈值及监控频率，并据此设计恢复计划的触发机制。机构应根据实际情况，设定适合的回复措施，提出恢复资本与流动性水平的具体方案，并逐一分析利弊。（五）开展压力测试，评估措施有效性商业银行应该通过设定系统性压力情景（指对金融体系或实体经济基本面造成重大负面影响的情景）、自身压力情景（指对单一机构造成重大负面影响的情景）和混合压力情景，开展压力测试，分析在极端风险发生时相关触发指标及阈值设置是否合适，相关事实措施是否有效。（六）提出处置计划触发及措施建议与恢复计划不同，处置计划是由商业银行建议，监管机构订立的行动指南。商业银行应在恢复计划实施失败的基础上，提出处置计划触发指标的建议，并对处置计划的实施方案提出具体建议。（七）制定各阶段沟通策略，降低恢复、处置影响商业银行应分别分析并制定恢复计划、处置计划实施过程中与各相关方（股东方、债权方、政府及监管部门、内部员工、客户及社会公众）的沟通策略，及时、有序开展沟通、披露、报告，最大程度安抚各方情绪，给予信心，获得支持。五、总结当前，商业银行恢复和处置机制已经成为各国金融监管改革的核心内容之一。尽管整个恢复和处置机制尚没有经过完整的危机周期考验，其在真正危机发生时的有效性还待实践检验，但其设计原理和在已显露的存在意义，无疑在约束商业银行经营行为、分担处置银行成本以及减少银行“大而无序倒”的冲击方面，可以起到积极作用。面对后疫情时代新的经济金融格局变化，中国监管机构果断推行恢复和处置机制落地，是响应党中央、国务院关于防范化解金融风险的重要举措，真正实现“防患于未然”各商业银行亦当以此为契机全面梳理，制定切实可行的恢复计划、处置计划，将可有助于进一步完善风险管理体系，也有利于增强商业银行内外部各相关方对机构持续经营的信心。但是，商业银行业应该清楚的明白，恢复计划、处置计划的各项措施都是银行面对危机事件发生的“次优解”。它们或在时间上、效果上难以百分百匹配危机事件解决的需要，或在持续性上，对商业银行的现有业务结构、运营等造成一定影响。商业银行应该树立科学发展的观念，以健康的内生利润积累以及股东投资作为持续良性发展的基本，建立健全资本约束机制，推动全面风险管理，把业务结构、风险管理、流动性提升作为中长期工作持续推进，打造稳健银行，做到恢复计划、处置计划的备而不用，应该是每家商业行应该着力追求的终极目标。★文吉林亿联银行郭俊杰
2022-01
前言：资产清收，核心在于银行在多长时间内可以通过合法手段将借款人、担保人的财产处置变现，以弥补银行损失。影响银行清收效果的因素有两点：一、银行能否通过合法手段控制住借款人、担保人的财产；二、银行在多长时间内能将控制住的借款人、担保人的财产处置变现。这两个因素相比，后者更重要，在目前阶段，银行债权有抵押物的居多。因此，如何快速推进法律进程、缩短清收时长成为各家银行关注的焦点。本文对严重影响银行清收进度的各种现象进行了调研，并就解决措施进行了初步探讨，以兹参考。一般而言，银行债权事实清楚、证据充分、法律关系明晰，各方争议不大。借款人违约后，银行清收，胜诉往往没有问题，问题在于多长时间可以胜诉，多长时间可以将执行回款，以弥补银行的损失。目前，银行清收的重点和难点恰恰在于法律流程冗长，严重影响银行清收进度。主要情况如下：一、法律规定的简便程序无法充分发挥作用我国正处于经济社会转型升级的特殊时期，随着经济体制、社会结构、利益格局的深刻变革和调整，各种社会矛盾凸显，银行的不良贷款在增加，各企业之间纠纷在增加，自然人之间的纠纷也在增加，法院经济纠纷案件数量成几何倍数增长，部分法院出现了开庭长时间排队的现象，严重影响了诉讼进程。实际上，我国法律规定了简便流程，包括但不限于公证债权文书强制执行程序、快速实现担保物权程序等，使得银行、法院可以不经过审判程序，直接进入执行程序，大幅提高银行清收效率，降低清收成本，极大地减轻了当事人的诉累、节约了司法资源，具有极强的效率与效益优势。但是，因为各种原因，上述简便流程的作用没有充分发挥出来。（一）公证债权文书强制执行存在诸多障碍公证债权文书强制执行工作，存在一定不足，公证债权文书的强制执行效力没有得到充分发挥。不足之处主要有两方面：一是部分法院对相关制度、政策掌握不足，执法尺度、标准各异，公证债权文书执行立案难、执行推进难，甚至有部分公证债权文书执行申请被法院驳回，驳回理由为“执行标的不明确”。二是有的公证处为了规避责任，以各种理由推诿出具执行证书，例如，核实债务人违约必须亲见、债务人失联不能出具执行证书等，出现“办理公证书时积极招揽，能办尽办；出具执行证书时消极回避，能不办就不办”的现象，使得办理公证成为“鸡肋”。（二）快速实现担保物权程序落地效果不佳为解决诉讼流程冗长、减轻当事人诉累，新民诉法规定了快速实现担保物权程序，新民诉解释对申请主体、管辖法院、申请材料、裁决标准等做了进一步的细化。从效果上看，自起诉到终审裁决，一般不超过两个月时间，随后即可进入执行程序，极大地提高了司法效率，节约司法成本。上述规定出台后，江苏、浙江、重庆等地高院立即部署，组织落实，出台文件，统一标准，细化流程，全面推开（如浙江省高级人民法院出台了《关于审理实现担保物权案件的意见》、《关于规范实现担保物权案件执行程序的通知》，重庆市高级人民法院出台了《关于实现担保物权特别程序若干问题的解答》），在辖区范围内取得了较好效果。但是，也有部分省级高院没有出台相应制度，省内大部分法院还拒受此类案件，或者虽然受理，但后续要求转为普通程序。建议协调最高法，在江苏、浙江、重庆等地高院实践基础上，在全国范围内统一标准，细化流程，大力推进快速实现担保物权程序的实施、落地。二、部分法院人为拉长法律流程一方面，部分法院在法律规定的流程之外，设置前置程序、法外程序，过度追求所谓的程序正确；另一方面，部分法院现行考核指标畸化，过度注重结案率（包括审判结案率、执行结案率），导致银行被动撤诉、撤回执行，费时费力，造成司法资源极大浪费。（一）部分法院设置法律流程前置程序、法外程序银行通过法律程序清收贷款，最怕遇到被告失联情况。被告失联，至少要经过四次公告送达，立案公告送达、判决公告送达、执行立案公告送达、选定评估机构公告送达（如果需要上诉，还需要加上诉状公告送达和二审判决公告送达）。而依据法律规定，在被告失联情况下，法院有权直接通过公告送达法律文书，以确保诉讼进程。但是，目前部分法院（特别是基层院）在法律规定之外，要求原告必须提供派出所或社区出具的被告“户在人不在”证明，才进行公告。而在现实生活中，公安部已经下发文件，不允许派出所出具包含此类证明在内的各种证明材料，社区更是以没有法律规定、不在职权范围内、无法核实为由，拒绝出具“户在人不在”证明，导致诉讼进程受阻。为解决送达难问题，全国部分法院正在试水合同约定送达地址的做法。最高法院《关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》已于2016年9月12日正式发布，其中第三点规定，“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。当事人起诉或者答辩时应当依照规定填写送达地址确认书。积极运用电子方式送达；当事人同意电子送达的，应当提供并确认传真号、电子信箱、微信号等电子送达地址。充分利用中国审判流程信息公开网，建立全国法院统一的电子送达平台。完善国家邮政机构以法院专递方式进行送达。”在最高法院上述意见出台后，银行开展业务时都会与借款人、担保人约定送达地址。进入诉讼后，按理说法院只要按照当事人留存的地址邮寄送达即可，即使无人签收，也应该视为送达，不该影响诉讼进程。但是，部分法院在实践中却认为，如果邮寄无人签收，则视为无法送达，需要进行公告，或者以银行提供的约定地址无人反馈，无法确定约定送达材料真伪，需要进行公告，使最高法解决送达问题的意见形同虚设。建议协调最高法院，明确公告送达标准，并就约定送达作出专门司法解释。（二）部分法院考核指标畸化银行被动撤诉、撤回执行 法院结案率考核指标畸化，部分法院为了完成结案率考核，采用年末拒绝立案、要求原告（执行申请人）撤诉（撤回执行申请）、违规“终结本次执行程序”等手法，美化考核数据。2016年，最高人民法院下发《关于严格规范终结本次执行程序的规定（试行）》的通知》，严格规范终结本次执行程序，自此之后，法院违规“终结本次执行程序”现象有所好转，但部分法院以各种理由、各种方式拒绝立案、要求原告（执行申请人）撤诉（撤回执行申请）现象仍然存在。建议进一步优化法院结案率考核指标，避免因结案率考核畸形化而造成的立案难、执行难问题。结语：银行债权清收与保护，速度是关键。各机构、各部门必须打破本位主义，共同携手，充分发挥公证债权文书强制执行、快速实现担保物权等简便程序的作用，彻底清除没有法律依据的前置程序、法外程序，改变法院畸形考核体系。只有如此，银行清收工作才能真正推进，银行债权保护才能取得实效！★文/光大银行张涛
2022-01
为贯彻落实党中央、国务院关于统筹做好疫情防控和经济社会发展的决策部署，全力支持小微企业经营发展，践行社会责任和担当，吉林银行迅速落实“支小再贷款”信贷政策投放要求，通过建立信贷日监测和周调度制度，推动小微企业及个体工商户小额信贷尽快落地，精准对接小微客户，通过念好“四字诀”——“快”“准”“延“惠”，为小微企业输入资金“血液”，助力小微企业重展新颜。“快”字诀助力小微驶入“快车道”快审，吉林银行严格贯彻“急事急办、特事特办”原则，启动快速审批机制，实行信贷人员无休工作制度，对符合条件的支小再贷款随时受理及上报；快批，拓展审贷会会议形式，提升审贷会召开频率，以视频会议方式，打破固有定时定地的召开模式，为业务开辟绿色通道，提升审批效率；快贷，为使放款过程提速，支行简化业务流程，延伸夜间放款及周末办公服务机制，三天时间即可完成贷款审批发放，确保资金能够第一时间发放到小微企业，实现高效的金融服务。“准”字诀精准投放送来“及时雨”为有效助力小微企业复工复产、重振经济，吉林银行通过扫街式营销模式，深入市内各大专业市场及小微企业，开展精准营销，宣传吉林银行支持小微企业全面复工复产的各项优惠政策。截至目前，累计投放符合“支小再贷款”标准的小微企业贷款5100余笔、168.36亿元，位列全省“支小再贷款”投放第一位。“延”字诀为小微企业服下“定心丸”为切实做到“不抽贷、不压贷、不断贷”，吉林银行客户经理第一时间通过短信、电话、微信等方式联系借款人，及时将优惠政策传达给所有客户，了解客户需求及困难，持续做好普惠小微贷款延期还本和信用贷款支持政策，积极采取无还本续贷、调整还款计划等延期支持工具，帮助企业共克时艰、渡过难关。截至目前，累计办理普惠小微延期1930笔、延期本金87.72亿元，累计投放普惠小微信用贷款11.99亿元。“惠”字诀切实解决小微企业“融资贵”为更好满足企业融资需求，助力企业纾困解难，吉林银行始终以客户融资需求为出发点，审时度势，因势利导，快速响应，积极创新，丰富疫情期间金融服务“工具箱”，全面回应企业一站式金融服务需求。在加大现有产品投放力度基础上，充分结合省内小微主体特点，有策略、有担当的加大新产品研发力度，先后推出“微商贷”、“吉牧贷”、“人才贷”、“科创贷”等产品模式，勇于打破以往“抵质押担保”局限，信用增信小微企业，打通小微客户“融资最后一公里”。在加大信贷资金投入的同时，主动向小微企业让利，实行优惠利率政策，主动承担小微企业抵押、评估、保险、公证等费用，赢得了小微市场的高度认可。重要关口见精神品质，关键时刻看担当作为。在服务小微、深化普惠金融服务的过程中，吉林银行全面践行普惠金融政策，以“快”“准”“延”“惠”的“四字诀”为准则，抓实抓好金融服务，为实体经济舒筋活血，努力践行社会责任与使命，为小微企业和地方经济发展源源不断贡献着澎湃的驱动力量。 ★文/吉林银行 孟凡娜
2022-01
为深入贯彻落实党中央、国务院决策部署和中央一号文件精神，按照省联社和监管部门相关要求，桦甸农商银行始终坚守服务“三农”和小微企业的市场定位，做实做优农户类和小微企业类信贷业务，大力推进无还本续贷业务，切实解决企业实际困难。一是聚焦支持重点，提升服务高度。结合该行发展战略，科学制定信贷投放计划，差异化确定服务重点，资金使用顺序优先保障“三农”和小微企业信贷投放。同时以乡村产业带动乡村振兴，针对当地肉牛养殖产业区域性特色，为肉牛养殖产业集群客户提供一体化金融服务，支持农户肉牛养殖户1,407户，养牛小微企业2户，累计投放金额近8万元。二是聚焦产品创新，提升服务广度。以“吉卡—乡村振兴卡”发行为契机，推出“薪易贷”、“再交易房”等贷款品种，研发“商贷通”个体工商户保证贷款、“商联贷”小企业联保贷款、“缴税贷”、“桦牛贷”等新产品，满足客户不同的融资需求。截至目前，累计投放公司类贷款13.8亿元，投放个人类贷款近3亿元，发放农户类贷款2亿元。三是聚焦服务质效，提升服务温度。重点把符合国家政策导向、成长性好、现金流充裕的个体工商户及小微企业作为优先支持对象。从客户群体、行业选择、投放额度等不同维度，制定营销策略，实行差异化、特色化营销。根据客户行业、性质及资产的实际情况，对客户授信额度进行合理调整，优化审批环节，开通绿色通道，提高工作效率及服务质量，贷款时限由7天缩减至5天，个人客户无特殊情况3日内即可取得信贷资金。四是聚焦长效机制，提升服务力度。持续跟进国家相关政策，大力支持传统农户和新型农业经营主体，支持粮食稳定生产，保障“米袋子”供应充足；积极落实扶持生猪生产的各项金融政策，大力满足蔬菜行业等融资需求，积极支持其改造扩建、购置设备等基础设施投入，增加市场供应，保障民生需求，今年累计支持地方产业项目4个，授信金额10,700万元。★文/桦甸农商银行邢翠阳
2022-01
随着网点智能化的不断推进，网点厅堂成为最重要的业务阵地和服务中至关重要的一环。今年以来，工行四平平东支行结合自身实际情况，巧用三措施，不断提升厅堂服务水平。 一是巧用服务区规划。该支行重新设计智能机设备布局，将智能服务区设置于明显部位，便于客户选择自助办理业务。智能机以弧形分部来布局，方便了大堂服务人员分流和指导业务，避免以往离散型，顾此失彼的情况发生，大大提高客户的满意度。 二是巧用业务流程卡。该支行选取出网点智能机办理量最多的三种业务：办卡、缴纳罚款、转账汇款，并将这三种业务办理的具体操作流程制作成业务流程指导卡片，详细记录业务操作步骤，便于办理相关业务的客户减少自助办理业务时间，也减轻大堂服务人员的工作压力。 三是巧用厅堂微沙龙。大堂服务工作人员适时通过举办微沙龙来改善现场客户体验。通过选取大众客户感兴趣的产品、业务知识、风险点进行讲授，一方面可有效转移客户的注意力、降低客户长期不被关注的失落感；另一方面可增加营销机会、挖掘出客户的潜在业务需求。 ★文/工行四平平东支行 赵伟
2022-01
近年来，农行白城分行新一届党委坚持和加强党的全面领导，深入贯彻新时代党的组织路线和干部工作方针、政策，推进干部队伍年轻化、知识化、专业化，建设出一支高素质干部队伍。一是强化干部廉洁“入口关”，以严谨的程序选人用人。强调党组织对选人用人工作的把关作用，把政治标准放在首位，坚持新时代好干部标准：德才兼备，善于学习，遵纪守法，业绩突出，身体健康。优先选拔有“三农”情怀，奋战在困难艰苦地区、脱贫攻坚和普惠金融第一线的员工；认真落实政治素质考察、民主推荐等方面的制度办法，准确评价干部，切实把政治坚定、实绩突出、员工认可的好干部选出来、用起来。二是强化干部身份“源头关”，以细致的审核选人用人。认真落实《干部人事档案工作条例》，扎实做好干部人事档案工作，积极推进全区干部档案数字化管理工作，坚持“凡提必审”、“凡进必审”、干部管理权限发生变化的“凡转必审”，防止“带病提拔”、“带病调整”。凡发现档案材料或者信息涉嫌造假的，组织人事部门等应当立即查核，未核准前，一律暂缓考察或者暂停任职、录用、聘用、调动等程序，为培养造就忠诚干净担当的高素质专业化干部队伍提供坚强保障。三是强化干部选用“责任关”，以准确的考核选人用人。坚持德才兼备、以德为先，五湖四海、任人唯贤原则；事业为上、人岗相适、人事相宜原则；公道正派、注重实绩、群众公认原则；依法依规办事原则。按照青年英才的选拔规定，注重一线考核、日常考核，坚持目标导向、结果导向，强化考核结果运用，将考核与干部业绩结合起来。★文/农行白城分行 张胜利
2021-12
2019年，党的十九届四中全会提出，重视发挥第三次分配作用，发展慈善等社会公益事业。2020年，党的十九届五中全会明确提出，要发挥第三次分配作用，发展慈善事业，改善收入和财富分配格局。今年8月17日召开的中央财经委员会会议再次提到三次分配，同时，明确提出在高质量发展中促进共同富裕是我们党践行以人民为中心的发展思想，着力解决发展不平衡不充分问题，更好满足人民日益增长的美好生活需要的重大战略安排。可以看出，发挥三次分配作用，发展慈善公益事业，最终目的是要缩小收入差距、推动共同富裕。值得注意的是，近期多个金融监管部门均表示，要把共同富裕作为金融工作的出发点。这意味着，除了财税政策推动外，金融政策也要发力。就我国经济发展现状看，推动共同富裕，短板弱项、优化空间和发展潜力都在农业农村。县域农村是我国实施加强内循环战略的主战场，是继城市化之后的又一轮历史性机遇。对于农商银行而言，支持农业农村发展，积极履行社会责任，助力推进共同富裕，这既是党和国家赋予的社会责任，更是实现自身可持续发展的内在需要。坚持服务“三农”的宗旨，进一步履行社会责任，农商银行既有压力也有动力，可以说挑战与机遇并存。挑战主要来自内部，具体表现为“三个不足。”农商银行在助力脱贫攻坚、支持乡村振兴等服务“三农”过程中尽管做出了多种尝试，也获得了一定的成绩，但与我国当前实施的各项惠农政策以及农村、农民的现实需来看依然体现出了不少差距。一是社会责任理念不足。在市场经济的大氛围下，部分农商银行以追求利润最大化为经营目标，对社会责任认识不深，在思想上只重视大业务、大客户，在实践中只出发于高利润业务，忘记了利润来自于客户的道理，让自身的“本、源”明显流失，影响了企业形象。二是岗位人员素质和能力不足。农商银行服务的主要对象是当地农村、农民，这个特殊群体需要人员素质的综合素质更高，但农商银行“校园招聘”模式开展较晚，有效聘用的高素质的大学毕业生比较少，加之用人机制不够健全，导致人员素质整体水平和社会服务意识不高，难以符合时代发展的需要。三是现代企业管理不足。从目前情况来看，农商银行的社会责任理念还没有全面融入企业文化与管理当中，公益慈善行动还略显粗放与单一，缺乏全面科学的运作体系，难以建立发展型公益之路。机遇主要体现为外在品牌和形象的建设，具体表现为三个“需要”。服务“三农”是农商银行服务国家战略的政治任务，更是农商银行实现可持续发展的内在需要。一是农商银行提高核心竞争力的需要。在当前县域金融供给主体多元化、金融需求日益多元化、同业竞争日趋激烈的大环境下，农商银行的市场份额正逐步被分割，发展空间受到空前挤压，面临诸多的竞争对手，只有牢牢巩固农村金融市场这一阵地，才能为农商银行的可持续发展奠定坚实的基础。二是农商银行提高公信力的需要。农商银行因农而生、因农而兴，只有把发展定位在真心为农、实心支农、全力富农的坐标上，才能构建良好的品牌优势和信誉优势，取得社会的公信。三是农商银行关注民生、服务社会的需要。农业是弱势产业，农民是弱势群体，农商银行不只是盈利机构，还是一个为县域经济及社会发展有充分责任担当的主体，“取之于民，用之于民”，农商银行应从民生视角出发，积极探索市场环境与信贷相结合的途径，着力解决农民住房、看病、上学、就业等方面的资金需求，为乡村振兴、城乡融合发展贡献应有的金融力量。推动共同富裕是党和国家做出的重大战略部署，全国一盘棋，农商银行应积极融入国家战略，既要努力克服各种挑战，补足发展短板，又要把握发展机遇，充分履行社会责任，加固自身品牌形象，开拓新业务领域，实现高质量发展。如何充分履行社会责任，具体来讲，就是“五个聚焦”。一是聚焦“实体所需”，推动融资畅通。现代社会，农村发展同样在加速，农民兄弟的资金需求同样在不断变化和提升。农商银行应积极创新县域金融产品和服务，结合中央有关全面推进乡村振兴的相关政策和农村产权改革政策，探索农村资源性资产、经营性资产和非经营性资产的抵、质押贷款业务，在拓展抵押质押标的范围和做好风险管控的基础上，针对性满足广大农户和家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体的融资需求。同时，为农民提供存款理财、消费信贷等金融服务，提高农民的金融获得感。在此基础上，政府部门应加大对财政政策倾斜、补贴力度，为农商银行解决各类资金难题，从而更好地促进农商银行有效履行自己的社会责任，推动地方社会、经济等综合体系的可持续性发展。二是聚焦“自身所长”，服务乡村振兴。乡村振兴强调的是增强“软实力”，基础设施建设固然还要继续加强，而乡村振兴更是应以“人”为本。农商银行除了以金融之力推动县域经济发展，在乡村振兴中充分履行社会责任非常重要。例如，在推动乡村环境治理，完善教育及医疗保障，构建和谐健康的乡村文化等方面，农商银行应该借助自身的“下沉”优势，为乡村的治理多做一些有益的事情。再如，可以借助绿色信贷政策，有意识地引导企业和个人提高绿色环保意识，自觉自愿地践行绿色环保理念。针对乡村文化建设，农信机构可以将亲情、和谐家庭、孝顺等因素作为信用评估的因素，推动良好社会风气的形成。这样既树立了良好的机构品牌形象，又从实质上为乡村振兴、城乡融合发展创造了更大的增值效益。三是聚焦“未来所向”，发展科技金融。农商银行应借助与地方政府部门长期合作的优势，围绕政务服务、党建村务、基层治理、农村经济等数字乡村建设重点，提供智慧政务服务，发挥渠道、网络优势，在政务平台嵌入金融服务，在网点及线上开通政务服务，促进政务服务的一网通办、掌上办和就近办。同时，提供智慧乡村服务，方便本地和在外农民工参与基层治理。搭建连通城乡的电子商务平台，为农产品销售提供平台。联合发达地区教育、医疗等机构，搭建智慧教育、智慧医疗平台，为农民线上学习、远程问诊提供便利，促进城乡教育、医疗服务均等化，以科技金融赋能乡村振兴。四是聚焦“管理所缺”，加强内部支撑。从补足农商银行履行社会责任短板的角度看，农商银行当前应聚焦两方面的管理提升。一方面是队伍建设。农商银行突破传统的人事制度管理模式，首先需要注重对员工的培训，通过建立完善的内部培训制度，来保障员工在实践过程之中提高自己的综合实力；其次，应加强与高校以及科研机构之间的合作，为员工提供系统专业的在职培训；再有，主动与建行、工行、中行等国有、大型股份制银行进行人员交流和培训机制探讨，以此提升农商银行人才培养与交流机制，保障自身的用人机制能够符合业务发展的需求。另一方面是运营管理。特别是公益慈善引入现代科学管理。要做好公益慈善项目运作的可行性分析。要关注公益慈善项目的延伸性、包容性及传播性。单个项目要有连续性、系列性，要做好公益慈善成效的跟踪与再投入；要带动合作伙伴、员工等群体一起做慈善，影响和整合社会资源做成公益产业链，建立系统化的平台与发展型慈善模式。五是聚焦“责任所在”，投身公益事业。简单来讲，当前农商银行社会责任履行可以通过以下几个方面入手：第一，大力实施普惠金融政策，积极推动“村村通”惠民工程，加快金融电子机具在农村的广发应用，解决农村地区金融服务缺乏的问题。第二，实现与教育部门之间的沟通合作，创建对应的教育助学基金，帮助贫困生圆其大学梦。第三，以捐赠的方式提供教育扶助资金或者教学器材，改善农村地区教育环境。第四，以扶贫资金，信贷扶助的方式，帮助农村地区修建公路交通设施，改善房屋，促使农户平均收入有所提升。★文/九台农商行李国强
2021-12
银行文化是凝聚员工力量、激励员工奋斗、使员工砥砺前行的不竭动力；银行文化是银行竞争力、凝聚力的“软财富”，是完善银行管理的“润滑剂”。银行文化离不开以人为本，离不开对银行员工的素质教育。因此，加强员工的素质教育，对企业与员工成长、推动银行文化建设都具有十分重要的意义。笔者认为应从以下几个方面加强员工素质教育。一、加强员工思想素质教育眼下，受大环境和社会不良因素影响，一些人制度观念淡薄、价值取向不定、企业忠诚度不高，因而，加强其思想素质尤为重要。一要加强员工理想教育。要学习党史、国史、行史，加强员工爱党爱国爱行教育，以社会主义核心价值观要求，坚持对每名员工进行经常性的银行文化教育，让每一个员工懂得，他们的日常工作、学习和生活是同农商行的发展联系在一起的，是同实现“农商梦”联系在一起的。引导广大员工将个人梦想根植于农商行肥沃的土壤之中，在农商行发展的舞台上展现个人风采。各部门、各支行管理人员要多与员工谈心、交心，春风化雨，帮助其树立正确的世界观、人生观、价值观。对于青年员工要多与其家长沟通，以召开新入行大学生员工座谈会等方式，倾听他们的心声，获取第一手资料，体察其思想动态，帮助他们成长，尽快转变角色，早日成为农商行“大家庭”中的一员，为农商行发展贡献自己的青春力量。二是加强员工的服务意识。当前，金融竞争激烈化、形势严峻化，要想稳固当地大行地位，重要的是加强广大员工服务意识、信念意识，用坚定的信念，与农商行发展同命运，用优质服务来提高农商行信誉，赢得客户，在全行形成“总部为基层服务、中后台为前台服务、全行为客户服务”的良好风气，让“家”的味道不断升华。 三是加强员工爱岗爱行教育。使广大员工知行爱行，培养员工责任感，发扬“以行为家”的主人翁精神，树立“行兴我荣、行衰我耻”的思想，从而热爱自己的岗位和工作。要树立先进典型，弘扬雷锋精神，重塑“三铁”精神，继承农信优良传统，使其学有可依，不忘初心，牢记使命，用榜样的力量激发他们励志奋斗，为打造优秀商业银行迸发出农商行人特有的活力和热情。四是激发员工创新意识，焕发生命力。商业银行赢得竞争的有力武器之一，就是要把员工教育工作融入创新中，从思想上放手让员工主动创新，为员工搭建发挥创造性的平台。可以让员工以创新为抓手，以客户需求为中心提供综合化服务，带动传统业务发展；适时推出“金融产品组合营销设计大赛”“财富管理品牌我设计”等不同形式的创意大赛，鼓励员工立足本职进行产品创新。开展员工创新论坛活动，鼓励员工围绕提升管理运转效率提出合理化建议，根据创新成果的实际效应进行推广。对创新优秀者进行重奖表彰，广为宣传，为思想教育工作注入旺盛的生命力，真正落到实处。二、加强员工业务素质教育在当前形势下，要努力结合新时代员工教育需求，有针对性的做好员工业务素质教育，只有提高员工队伍业务素质能力，才能更高效的服务于客户，提升银行品牌形象。一是要加强岗位练兵和业务培训。做为客户经理、大堂经理、临柜人员，直接面对客户，要有临阵意识。要坚持精神奖励和物质奖励相结合的原则，充分发挥经济利益和政治荣誉的双重奖励作用，引导员工立足岗位、建功立业；要积极为员工成长创造条件，鼓励员工踊跃投入岗位建功、技术练兵、优质服务等活动，促其岗位成才。要经常聘请专家来行讲课，引智进门，向青年员工输送新鲜血液和先进的金融理念。二是选拔优秀青年担当重任。注重对35周岁以下青年员工培养，对其中业务骨干、优秀青年要大胆任用，建立人才储备库。要积极营造尊重劳动、尊重知识、尊重人才、尊重创造的氛围，推行和完善公开考核、招聘、竞争上岗等措施办法，广泛搭建青年人才成长平台，使想干事的有机会、肯干事的受尊敬、能干事的有舞台、干成事的有位置。以珲春农商行为例，2020年4月，该行经过资格审查和竞聘，最后有40名优秀青年员工走上了中层正、副职管理岗位，经过一年多的培育，打造了一支忠诚、干净、专业、担当、敬业、合格的管理队伍。三是加强制度建设和合规教育。农商行大多数员工是青年员工，长在新社会，生在新时代，没有经过以往那种艰苦的生活磨难和坎坷，心中的理想往往充满浪漫主义色彩，很容易被社会上的腐朽思想和不良风气所侵蚀，一旦遇到坎坷和挫折，承受能力差，理想就崩溃瓦解。因此要建立健全制度和机制约束他们的行为，为全行青年员工健康成长建立有效的途径和通道。要引导广大员工认真执行规章制度，牢筑思想道德防线，进行经常性的制度学习和合规教育，增强制度观念，永远守法合规。要着力抓好员工的职业道德和职业纪律教育，加强法制观念的培养，使其在金钱面前经得住考验，走正道、做好人，要保护好农商行这个“家”。三、加强员工文化素质教育文化素质在一定程度上体现了一个单位的教育程度和文化素养。企业文化是凝聚人心、提振士气、感召员工、实现企业愿景的重要管理手段，是企业软实力的综合体现。加强员工文化素质，就是要倡导员工珍惜职业生涯意识，为其搭建素质提升的教育平台，从而增强员工的职业责任感和文化自信，提升员工忠诚度，为中心工作提供内在动力。一是要打造“书香银行”，提高员工队伍素质。只有不断的学习，才能跟上时代的步伐。要引导员工、尤其刚刚走出校园的青年大学生员工把学习放在首位，向其灌输学无止境、逆水行舟的思想，注重学习各项金融方针政策、市场经济知识、新兴业务知识、现代商业银行基础理论知识、法律法规和各项规章制度，不断适应工作环境，并注重带着问题学，为解决问题学，努力将学习成果转化为谋划工作的思路、促进工作的措施、服务客户的本领，不断增强责任意识、竞争意识和忧患意识，坚定信心、拓宽视野。要有针对性的组织员工到先进银行学习先进经验，融入本行经营发展之中。如：珲春农商行成立了读书学会、编写委员会等一些学习组织，并建立图书馆，培养“读好书、好读书”的良好习惯，营造浓厚的“书香”氛围。该行长春市朝阳支行与吉林省全民阅读协会共同打造“书香吉林讲书堂”，多次举办讲书活动。该支行与吉林省书画院合作开展“翰墨丹青助力金融”书画交流活动，通过书画交流品鉴在金融行业弘扬中国传统文化艺术，打造独特的“书香银行”金融示范模板。二是要开展好各项文体活动，焕发出员工朝气。要充分利用各种活动载体，努力丰富员工的业余文体生活，积极借助活动载体培养和提高员工的凝聚力和向心力，减轻员工的工作压力，舒缓其紧张情绪，要注重对员工的人文关怀和心理疏导，使其保持阳光心态，快乐工作、幸福生活、健康成长，提高全行的核心竞争力。三是要积极开展职工之家建设，打造员工文体活动阵地。制定好建“家”规划，积极建设职工之家，使之成为员工休闲、学习的活动中心，让员工感受到和谐的工作氛围和家的温暖。要关注员工的需求和情趣，成立摄影小组、书法协会、游泳小组、球队等，给其一定活动经费。经常举办各类比赛，如演讲比赛、球类比赛、业务竞赛等，激发员工队伍活力，促进业务经营开展。总之，银行文化建设作为银行基业常青的内生动力，在新时代，加强和改进员工素质教育工作，赋予文化建设新的内涵，是构建充满生机活力的文化银行和推进农商行健康、持续、科学发展的重要前提及保证。★文/珲春农商行田礼富
2021-11
合规管理包括合规风险的识别、监测与评估、梳理整合银行的各项规章制度、合规培训、参与银行的组织构架和业务流程再造、为新产品提供合规支持等。合规管理的目标就是通过合规管理可增强银行在金融市场的持续竞争力，增加盈利空间和机会，减少或避免违规的风险或损失，保证经营安全稳定健康地发展。实际工作中，应该建立全面畅通的工作机制来实现合规管理目标。第一、树立主动合规意识，培育合规文化。一是在银行员工中树立合规人人有责、主动合规意识、合规创造价值等理念，让员工接触到每一笔业务时，就要想到必须进行合规风险的审查，倡导主动发现和暴露合规风险隐患或问题，以便及时整改。二是加强规章制度的事后评价，针对发现的问题相应地在业务政策、行为手册和操作程序上进行适当的改进，以避免任何类似违规事件的发生和纠正已发生的违规事件。三是要将绩效考核机制作为培育合规文化的重要组成部分，以充分体现商业银行倡导合规经营和惩处违规的价值观念。第二、推动合规管理机制，制定合规管理规范。构建商业银行合规风险管理机制，要确保合规部门不受干扰地发现、调查问题，让合规人员及时地参与到银行组织架构和业务流程的再造过程，使依法合规经营原则真正落实。这就需要制定一个符合商业银行自身特点且行之有效的合规管理规范，它是银行合规风险管理的纲领性文件；通过实践积累经验，摸索出一条有效管理合规风险的运行机制和治理操作风险的治本良策，切忌将合规部门的工作到位与否作为银行各业务部门和高级管理层推卸责任的借口。如果发现合规风险而隐瞒不报，隐瞒不报者一定要受到严厉的惩罚；而对于主动报告问题或隐患的，则可以视情况减轻处罚，免责乃至给予奖励。第三、建立举报监督机制。要在员工中树起依法合规经营和控制合规风险的意识，必须建立举报监督机制，为员工举报违规、违法行为提供必要的渠道和途径，并建立有效的举报保护和激励机制。第四、建立风险评估机制。要建立健全和完善风险识别和评估体系，认真借鉴国际先进经验，积极运用现代科技手段，建立健全覆盖所有业务风险的监控、评估和预破以往承传多年的在稳定和封闭的市场环境中、警系统，重视早期预警，认真执行重大违约情况登记和风险提示制度。第五、将合规风险管理机制建立在“流程银行”基础之上。要彻底打在金融产品单一的计划经济时期形成的“部门银行”体制，打破各部门条块分割、各管一段的部门风险管理模式，有效避免各自为政、相互扯皮现象，建立以客户需求为中心的统一封闭流程，以既服务好客户、又控制好包括合规风险在内的各种风险为原则，优化和精简业务流程。合规管理机制建设是一项长期系统工程，需要银行高管层强有力的领导，各部门的大力协作，全体员工的积极参与，这样才能全面有效地推进合规建设。我们要在实践中吸取先进经验，积极探索加强合规风险管理机制建设的路径和方法，不断提高合规管理水平，确保银行经营管理稳健运行。★文/吉林银行徐铭蔚
2021-11
信贷档案管理工作自始至终贯穿整个借贷过程，是农商行信贷业务中的一项基础性工作,是确保银行贷款安全和案件防范的重要保证，也是提高信贷资产质量，规范信贷操作行为的重要体现。因此，农商行亟需从观念、责任、考核、设施等方面采取有力措施，切实提高信贷档案的管理水平。一要提高认识，落实责任。信贷档案管理工作是依法收贷，降低信贷风险程度和减少信贷资产损失的重要法律依据。信贷人员应加强对信贷档案工作重要性认识，结合工作实际，落实岗位责任制度，严格履行岗位职责，确定信贷档案责任人。要加强与各职能部室的协作，强化贷款申请、贷前调查、贷时审查，贷后跟踪等流程档案资料收集、整理、归档、调阅、销毁等工作，确保信贷档案的真实性、完整性、规范性、保密性、及时性。二要加强学习，强化考核。信贷员是信贷档案管理的主要责任人，信贷档案管理人员应具备一定的法律常识，熟悉政策性业务。要加强全行人员，尤其是信贷档案管理人员规范化操作，提升法律知识水平，提高管理人员业务素质；同时建立一套行之有效的激励机制，形成系统的工作考核制度，将信贷档案管理纳入日常考核，与信贷人员的奖罚挂钩，奖优罚劣，激励其做好信贷档案工作的积极性，促进信贷档案管理工作扎实有效的开展。三要规范管理，合规使用。按照归档范围和要求，将应归档的信贷业务档案整理立卷、打号，编制信贷档案移交清册。移交时需由贷款发放单位双人将档案资料送到档案库，全程在监控下与档案管理员进行交接，并由移交双方在《信贷档案交接登记簿》上签字确认。信贷档案移交时应当保持原卷的封装。信贷档案管理员及有关信贷人员调离时，对经管的有关档案资料，要逐项填写交接清单，在负责人的监督下，办理交接手续，明确责任，确保信贷业务档案资料的完整。四要完善设施，保障安全。农商银行应运用网络化等现代化管理手段，加强档案管理的专业性。农商行应根据监管部门及政策性要求，结合自身实际，进一步完善档案管理硬件设施，改善档案收集、归档、保管落后局面，设置专用档案柜加锁保管信贷业务档案，同时注意保密、防潮、防火、防鼠、防盗等工作，保证档案安全存放，有效提升信贷档案管理水平。★文/桦甸农商银行冯俊梅